В идеале у каждой российской семьи должна быть финансовая подушка безопасности, равная трем-шести суммам ежемесячных расходов. Чтобы понять, сколько это в вашем случае, нужно вести семейный бюджет, а накопленные деньги, которые могут понадобиться в любую минуту, лучше держать там, откуда их легко достать, например, на банковском депозите. При этом не нужно вестись на навязчивую рекламу некачественных финансовых услуг и мошенников.
О личной финансовой безопасности на "горячей линии" в "Российской газете" рассказали стратегический координатор проекта Минфина России и Всемирного банка "Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в РФ" Анна Зеленцова и тьютор Всероссийской недели сбережений Ромуальд Мирумян.
С этого учебного года в школах некоторых регионов начались факультативы по финграмотности. Москвичка Юлия спрашивает: "Кто эти люди, которые будут учить наших детей, какова их квалификация?"
Анна Зеленцова: В первую очередь, это учителя обществознания и там, где есть, экономики. Они уже получили образование по обществознанию, связанное также с финансами и экономикой, а теперь проходят курс повышения квалификации - 72 часа. Будем их тренировать, выдадим сертификат гособразца.
Вместе с Российской академией образования мы провели тестирование образовательных программ, а с Высшей школой экономики и РАНХиГС запустили сервис дистанционной методической помощи педагогам. Начали с 15 регионов, но курс пока не обязательный: сейчас каждая школа, в том числе родители, может сама принять решение о том, нужен ли такой курс их детям.
Алина Зуева сетует, что Неделя сбережений не добралась до Владивостока.
Анна Зеленцова: Мы расширяемся год от года, сейчас участвуют в мероприятиях более 60 регионов. Но наши партнеры - территориальные управления Роспотребнадзора - работают и во Владивостоке, где проходят консультации, чаще по защите прав потребителей и личной финансовой безопасности. Мы же учтем обращение и обязательно туда приедем. Кроме того, во Владивостоке уже проходят мероприятия в закрытом формате с работодателями - в школах, больницах, военных частях.
Сергей из Люберец узнал на сайте вашифинансы.рф, что на школьное собрание можно пригласить эксперта. Сможет ли тьютор объяснить детям, что кошельки у родителей не резиновые, и как заказать эксперта?
Анна Зеленцова: Раньше дети говорили, деньги у родителей появляются "из тумбочки", сейчас школьники говорят, что "из стены", имея в виду банкомат. И одна из наших задач - привить им с малого возраста бережное отношение к деньгам и вовлечь их в составление семейного бюджета, поэтому эксперты смогут это объяснить, но не в назидательной форме. Вы можете оставить заявку на сайте или прислать запрос на электронный адрес Этот адрес электронной почты защищен от спам-ботов. У вас должен быть включен JavaScript для просмотра. .
Приглашение эксперта бесплатное. Все они получили сертификаты по программе минфина. Иногда в школах регионов проводят открытые уроки даже региональные министры финансов. Если вдруг кворум для приглашения тьютора не состоится, советую в марте 2017 года прийти на детскую Неделю финансовой грамотности и подать заявку на проведение такого урока.
Наталья интересуется, стоит ли сейчас покупать валюту для поездок за рубеж.
Анна Зеленцова: Эксперты всегда советуют, если вы собираетесь в поездку, откладывать в валюте страны, куда она намечена. Если бы кто-то в мире мог сказать вам точно, сколько будут стоить нефть или доллар в какой-либо день... Но никто не может.
Если у вас основные доходы и расходы в рублях и нет свободных денег для сбережений, играть на разнице курсов, пожалуй, не стоит. Вдруг вам завтра понадобятся рубли, нужно будет менять деньги обратно и вы потеряете на этом. Но если вы можете какую-то часть денег откладывать постоянно, так что можно их не тратить на повседневные расходы, то можно это делать и в разных валютах. Я тоже коплю, в том числе в иностранной валюте - долларах и евро, так как люблю путешествовать.
Соцопросы говорят, что население не интересует курс рубля, но практика показывает: тот же "индекс Биг-Мака", в шутку придуманный журналом The Economist, интересует граждан, ведь по нему доллар в России должен стоить 25 рублей. Предложите какой-то свой товар для справедливой оценки курса рубля.
Анна Зеленцова: Такие попытки в рамках проекта минфина делают наши коллеги в Томской области: они придумали "индекс щей". По нему считают, сколько стоят продукты на кастрюлю, в которой восемь порций, и сравнивают, сколько бы щи стоили в других странах. Так, в Томске кастрюля щей стоит дороже, чем в Белоруссии, но дешевле, чем в Германии и Турции.
