Тема кредитования малого и среднего бизнеса актуальна и важна в условиях современного рынка. Зачастую предприниматели, открывая своё дело, либо не предусматривают количество расходов на его развитие, либо в условиях ограниченности финансов не могут выдержать конкуренцию и сделать шаг вперёд...
Статистика утверждает, что почти треть российских малых и средних предприятий выходят из игры уже через год после учреждения организации или оказываются не способны продержаться на рынке даже это время. Многим из них поначалу необходима финансовая помощь, чтобы оставаться на плаву, развиваться и, в конце концов, уверенно закрепиться в своей отрасли. Однако здесь предприниматели сталкиваются с серьезной проблемой: выдавать кредиты молодому и некрупному бизнесу готовы далеко не все кредитные организации. В данной статье расскажем об источниках выдачи кредитов для малых и средних предприятий в России.
По данным аналитического центра НАФИ, представляющим итоги 2016 года в сфере кредитования малого и среднего бизнеса, объем выданных кредитов для малых и средних предприятий падает третий год подряд. То же самое можно сказать и про размер портфеля. Отрицательная динамика, по мнению экспертов, в основном является результатом сохранения значительных рисков кредитования МСП для кредитных организаций – банки не спешат выдавать кредиты такого рода бизнесу. Отсюда также возникает и другая проблема: высокая стоимость кредитования, которая обуславливает снижение активности самих МСП на рынке кредитования.
Государственная помощь развитию бизнеса
С 2005 года Министерство экономического развития России реализует программу по предоставлению субсидий бюджетам субъектов РФ из федерального бюджета с целью оказания государственной поддержки малому и среднему бизнесу на региональном уровне. Средства распределяются между регионами на конкурсной основе. Эту программу реализуют Центры развития предпринимательства. Существуют некоторые условия для предоставления субсидий для МСП. Они связаны с тем, что предприятие должно пройти государственную регистрацию и не специализироваться на оптовой или розничной торговле.
Кредит в банке или микрофинансовой организации
Многие российские кредитные учреждения имеют свои собственные программы поддержки предпринимательства. Так, получить кредит МСП могут в микрофинансовой организации. Микрофинансовая организация – это коммерческая или некоммерческая компания, не являющаяся банком и выдающая займы в соответствии с Федеральным законом. Надзор за организацией осуществляет ЦБ РФ. Существуют как частные, так и государственные МФО. Они не связаны многими банковскими нормативами, поскольку не занимаются привлечением средств граждан. Это позволят им более свободно подходить к выбору заёмщика, а значит, выдавать деньги быстрее и с меньшей долей формальности, чем это происходит в банках. Кроме того, часто МФО располагаются там, где банковских офисов нет.
Микрофинансовые организации выдают займы разных типов, в том числе и для малого и среднего бизнеса. Но здесь важно понимать, что обычно кредит в такой организации можно взять достаточно небольшой (до 1 миллиона рублей) и на короткий срок (как правило, не больше года). Процентная ставка по кредиту подбирается индивидуально под каждого клиента. У государственных МФО ставка обычно более привлекательна для заёмщиков, но для получения кредита там придется собрать больше документов и информации. Услуги микрофинансовых организаций очень удобны тогда, когда предпринимателям срочно требуется небольшая сумма денег на короткий срок.
Если малый и средний бизнес нуждается в более долгосрочном кредитовании или значительной сумме, то помочь в этом могут банковские программы кредитования МСП. Они предоставляют займы на льготных условиях, однако добиться получения кредита такому предприятию бывает нелегко. Во-первых, вероятность того, что банк выдаст средства начинающему бизнесу, практически равна нулю. В среднем предприятие должно проработать на рынке от полугода до года с прибылью, чтобы банк согласился его кредитовать. Если имеется кредитная история, то она должна быть безупречной. Во-вторых, банки требуют огромный пакет документов и досконально изучают их все. Заявка рассматривается от 5 дней до двух недель, так что заёмщик должен быть готов ждать. И, наконец, в-третьих, обязательное условие банковского кредитования МСП состоит в том, что предприятие обязано предоставить имущество под залог или поручителя (иногда и то, и другое). Поручителем является собственник бизнеса, а для индивидуального предпринимателя требуется поручительство третьего лица.
Банки предоставляют малому и среднему бизнесу кредиты на сумму от нескольких сотен тысяч рублей до десятка миллионов. Процентная ставка зависит от банка, но колеблется примерно от 14 до 27%.
Гарантийный фонд как посредник
Бывают ситуации, когда предприятию не хватает имущества для залога, и банк отказывает ему в получении средств. В таком случае гарантийный фонд может выступить поручителем. Из-за этого их часто называют фондами содействия кредитованию малого и среднего бизнеса. Гарантийные фонды финансируются из бюджета субъекта Федерации и из федерального бюджета.
Чтобы получить кредит, организация должна обращаться либо напрямую в гарантийный фонд, либо обговаривать и оформлять эту процедуру прямо в банке, который сотрудничает с фондом. Конечно, за посредничество гарантийные фонды взимают вознаграждение, причем оно оплачивается сразу при заключении договора. В среднем фонды запрашивают не более 2,5% годовых от суммы поручительства.
Другие пути получения кредита для МСП
Достаточно распространенный способ получения средств для начинающих предприятий малого и среднего бизнеса – обращение за помощью к другим предпринимателям. Вероятно, представителей более крупного бизнеса заинтересует идея проекта, и они будут готовы предоставить средства для его запуска или развития.
Также можно обратиться с просьбой о помощи к гражданам, пользуясь краудфандинговыми площадками (например, Planeta.ru, Boomstarter.ru). Однако в этом случае нужно помнить о таких рисках, как мошенничество, поскольку инвестирование средств спонсорами происходит через интернет-платформы и бывает неизвестно, что по сути они из себя представляют (важно пользоватсья проверенными площадками).
Еще один путь – взять обыкновенный потребительский кредит на физическое лицо и использовать его для развития предприятия. Преимущества состоят в том, что кредит будет выдан без залога и достаточно быстро, а также, нет необходимости собирать огромную кипу бумаг. Единственная проблема – в таком случае не приходится рассчитывать на крупные суммы.
На данный момент, на фоне замедления инфляции и удешевления стоимости фондирования для банков наметилось улучшение ценовых условий кредитования малого и среднего бизнеса, но это долгий и нестабильный процесс. В России кредит для МСП получить довольно сложно, но тем не менее существуют разные пути, по которым может пойти предприниматель для привлечения средств. Необходимо только учитывать особенности бизнеса и быть готовым жертвовать либо временем, либо деньгами для получения оптимального займа.
