С 2014 года объем выдаваемых кредитов малому и среднему бизнесу постоянно снижался – банки не спешили кредитовать предпринимателей в кризис. Только в 2017 году на фоне снижения ключевой ставки ЦБ и,соответственно,ставок по кредитам для малого и среднего предпринимательства на рынке появилась положительная динамика. Свой вклад внесли и многочисленные государственные программы по поддержке бизнеса. Тем не менее для многих предпринимателей получить кредит на развитие по-прежнему задача не из простых. С какими проблемами сталкиваются представители МСП при обращении в банк за кредитом и какие имеются альтернативные инструменты для привлечения финансирования, расскажем в этой статье.
Обычно главной причиной низкого роста кредитования субъектов МСП принято считать высокие процентные ставки, однако средняя ставка по кредитам для бизнеса к концу 2017 года достигла 13,93%. Это не критично высокий показатель. Стоимость кредита не является основным фактором, сдерживающим развитие кредитования. Это доказывает рост дорогих альтернативных источников финансирования. Сдерживают рост обращения за кредитами в банки скорее многочисленные препятствия, возникающие на пути предпринимателя к заветной цели.
Почему малому и среднему бизнесу иногда сложно получить кредит в банке
На мой взгляд, основная проблема кредитования бизнеса заключается в отсутствии диалога между предпринимателями и менеджерами фронт-офисов банков.
Крупному бизнесу проще – в больших компаниях есть финансовые подразделения, которые постоянно решают проблемы привлечения денег. А вот у малого и среднего бизнеса, как правило, есть толькофинансовый директор или главный бухгалтер, которые обращаются за кредитованием в те банки, где ужеобслуживается компания. В лучшем случае они рассмотрят ещё два-три банка из более чем 500 кредитных организаций, которые сейчас представлены на рынке. Конечно, это сильно ограничивает возможности выбора хороших условий.
Вторая причина – сотрудники банков разговаривают с клиентами на разных языках. Например, руководитель розничного магазина занимается торговлей и производством, а заодно решает вопросы финансирования, не будучи при этом финансистом. Он легко может говорить о выручке, марже, тогда как сотрудник банка спрашивает у него о ликвидности, рентабельности и оборачиваемости товаров на складе. Этим людям будет очень непросто понять друг друга, потому что они из разных систем координат.
Проблемы, которые я обозначил, не исчезнут в один момент, для их решения потребуется долгая работа обеих сторон. Достичь понимания в этой ситуации можно,только если банки будут стремиться вникать в потребности бизнеса, совместно с государством разрабатывать льготные программы кредитования МСП, способствовать повышению финансовую грамотности предпринимателей.
Несмотря на все сложности, почему стоит идти в банк за кредитом
По данным аналитического центра НАФИ в 2016-2017 годахосновными источниками финансирования субъектов МСП были заём у учредителей и акционеров (22%) или займы у близких людей (22%). И это объяснимо - получить деньги у близких людей или у акционеров кажется намного проще и быстрее, чем в банке – не нужно тратить время на подготовку документов, раскрывать конфиденциальную информацию, проходить через трудоёмкую процедуру подачи заявки и другие бюрократические преграды.
Самое неприятное то, что даже дойдя до конца по этому тернистому пути, вероятность получить на финише отказ в банковском кредите велика. При этом процедура принятия решения банками непрозрачна, они не обязаны объяснять клиентам причины отказа. Как и почему это произошло, никто, кроме банка, не знает. Всё это, несомненно, останавливает многих предпринимателей от обращения в банки.
Однако, несмотря на все сложности, есть много плюсов в привлечения финансирования через банк.
Во-первых, обращение в банк – это бесплатный высокопрофессиональный аудит вашего бизнеса. Если банк дает деньги и готов кредитовать бизнес, значит, он в вас верит. Значит, бизнес-модель рабочая. Если один банк отказал, а другой принял положительное решение – это бывает, у каждого банка своя кредитная политика. А вот если 10 банков не дают кредит, это повод задуматься - может деньги и не стоит брать вовсе?
Во-вторых, непрофессиональные кредиторы не умеют оценивать риски – они не могут знать истории развития отрасли, у них нет необходимого опыта. Банк погружается в проект намного глубже, мониторит статистику и понимает, что, например, новая производственная линия, на которую берётся кредит, принесёт дополнительно один миллион рублей в месяц. Неквалифицированные заёмщик и кредитор, не обладая всей информацией, рассчитывают на два миллиона в месяц, договариваются исходя из этого, а потом у них возникают проблемы.
В-третьих, многие банки участвуют в льготных государственных программах поддержки малого и среднего бизнеса, о которых предприниматели могут не знать. Например, далеко не все потенциально заинтересованные заёмщики слышали о программе стимулирования кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства «6,5». Суть её состоит в том, что бюджет компенсирует разницу уполномоченным банкам, выдающим льготные кредиты, и займы субъектам МСП выдаются всего под 6,5% годовых. К сожалению, рассчитывать на подобные уникальные условия пока могут не все, сегодня программа работает только для бизнеса из приоритетных отраслей: сельское хозяйство, обрабатывающее производство, строительство, транспорт и связь, туристская деятельность, здравоохранение и утилизация отходов. Но система банковского кредитования постоянно развивается, появляются новые продукты, новые услуги. Поэтому обращение в банк за кредитом может оказаться гораздо более выгодно, чем к знакомым.
Альтернатива банковским кредитам
В последнее время у банков появились конкуренты, стали появляться альтернативные площадки краудфандинга и краудлендинга, ICO, микрофинансовые организации, где доступ к деньгам проще, но и существенно дороже.
При краудлендинге (P2Plending) инвестор дает предпринимателю средства в долг. Например, инвестиционная площадка StarTrack предлагает займы от 30% годовых. Но не нужно строить иллюзий - пройти отбор и на этой площадке не так-то легко, нужно собрать документы и доказать, что у вас есть потенциал кратного роста.
Новый способ привлечения финансирования – ICO, очень подходящий для стартапов, в которых инвесторы смогут разглядеть высокий потенциал. Проекты, которым нужны средства на разработку и запуск, составляют план развития бизнеса (Whitepaper), где объясняют суть своей идеи и детально описывают этапы проекта. Инвесторы, вкладывая средства, получают «долю» компании в виде криптографических токенов, которые в дальнейшем могут обменять на реальные (фиатные) деньги.
Желание предпринимателей быстро получить живые деньги, пусть даже очень дорогие, спровоцировало бум микрофинансовых организаций. МФО дают кредиты в основном от 2,5 % в месяц (30 % годовых). Но часто процентные ставки доходят и до 50% годовых. Для того, чтобы четко понимать, что вам предлагают, нужно внимательно читать договор и задавать вопросы, просчитывать свои возможности и оценивать риски. Слишком высокие проценты не дают права на ошибку.
Очевидно, что доступность кредитования растет. В целом, можно говорить об изменении структуры финансового рынка – сегмент банков сужается, а на смену приходят новые инструменты, которые в ближайшее время будут завоёвывать всё более важные позиции. Когда есть спрос, рынок обязательно ответит разнообразием предложений. Для того, чтобы сделать правильный выбор, предпринимателям нужно повышать финансовую грамотность, тщательно изучать рынок заёмного финансирования и искать наиболее подходящий для себя вариант привлечения денег.
Управляющий партнёр Rebridge Capital Сурен Айрапетян
Photo by Razvan Chisu on Unsplash