Стоимость кастрюли щей все время росла с сентября 2015 года, но в сентябре 2016-го она вдруг подешевела до 225,08 рубля. Сейчас коллеги начали делать межрегиональное сравнение. Интересно, что в среднем домохозяйка в Калининграде может на среднемесячную зарплату сварить 106 кастрюль щей с мясом, а в Томске - на 49 кастрюль больше, то есть 155.
Бывает, денег нет, но они срочно нужны. Банк не дает кредит, потому что считает вас ненадежным заемщиком. Люди тогда берут микрозаем до зарплаты или закладывают что-то в ломбарде. Что меньшее из двух зол?
Анна Зеленцова: Мы проводим соцопросы, и вывод такой: часто люди просто боятся идти в банк, считая, что там кредиты только для очень богатых и потребуется много документов. Но это далеко не всегда так.
Попробуйте сначала прийти в банк - разница в процентах по кредиту будет существенной. Если все-таки обращаетесь к микрофинансистам, лучше брать деньги только на короткий срок и быть уверенным, что вы сможете их в срок вернуть, иначе образуется снежный ком перекредитований, и это будет очень дорого вам стоить из-за высоких ставок.
В ломбард можно идти, только если вы уверены, что сможете вернуть заложенное имущество, так как за него не отдадут вам 100% стоимости (от 30 до максимум 60-70%).
Светлана Сергеевна из Московского политехнического университета просит внести запрет о распространении агрессивной, ложной рекламы, чтобы редакции СМИ несли ответственность за ее содержание.
Анна Зеленцова: В первую очередь, регулированием этого рынка занимается Федеральная антимонопольная служба (ФАС). В России действует законодательство на этот счет. Но я согласна, что этого недостаточно.
Мы проводим независимый мониторинг финансовых организаций через Международную конфедерацию обществ потребителей (КонфОП), которая, в том числе, смотрит предоставляемую информацию и рекламу на их сайтах. Отчеты мы рассылаем в госорганы, проводим публичную презентацию, просим вмешаться Роспотребнадзор, Центробанк РФ и принять меры.
Нам нужно улучшать законодательство в этой части, так как мы пока позади многих развитых стран. Например, в Великобритании теперь есть требование: при рекламе займов до зарплаты в Интернете должна появляться надпись, как на пачках сигарет: "Внимание, это рискованно".
"Недавно заметила, что не все кассиры супермаркетов отдают чек, если я расплачиваюсь банковской картой, - говорит Елена Кузнецова из города Железнодорожный. - Это законно?"
Анна Зеленцова: Конечно, это нарушение. Кассир должен выдавать чек. Вы имеете право это требовать. Если купите плохой товар и захотите вернуть или пройдет неверная сумма платежа, понадобится чек, который лучше хранить 14 дней.
Вы имеете право указать кассиру и менеджеру магазина на совершенную ошибку. Но не беспокойтесь: полных данных вашей карты в чеке нет (только последние четыре цифры номера), поэтому никто воспользоваться ею не сможет.
Вопрос от Дарьи: "Я попросила банк записать номер мошенников, которые звонят и пишут, что моя карта якобы заблокирована. Но банку все равно. Можно куда-то передавать данные об этих мошенниках, чтобы их номера и звонки блокировали?".
Анна Зеленцова: Банк не может заблокировать номер телефона. Лучше сделать это в своем мобильном и обратиться к оператору связи - он должен разобраться. На сайтах некоторых из них есть вкладка для подобных жалоб, формируется черный список номеров мошенников.
Игорь, отец двух детей, спрашивает, почему частные школы не хотят принимать в качестве оплаты обучения его ребенка сертификат маткапитала. Куда обратиться с такой проблемой?
Анна Зеленцова: Если школа общеобразовательная и аккредитована, то ограничений в этом плане не должно быть.
Можно обратиться в департамент образования за разъяснениями и решением этого вопроса, ведь школа обязана принимать к оплате маткапитал - это одна из целей, на которую его можно потратить.
Ромуальд Мирумян: Я бы посоветовал проверить, имеет ли право конкретная школа работать с маткапиталом. Пенсионный фонд накладывает ограничения на то, в какие школы можно направлять сертификат для оплаты. Учреждение должно находиться в России, у него должна быть лицензия, программа обучения должна иметь госаккредитацию.
