Теперь коллекторы не имеют права трясти. С 1 января 2017 года в России вступил в силу Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности», который четко прописывает права и ответственность сотрудников коллекторских агентств. Прочитать об этом можно на нашем сайте.

Если денег на погашение кредита нет, то нужно договориться с банком об изменениях условий по займу. Сначала попросить об отсрочке выплат. Если кредитная организация не пойдет Вам навстречу, нужно договариваться о реструктуризации долга, то есть объявить банку о своей временной неплатежеспособности и в письменной форме попросить изменить срок действия или график выплат. Помните: банку выгодно, когда деньги возвращают ему, а не коллекторам, а значит, организация может легко принять решение изменить условия кредита: уменьшить ежемесячный платёж и продлить срок погашения кредита.

Если же денег вообще нет, то Вы можете:

• объявить банку о своей неплатежеспособности;
• попробовать рефинансировать свой кредит, если на рынке появились кредиты с меньшей процентной ставкой;
• подать заявление о банкротстве. Оно позволяет прекратить выплаты по всем долгам, включая кредиты. Штраф и пени за просрочку перестают начисляться, коллекторы обязаны прекратить преследования. С пошаговой инструкцией банкротства физических лиц можно ознакомиться здесь.

Отвечает Иван Коланьков, независимый финансовый консультант, компания Prospect: В этом случае, я рекомендую вам: 1)Обратиться в службу по защите прав потребителей финансовых услуг при Банке России. Изложите вашу проблему во всех деталях, чтобы у специалистов службы была возможность оперативно отреагировать на ваше заявление и быстро предпринять все необходимые меры по защите ваших прав.

2)Обратиться в службу по защите прав заемщиков. Рекомендации по формату обращения те же – спокойно изложите вашу проблему во всех деталях. Специалисты службы предоставят вам всю необходимую юридическую и консультационную поддержку. Действовать нужно поэтапно – наилучшим решением будет сперва обратиться именно в Банк России. 

Отвечает Гузелия Имаева, генеральный директор Аналитического центра НАФИ: Уровень финансовой грамотности населения невысок (отличными и хорошими свои знания считают не более четверти населения), еще сложнее с финансовой дисциплиной и стремлением планировать (письменный учет доходов и расходов ведут так же не более 25%). При этом финансовые инструменты усложняются, и для трети населения до сих пор существует много финансовых услуг, в которых они не могут разобраться. Мы недооцениваем будущее, пренебрегая долгосрочным (в том числе и пенсионным) планированием, и переоцениваем настоящее, считая ненужным тщательный учет личных финансов. Большинству из нас важно поддерживать статус кво, и страшно задумываться о возможной непредсказуемости в отношении денег.

Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) - счет внутреннего учета, предназначенный для обособленного учета денежных средств и ценных бумаг физического лица, а также обязательств по договорам, заключенным за счет указанного клиента.

ИИСы предназначены для долгосрочных регулярных инвестиций и могут приносить гарантированный государством доход, превышающий обычные ставки по банковским вкладам.

Отвечает Александр Воробьев, независимый финансовый консультант: В настоящий момент каких-либо прямых законодательных ограничений в открытии ИИС государственными служащими, нет. Ограничения есть на открытие счетов за рубежом, то есть за пределами РФ, а так же на владение иностранными финансовыми инструментами.

В законе ФЗ «О государственной гражданской службе Российской Федерации» отдельно оговаривается конфликт интересов при владении и/или инвестировании в ценные бумаги. Если владение гос. служащим ценными бумагами приводит или может привести к конфликту интересов, то он обязан передать эти бумаги в доверительное управление. Таким образом, можно использовать ИИС через ДУ.

Отвечает Александр Воробьев, независимый финансовый консультант: Через ИИС технически можно совершать сделки с инструментами, которые обращаются на Московской бирже (акции, облигации, производные финансовые инструменты и так далее), но в конечном итоге список инструментов будет определять финансовый посредник, а корректировать этот список будет ЦБ. Возможно в будущем этот список будет скорректирован.

Отвечает Александр Воробьев, независимый финансовый консультант: Налог на купонный доход обычно взимается автоматически еще до перечисления купонной выплаты на счет. Если выпусками конкретных бумаг предусмотрено освобождение от уплаты НДФЛ на купонный доход (например, ОФЗ) — это применяется и к ИИС.

Отвечает Александр Воробьев, независимый финансовый консультант: Да, можно. Сколько денежные средства должны пролежать на счете? Средства на ИИС должны аккумулировать на нем минимум 3 года. При досрочном изъятии человек теряет все налоговые льготы. Если за время владения ИИС был осуществлен налоговый вычет, то все эти средства придется вернуть обратно. Как считается сумма, которая находится на ИИС в акциях, по стоимости акций? Да, конечно, по рыночной цене акций.

Отвечает Александр Воробьев, независимый финансовый консультант: По истечению 3-х лет счет ИИС станет обычным счетом. Какие-либо налоговые льготы по нему будет получить невозможно.

Отвечает Александр Воробьев, независимый финансовый консультант: НДФЛ от операций по ИИС будет взимается каждый год с суммы дохода при вычете 1-го типа.

