Квартирный вопрос продолжает оставаться самым актуальным. В интернете можно встретить большое количество статей по теме, но разобраться в вопросе помогают лишь единицы. Целью данного материала является пояснение наиболее сложных моментов, связанных с получением собственной жилплощади при помощи федеральной целевой программы «Молодой семье – доступное жилье». Материалы для статьи подбирались исходя из наиболее востребованных запросов в сети.
По закону жанра, начнем с вопроса из нижней строчки рейтинга:
«Как называется ипотечная программа для молодой семьи, которая поддерживается государством? Их так много! Помогите разобраться!»
Действительно, вопрос вроде бы простой, но набирает все больше «поклонников». Федеральная ипотечная программа одна – «Молодой семье – доступное жилье». Все остальные программы, как правило, произведение банковских структур. Это связано в первую очередь с увеличением банковских программ, которые пытаются увеличить продажу кредитов, путем метода «хамелеона» - частично копируется название федеральной ипотечной программы, немного видоизменяется терминология, но ровно настолько, что позволяет банкам отождествлять себя с государственным продуктом. Метод работает и хорошо себя зарекомендовал. При этом вовсе не означает, что банковский продукт хуже. Нет, он просто другой и имеет другие цели.
«Чем отличаются банковская и государственная ипотеки?»
Государственной ипотеки как таковой нет. Есть федеральная программа, которая предоставляет безвозмездные субсидии нуждающимся в жилье семьям. Федеральная программа не предоставляет ипотечный кредит, она лишь выдает субсидии, которые направляются в партнерский банк, занимающийся выдачей и сопровождением ипотечного кредита. Ипотека от банка – это тот же кредит, который Вы берете, к примеру, на покупку машины или бытовой техники.
Существуют банковские программы, не предусматривающие выплату первоначального взноса. К таким условиям стоит отнестись с осторожностью - процентная ставка наверняка завышена. Не плохие условия можно встретить в банках, предлагающих услуги ипотечного кредитования на основе материнского капитала. В любом случае, уделите пристальное внимание кредитному договору.
«Что собой представляет федеральная целевая программа «Молодой семье – доступное жилье»?»
Федеральная программа выдает безвозмездные субсидии (не требующие возврата), которые могут быть использованы для следующих нужд:
- погашение первоначального взноса;
- строительство собственного жилья;
- оплаты части стоимости жилого помещения;
- приобретение квартиры.
Субсидии никогда не выдаются на руки, а переводятся на банковский лицевой счет семьи. Далее деньги распределяются исходя из вышеперечисленных целей.
Размер субсидии варьируется в зависимости от региона проживания. Как правило, он не превышает 800 тысяч рублей. Здесь может возникнуть путаница, связанная с расчетами. Согласно федеральной программе, государство заявляет о предоставлении субсидии, покрывающей 35% стоимости жилья, если семья не обзавелась детьми и 40%, если имеется ребенок. Однако не в каждом регионе 800 тысяч рублей равны 35% или 40% стоимости жилья. К примеру, в Москве эта сумма (800 тысяч) вряд ли покроет заявленные 35 - 40 процентов, однако может претендовать на покрытие 10% первоначального взноса. Поэтому банки «используют другие цифры», говоря о возможностях федеральной программы – 10%-15% стоимости – погашение первоначального взноса.
Причина такого расхождения кроется в средней рыночной стоимости одного квадратного метра жилья. Правительство РФ определило для муниципалитетов, при определении стоимости одного квадратного метра, не превышать норматив средней рыночной стоимости. Соответственно, размер субсидии напрямую связан с размером стоимости одного квадратного метра, определенного муниципалитетом. Как показывает реальная практика на примере стоимости земельных участков, рыночная и кадастровая стоимости имеют большую разницу.
Итак, размер субсидии зависит:
- от средней стоимости одного квадратного метра площади;
- от наличия в семье детей. В зависимости от численности семьи определяется размер жилой площади, которая ей положена.
«Какие действия надо предпринять, чтобы стать участником федеральной программы?»
Чтобы стать участником программы необходимо соответствовать определенным критериям. Требования к участникам постоянно изменяются и дополняются. Последние дополнения распространяются на 2013 год. Если Вы поставили цель получить жилье по федеральной программе, то необходимо постоянно отслеживать не только дополнения к требованиям, но и изменения, коснувшиеся списка обязательных документов.
Вот перечень критериев, которым необходимо соответствовать:
- молодая семья должна стоять в очереди на улучшение жилищных условий;
- количество квадратных метров не должно превышать 15-и (на одного человека);
- ни один из членов семьи не должен иметь собственного жилья;
- хотя бы один из супругов должен быть моложе 35 лет;
- супруги должны быть прописаны на одной жилплощади;
- супруги должны быть гражданами РФ;
- супруги должны иметь стабильный доход;
- необходим продолжительный стаж работы на одном месте (чем больше, тем лучше).
Правительством ежегодно индексируется и размер обязательного дохода на семью. В 2013 году установлена следующая планка:
- для семьи из двух человек – не ниже 21 620 рублей;
- для семьи из трех человек – не ниже 32 150 рублей;
- для семьи из четырех человек – 43 350 рублей.