Куда инвестировать сбережения
Нам пишет Альберт: "Хочу открыть индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) вместо вклада в банке". В чем его особенность?
Ромуальд Мирумян: Брокеры, как и банки, подвержены риску банкротства. Чтобы его минимизировать, внимательно ознакомьтесь с брокерской компанией, рейтингами надежности перед тем, как открывать счет. Помните, брокер - лишь посредник по инвестированию денег. Когда вы уже что-то купили через него, активы находятся у вас в собственности. Система страхования государством брокерских счетов не предусмотрена, но вопрос гарантий, насколько мне известно, прорабатывается.
Одно из важных преимуществ, которое дает открытие ИИС, - право на получение 13%-ного налогового вычета, но только для тех, кто уплачивает НДФЛ, то есть официально трудоустроен. Максимальная сумма, с которой можно получить вычет, - 400 тысяч рублей. То есть в лучшем случае 52 тысячи можно прибавить к доходу по ИИС. Часто предложение открыть ИИС делают индивидуальным предпринимателям и пенсионерам, которые не платят НДФЛ и на вычет претендовать не могут.
На деньги, которые вы внесете на ИИС, вам могут предложить купить какие-либо ценные бумаги и активы. Внимательно смотрите, что предлагается приобрести, так как это напрямую связано со степенью риска и потерями.
Анна Зеленцова: Если вы не готовы во всем этом разбираться и нести риски, значит, банковский депозит - продукт, который вам нужен. Только по нему есть гарантированная доходность и госстраховка ваших денег, если банк входит в систему страхования вкладов. Проверить это можно на сайте АСВ и на сайте самого банка.
Что выбрать: индивидуальный инвестиционный план в негосударственном пенсионном фонде (НПФ) или сбережения в банковских вкладах?
Ромуальд Мирумян: Если мы говорим о пенсионных сбережениях, то тогда инструменты НПФ могут быть актуальны. Их выгода в том, что они, в первую очередь, защищены от самого человека, то есть трудно "запустить" туда руку до наступления пенсионного возраста. Кроме того, деньги в НПФ считаются "длинными" (от пяти лет и более), а значит, у управляющих есть больше возможностей для получения высокого дохода и защиты сбережений от инфляции, чего не скажешь о депозите.
В Интернете много говорят о накопительном полисе страхования жизни, что он выгоднее, чем вклад. В чем подвох?
Анна Зеленцова: Если стоит задача краткосрочно и гарантированно сберечь деньги от инфляции, то больше подходит депозит. Накопительное страхование жизни решает другие задачи, связанные, например, с рисками здоровья.
Ромуальд Мирумян: Страховые программы не зря называют накопительными целевыми планами. Если вам необходимо накопить определенную сумму к сроку, то лучше воспользоваться страховыми программами. В последние несколько лет доходность накопительных страховых программ помогает усиливать налоговый вычет, который предоставляют с суммы до 120 тысяч рублей.
Минфин скоро выпустит облигации федерального займа (ОФЗ) для населения. Это выгодное вложение?
Ромуальд Мирумян: Необходимо смотреть на выпуск облигации, так как у каждого выпуска свои характеристики. На сайте минфина можно посмотреть доходность, но надо разбираться в категориях облигаций. Есть такие, где процентная ставка фиксирована на все время выпуска, есть с плавающей ставкой. Кроме того, есть облигации, где ставка фиксирована, например, на уровне 2,5 процента, но стоимость номинала изменяется, так как она привязана к индексу потребительских цен. Для некоторых людей может быть актуален именно такой вариант.
Облигация - это ценная бумага с определенными рисками, но именно ОФЗ считаются наименее рискованными, они сопоставимы по надежности с банковской системой.
Стоит ли связываться с обезличенными металлическими счетами (ОМС)?
Ромуальд Мирумян: Это зависит от цели. Если речь идет, например, о людях старшего возраста, которые хотят защитить сбережения от инфляции, то необходимо помнить, что, во-первых, ОМС связаны с ценами металла, а значит, есть риск потерять часть вложений, если цена металла снизится. Во-вторых, обязательства банков по ОМС не гарантированы АСВ, в отличие от депозита.
С другой стороны, покупать слитки дорого, так как нужно платить НДС сверх стоимости металла, а ОМС от этого освобождены. Еще один плюс ОМС - при открытии счета не надо думать, где хранить слитки: а в банке их не украдут.