Отвечает Александр Воробьев, независимый финансовый консультант: ИИС можно открыть на несовершеннолетнего, достигшего возраста 14 лет.

Отвечает Александр Воробьев, независимый финансовый консультант: 

ИИС можно открыть на несовершеннолетнего, достигшего возраста 14 лет.

Отвечает Александр Воробьев, независимый финансовый консультант: При первом типе вычета (возврат НДФЛ) налог на доходы от операций по ИИС уплачивается отдельно каждый год. Облагается только доход по ИИС, разумеется.

Налог на доходы от операцию по ИИС не пересекается с налоговым вычетом по ИИС.

Вычет возвращается не напрямую на ИИС, налоговая инспекция перечисляет его на банковский счет. Будут ли эти средства опять инвестироваться на ИИС зависит от владельца счета.

Отвечает Иван Коланьков, независимый финансовый консультант, компания Prospect: Данная программа действительно рассчитана на 3 года, через этот промежуток времени брокерская компания у которой вы открывали ИИС закроет ваш счет – а если быть точнее, превратит его в обычный брокерский счет, с которого вы в любой момент сможете вывести деньги на ваш банковский вклад или карту. В случае, если вы за 3 года ни разу не получили налоговый вычет первого типа (возврат НДФЛ), то брокер автоматически применит для вас налоговый вычет второго типа, и вы будете освобождены от уплаты налога на доходы физических лиц с вашей прибыли, полученной в результате инвестирования. В случае же, если вы хотя бы один раз получили налоговый вычет первого типа за время существования ИИС, у вас будет возможность получить вычеты за 2 оставшихся года. Для этого вам необходимо выполнить идентичную процедуру с подачей документов в Федеральную Налоговую Службу РФ.

В случае, если вы открыли ИИС в этом году, но не смогли внести на него деньги до конца календарного года, в следующем году вы сможете внести на него только 400 000 рублей, возможности внести деньги и за прошлый год у вас не будет, ограничение строгое.

В случае, если в этом году ваш размер выплаченного НДФЛ не доходит до суммы налогового вычета первого типа, который вы можете получить по ИИС, то недополученный остаток вычета в этом году сгорает.

Отвечает Александр Воробьев, независимый финансовый консультант: По прошествию 3 лет с даты открытия счета.

Отвечает Александр Воробьев, независимый финансовый консультант: Текущее законодательство в отношении ИИС позволяет открыть такой счет двумя способами: через брокера или через доверительное управление в УК. Инвестировать в ПИФы этими способами теоретически возможно, а практически несет в себе проблемы, неудобства и ограничения, так как для тех ПИФов, которые имеют листинг на бирже фактически отсутствуют маркет-мейкеры.

Отвечает Александр Воробьев, независимый финансовый консультант: Вычет можно будет получить только от налоговой базы в конкретном году, то есть от исчисленной суммы НДФЛ в конкретном году. На будущие периоды ее перенести нельзя.

Отвечает Александр Воробьев, независимый финансовый консультант: Для первого варианта вычета (возврат НДФЛ) по истечению 3-х лет больше нельзя будет осуществить возврат налога на доходы физических лиц.

Для второго варианта вычета (право не уплачивать НДФЛ на доходы по ИИС) по истечению 3-х лет льгота по уплате НДФЛ на доходы пропадает по тем операциям, которые будут осуществляться по ИИС после 3-х лет.

По сути после 3-х лет счет ИИС превращается в обычный счет без каких-либо налоговых льгот.

Отвечает Александр Воробьев, независимый финансовый консультант: На ИИС можно вносить более 400 000 рублей в год, однако все налоговые льготы будут распространяться на сумму не более 400 000 рублей.

Отвечает Александр Воробьев, независимый финансовый консультант: В каждый конкретный год можно получить вычет в размере фактически уплаченного НДФЛ. Недостающая разница между суммой 52 000 рублей и фактическим значением исчисленной суммой налога на следующий год не переносится.

С 1 января 2015 года.

Возможность открытия ИИС появится после дополнения статьей 10.3, регламентирующей открытие ИИС, главы 3 Федерального Закона от 22.04.1996 №39-ФЗ "О рынке ценных бумаг". Сделано это будет в соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 N 379-ФЗ.

В отличии от обычных брокерских счетов начиная с 1 января 2015 г. по индивидуальному инвестиционному счету предусмотрено два типа налоговых вычетов.

Налогоплательщик исходя из своих возможностей должен выбрать один из типов. Совмещение двух типов вычетов невозможно.

Используя первый тип налогового вычета налогоплательщик сможет ежегодно получать налоговый вычет по налогу на доходы физических лиц в сумме денежных средств, внесенных в налоговом периоде на индивидуальный инвестиционный счет. (подп.2 п.1 ст.219.1 НК РФ)

Для примера рассмотрим следующую ситуацию, которая может возникнуть после 1 января 2015 года:

За 2015 г. налогоплательщик по основному месту работы получил доход в размере 700 000 руб. Уплаченный подоходный налог  (13 %) с этой суммы составил 91 000 руб. В 2015 году налогоплательщик открыл ИИС и внес на него 400 000 руб.