Практически в каждом регионе установлены свои (дополнительные) требования. К примеру, для жителей Москвы установлен временной порог по прописке, который подразумевает участие в программе только при условии десятилетнего проживания в городе. Документом, подтверждающим данный факт, служит дата официальной прописки по паспорту. Чтобы выяснить все нюансы, характерные для региона, необходимо обратиться в администрацию города.
Что касается вступивших в силу изменений. Возрастной «ограничитель» не только увеличился с 30 до 35 лет, но и стал более «желанным» для банковских структур – банки более лояльны к лицам, находящимся в возрасте от 31 до 34 лет, поскольку данная категория имеет более стабильный и надежный доход. Вполне возможно, что увеличение возраста есть банковское предложение, нашедшее сторонников в правительственных кругах. Стоит отметить и поправку, согласно которой превышение 35-летнего рубежа не является приговором, в случае, если другому супругу еще нет 35.
Изменения коснулись и уровня дохода, постоянство которого теперь должно быть подтверждено официально. Кроме того, стало возможным оформление ипотеки на рынке вторичного жилья. До 2010 года эта прерогатива была только у новостроек. Молодые семьи теперь сами выбирают желаемый район проживания и количество комнат. Поручители и созаёмщики стали полноправными участниками программы.
Алгоритм действий для участия в программе:
- Посетить администрацию по месту регистрации и написать заявление.
- Пройти процедуру признания семьи нуждающейся в жилье и получить соответствующую справку.
- Следующим шагом является предоставление всех необходимых документов.
- Постановка в очередь.
- Выбор квартиры и банка.
- При успешном развитии событий, администрация предоставит свидетельство на приобретение жилья. Свидетельство является механизмом доведения субсидии до молодой семьи и основным документом, на основании которого банк сможет оформить квартиру. Свидетельство является именным документом со всеми вытекающими последствиями – использовать свидетельство в качестве ценной бумаги не получится.
Стоит учитывать и срок действия сертификата, который составляет 2 месяца со дня выдачи – для молодой семьи, 9 месяцев – для банка, участвующего в программе.
В первую очередь субсидии будут направляться тем семьям, вставшим на учет до 1 марта 2005 года в качестве нуждающихся в улучшении жилищных условий.
Список документов, которые необходимы для подтверждения того, что Вы нуждаетесь в предоставлении социальной помощи:
- выписка из домовой книги;
- при наличии социального найма предоставляется копия договора;
- реквизиты банковского счета;
- справка о результатах проверки жилищных условий;
- если имеется жилье в собственности, то необходимо представить копии документов на собственность;
- справка по всем коммунальным платежам, которая подтверждает отсутствие задолженности;
- справка с места работы;
- если имеются дети, то необходимо представить копию свидетельства о рождении детей;
- оригинал извещения, подтверждающий постановку на учет молодых семей, которые нуждаются в улучшении жилищных условий;
- копию и оригинал паспортов;
- свидетельство о заключении брака;
- копии трудовых книжек обоих супругов, предварительно заверенных отделом кадров;
- при неполной семье предоставляются копия и оригинал свидетельства о разводе. Кроме того, необходимо представить заявление, в котором будет указано, что гражданин не состоит в браке на сегодняшний день. Данное заявление необходимо заверить у нотариуса.
«Глобальный» Процесс
После того, как органы местного самоуправления получают, в письменном виде, согласие молодой семьи на участие в программе, они до 1 сентября проводят проверку документов и формируют списки участников, которые затем отправляются в орган исполнительной власти субъекта РФ.
Орган исполнительной власти до 1 октября формирует из представленных списков свои списки и утверждает их. Далее, формируется заявка на выделение средств из федерального бюджета и представляется государственному заказчику. До 1 ноября государственный заказчик сообщает субъектам о возможной сумме, которая направится в регионы для финансирования программы. Для каждого региона выделяются разные суммы, в зависимости от количества обратившихся за субсидией.
«Какие встречаются препятствия? При каких обстоятельствах можно получить отказ в участии?»
Юный возраст. Ипотеку можно оформить в 18 лет, но сделать это крайне сложно. Молодым людям придется предоставить банку гарантии того, что в случае призыва в вооруженные силы, кредит будет выплачиваться в полном объеме и в срок. Девушкам не легче, особенно незамужним. Им придется доказать осознанное понимание всех трудностей, с которыми, возможно, придется столкнуться, выплачивая обязательства по кредиту.
Если кредитная история не является безупречной, то могут возникнуть осложнения. Как правило, для людей с негативной кредитной историей банки устанавливают более высокий процент.
Что касается государственных органов регулирования:
- если инспекцией будет выявлена намеренная регистрация в квартире, где проживает молодая семья, близких родственников или знакомых (снижение количества квадратных метров на человека) - отказ последует незамедлительно;
- если на молодую семью ляжет подозрение в фиктивности брачного союза, то также может последовать отказ;
Не стоит опасаться возможных трудностей и большого количества документов, которые предстоит собрать, прежде чем получить долгожданные квадратные метры. Главное здесь – запастись выдержкой, ведь процедура может занять год, два, три…
