Во всем западном мире одни из самых крупных корпоративных инвесторов – это пенсионные фонды. Одна из многих интриг сериала «Миллиарды» крутится вокруг того, кому отдаст свои деньги в управление пенсионный фонд пожарников. Разберемся, как и зачем передавать свои деньги в НПФ.
Фото: facebook.com
Автор: fingramota.org
Напомним, что все граждане России, формирующие пенсионные накопления, могут на ежегодной основе определяться со способом их формирования и выбрать страховщика: Пенсионный фонд России (ПФР) или негосударственный пенсионный фонд (НПФ).
Если вы никогда не подавали соответствующих заявлений, т.е. являетесь «молчуном», то вы по умолчанию формируете свои пенсионные накопления через Пенсионный фонд Российской Федерации, и инвестирует их в этом случае Государственная корпорация развития «ВЭБ.РФ», с которой у ПФР заключен договор доверительного управления средствами пенсионных накоплений. Причем заметим, что выбор НПФ продолжает быть не менее актуальным, даже в условиях разговоров про гарантированный пенсионный план - ГПП.
Важно: все НПФ поднадзорны Банку России и другим госструктурам.
Определимся с понятиями
Негосударственный пенсионный фонд (НПФ) - некоммерческая организация социального обеспечения. На рынке пенсионного страхования НПФ осуществляют несколько видов деятельности, в том числе деятельность по негосударственному пенсионному обеспечению участников НПФ в соответствии с договорами негосударственного пенсионного обеспечения. НПФ, как и ПФР, может выступать страховщиком гражданина в части его пенсионных накоплений. По достижении человеком пенсионного возраста, НПФ обязан выплачивать накопительные пенсии, исходя из размера накоплений гражданина, сформированных на его счете в НПФ.
Главное отличие государственного пенсионного фонда от негосударственного в том, что ПФР включен в бюджетную систему и полностью подотчетен государству, а НПФ — не входит в бюджетную систему РФ и является частной компанией.
Преимущества НПФ
- Пенсионные накопления можно передавать по наследству. Их не может получить государство или сам фонд. Средства НПФ – объект наследования.
- Действия фонда относительно прозрачны для инвесторов, чего нельзя сказать о ПФР.
- Средства, перечисленные в НПФ могут быть исключены из налогооблагаемой базы.
- Все НПФ, как уже писалось выше, поднадзорны Банку России и другим государственным структурам.
- Вы сами контролируете размер пенсионных перечислений в фонд, а значит – сами определяете размер будущей пенсии.
- Размер будущей пенсии от НПФ более прогнозируем, чем пенсии от ПФР (как следствие предыдущего пункта).
- НПФ обычно выбирает более высокодоходную стратегию инвестирования, что обещает больший финансовый результат, но и риск (а это уже из пункта недостатков).
- Каждый человек волен участвовать в любом числе НПФ, хотя это и не самый большой плюс, так как люди с большими средствами, наверное, предпочтут другие способы долгосрочного инвестирования.
Недостатки НПФ
- Высокий риск и непредсказуемость экономической ситуации по прошествии многих лет.
- Некоторые НПФ слишком щепетильны по части выбора высоконадежных активов, как следствие их доходность лишь немногим превышает текущую доходность по ОФЗ, например.
- Накопить на пенсию в РФ в НПФ можно только в рублях. Никакой валютной диверсификации вам не светит.
- Снять свои деньги раньше времени не получится. Только в весьма крайних и неприятных для застрахованного случаев – смерть и инвалидность. Есть вариант – по случаю переезда на ПМЖ в другую страну, но тогда теряется доходность инвестиций. Инвестиции в нами любимые ОФЗ позволяют спокойно вывести капиталы в любой момент без потери доходности, а ПИФы позволят получить еще и бОльшую доходность инвестиций.
- Доходность НПФ вообще не гарантирована.
- Инвестор в НПФ может влиять на направление инвестиций только в момент выбора фонда, но не в дальнейшем.
- Банкротство НПФ будет для вкладчиков крайне неблагоприятной ситуацией, так как если НПФ был членом АСВ, то вернуть можно будет только взносы, но не инвестиционную доходность.
Как выбрать НПФ
Начнем с проверки НПФ на сайте Банка России. На наше счастье, Банк России держит НПФ под постоянным надзором, поэтому следует внимательно ознакомиться со всей доступной информацией на сайте ЦБ. Далее, ваша последовательность действий должна быть примерно такая:
- Проверяем наличие лицензии, а на сайте АСВ проверяем, зарегистрирован ли НПФ там.
- Смотрим рейтинг надежности НПФ, например, на сайте Эксперт РА.
- Читаем на сайте каждого фонда про его историю, срок работы, учредителей, вхождение в холдинговую структуру и пр.
- Ищем информацию о результатах инвестирования средств в прошлые годы.
- Звоним в ПНФ и пытаемся оценить качество услуги, заходим в местный офис (что, кстати, можно счесть желательным требованием).
- Думаем, взвешиваем все «за» и «против», делаем выбор и заключаем договор.
Благополучной вам пенсии!