Благодаря появившейся статье 10.3, по истечении налогового периода налогоплательщик сможет подать налоговую декларацию 3-НФДЛ и, приложив подтверждающие документы и заявление, сможет уменьшить свою налогооблагаемую базу на 400 000руб. Из бюджета будет возвращено 52 000 руб. (13% от 400 000руб.).

Используя второй тип инвестиционного вычета налогоплательщик может получить вычет по налогу на доходы физических лиц в сумме доходов, полученных от операций по инвестиционному счету по окончании договора на ведение ИИС, по истечении не менее трех лет. Таким образом весь полученный доход будет освобожден от налогообложения. (подп.3 п.1 ст.219.1 НК РФ).

Для примера рассмотрим следующую ситуацию, которая может возникнуть после 1 января 2015 года:

Налогоплательщик открыл ИИС 1 февраля 2015 г. и внес денежные средства в размере 400 000 руб., в последствии в течении следующих двух лет каждый год вносил на счет по 400 000 руб. В этот же период он также покупал и продавал ценные бумаги и получал доход с этих операций. В марте 2018 г. сумма на счете составила 1 900 000руб., таким образом, инвестор получил положительный финансовый результат в размере 700 000 руб. При расторжении договора вся сумма прибыли по счету, то есть 700 000 руб., будет освобождена от налогообложения.

Введение ИИС позволит повысить привлекательность инвестиций в инструменты фондового рынка для частных инвесторов путем предоставления налоговых вычетов.

Полученные в виде гранта денежные средства не облагаются налогом, если у вас раздельный учет полученных доходов и произведенных расходов. При расчёте налога на прибыль полученные средства гранта включаются одновременно в две графы. Об этом можно прочитать в 251 статье Налогового кодекса РФ. Однако здесь есть тонкость. Полученные средства гранта подлежат налогообложению с даты их получения, если предприниматель не ведет раздельного учета доходов и расходов. 

Отвечает Максим Винтер, сопредседатель Санкт-Петербургского регионального отделения союза предпринимателей «Деловая Россия»: Практически во всех регионах России реализуются программы поддержки малого и среднего предпринимательства. Часто субсидии имеют отраслевую направленность. Например, в Санкт-Петербурге можно получить профильные гранты на развитие бизнеса в сфере ремесленничества и социального предпринимательства. Информацию о субсидиях, список необходимых документов для подачи заявки, инструкции можно найти на сайте городской администрации. Обычно начинающие предприниматели могут рассчитывать не только на финансовую, но и на консультационную и правовую поддержку.

Отвечает Максим Винтер, сопредседатель Санкт-Петербургского регионального отделения союза предпринимателей «Деловая Россия»: В части льгот начинающий предприниматель, пожалуй, может рассчитывать на льготную ставку кредитования в банках. Также, новые ИП могут воспользоваться налоговыми каникулами, то есть нулевой налоговой ставкой. Кроме того, начинающие могут получить от государства или из бюджета своего региона субсидии – на покупку оборудования, покрытие арендных ставок, на уплату процентов по кредитам и займам, да и просто на открытие собственного дела. Средств, которыми может воспользоваться начинающий предприниматель, много, так что не бойтесь рискнуть и попробовать начать свой бизнес!

Отвечает Максим Винтер, сопредседатель Санкт-Петербургского регионального отделения союза предпринимателей «Деловая Россия»: Да, действительно, начинающим предпринимателям получить кредит достаточно сложно. Для получения заемных средств вам обязательно потребуется залог (в этом качестве может выступить жилая недвижимость) или поручительство собственников бизнеса или фондов поддержки малого бизнеса.

Чтобы понять надежность застройщика, нужно потратить немного времени и проделать ряд процедур, а именно: проверить всю имеющуюся в интернете информацию о девелопере, проанализировать его документы, подробнее узнать о реализуемых и уже реализованных им проектах...  О том, что именно нужно сделать, можно прочитать на нашем сайте.

Отвечает Павел Пахомов, руководитель Аналитического центра Санкт-Петербургской биржи: В настоящее время деятельность форекс-дилеров в России регулируется на основании Федерального закона от 22.04.1996 N 39-ФЗ (ред. от 18.07.2017) "О рынке ценных бумаг"Статья 4.1. Деятельность форекс-дилера (введена Федеральным законом от 29.12.2014 N 460-ФЗ).

Финансовый омбудсмен или общественный примиритель на финансовом рынке – это независимое лицо, которое бесплатно защищает интересы граждан, у которых возникли проблемы с финансовыми учреждениями. Институт финансового омбудсмена в России появился в 2010 году. Место общественно примирителя на рынке занял экс-депутат Госдумы Павел Медведев.

Финансовый омбудсмен имеет право решать споры, которые возникают между финансовыми организациями и их клиентами, на сумму, которая не превышает 300 тысяч рублей. При этом инициировать обращение к омбудсмену может только физлицо, и сделать это оно должно обязательно в письменном виде… Подробнее о работе финансового омбудсмена. читайте в нашей статье «Кто такой финансовый омбудсмен».