Нередко бывает так, что кредит есть, а денег нет. Что будет лучшим в этой ситуации?! Избегать общения с банковскими сотрудниками или выйти с ними на связь самостоятельно, предупредив о назревающей проблеме? Есть ли выход из сложившейся ситуации? В материале пойдет речь о законных способах отсрочки выплат по сформировавшейся задолженности.
Спорный вопрос
В сети интернет присутствует масса информации, которая вселяет должникам надежду, сообщая о множестве способов по отсрочке платежей за взятый кредит. Однако, к сожалению, законных и работающих способов не так много.
Первый миф (самый распространенный) указывает на то, что банки охотно идут на предоставление отсрочки по платежам, взамен увеличивая процентную ставку на «тело» долга, тем самым увеличивая свою прибыль. Миф развеивается легко. Так, сообщив банку о желании взять отсрочку, клиент моментально попадает в «черный список», который не сулит ему ничего хорошего в дальнейшем. Даже если клиент справится с этой задолженностью, в дальнейшем его будет преследовать испорченная кредитная история. После того как клиент очутился в рядах несостоятельных плательщиков, банк уже не рассматривает ситуацию, при которой он может получить еще большую прибыль с такого клиента. Банк смотрит на ситуацию с прагматичной стороны, желая вернуть хоть что-то из своих денег, опасаясь вовсе остаться в минусе. В идеале, конечно, банк хочет вернуть все свои средства и проценты. Поэтому говорить о том, что банковские организации спят и видят когда к ним придет неплатежеспособный должник, по меньшей мере, некорректно.
Однако подобные отсрочки все же имеют место быть, но каждый случай рассматривается банковскими организациями в отдельности. К слову сказать, многое зависит и от банковской организации. К примеру, если должник является давним клиентом банка, при этом у него отсутствовали просрочки по платежам, то банк может пойти на уступки. То есть, важно запомнить, что сложившаяся ситуация не является стандартной ситуацией, а является скорее банковской уступкой. Как известно, банк структура «конвейерная», работающая по заранее установленной схеме, поэтому все, что выбивается за рамки «стандартной ситуации» рассматривается в негативном ключе, если, конечно, данная ситуация не прописана в кредитном договоре.
Кредитный договор может предусматривать наличие временных финансовых проблем у клиента и соответствующую ситуации инструкцию. Как правило, алгоритм действий для такой ситуации заключен в предоставлении отсрочки по уплате процентов или тела кредита. То есть, либо временное погашение только долга по «телу» кредита, либо временная выплата одних лишь процентов. Кроме того, наверняка потребуется обоснование необходимости предоставления подобных «льгот». Ими могут являться, к примеру, документы, свидетельствующие о временной задержке заработной платы или болезни.
Миф второй указывает на простоту оформления нового кредита для погашения старого (проблемного). Здесь к мифу апеллирует Центральный Банк РФ, который, согласно пунктам 3.7.2.4, 3.7.3.3 положения ЦБ РФ № 254-П, накладывает запрет на погашение кредита заемными средствами. Банки, естественно, не спешат идти в разрез с прямой установкой ЦБ, особенно в период активного отзыва банковских лицензий. Однако в мифе присутствует часть правды. Так, несмотря на то, что банкам запрещено выдавать новые кредиты для погашения старых, банки используют «лазейку» в инструкции, выдавая новые кредиты под «соусом» улучшения кредитных условий, что не противоречит установкам Центробанка.
Но самая главная неувязка заключается в том, что проблема не решается посредствам оформления нового кредита, ведь его также необходимо погашать.
Миф третий советует в качестве спасательного круга объявить себя банкротом. Да, закон предусматривает банкротство физических лиц, но доказать это будет крайне сложно. Здесь стоит учитывать заинтересованность банка в доказательстве обратного и уже наработанной судебной практике. Как правило, подобные судебные процессы банк выигрывает в 90% случаев, а проигравшая сторона (клиент) мало того, что обязана выплатить долг целиком, так еще понесла издержки, связанные с оплатой юридических услуг.
Встречаются ли «банковские каникулы» в природе?
«Банковские каникулы» все же существуют! Так, они официально представлены, внимание, в образовательном кредите, инициатором которого является государство. Данный кредит подразумевает наличие льготного периода, на протяжении которого учащемуся предоставляется отсрочка по выплатам долга на время обучения. Подробнее об образовательном кредите можно узнать здесь.
