Кредитование прочно вошло в жизнь россиян, что, однако, не означает, что все мы хорошо разбираемся в кредитах. Ведь не каждый, у кого есть компьютер - программист или системный администратор. Обладание вещью вовсе не означает, что человек в ней разбирается.
Фото: PETRKOVALEV/TASS
Автор: fingramota.org
Среднее значение показателя долговой нагрузки (ПДН) российских заемщиков, показывающее уровень закредитованности наших граждан, повысилось за полгода на 1,64 процентного пункта, и достигло на 1 октября 2019 года 24,6% (По данным НБКИ). Кредиты у россиян есть, а теперь давайте в них разберемся.
Кредиты различаются по срочности, целевому характеру, наличию обеспечения, способом погашения, виду процентных начислений, а также по форме предоставления.
Срочность кредита
Здесь все просто – чем дольше срок кредита, тем больше вы за него заплатите за счет эффекта сложных процентов. Чем дольше срок кредита, тем вероятность вашего дефолта выше, поэтому процентная ставка будет выше. Хотите заплатить меньше, берите короткие кредиты.
Целевой характер кредита
Нецелевые кредиты, т.е. кредиты не привязанные к конкретной цели, например, кредиты по кредитным картам и кредиты на неотложные нужды. Процентная ставка здесь выше, так как банк не понимает, зачем вы его берете и как планируете отдавать.
Целевые кредиты, т.е. кредиты на покупку вполне определенного товара, например, недвижимости, образования, отдыха, любые покупки в магазинах по программам кредитования. Здесь проценты могут быть меньше, так как кредитор понимает, зачем вы берете кредит. Сроки здесь могут быть самые разные: от 1 года на покупку сотового телефона, до 25 лет на покупку квартиры.
>>> Читайте наш материал про виды депозитов.
Наличие обеспечения
Банк хочет страховки от возможного дефолта заемщика, для этого в условия кредита включаются залоги, т.е. некое имущество, которое банк вправе забрать в компенсацию за невыплаченный кредит. Обеспечение бывает: залоговое, поручительством и без обеспечения.
В случае залогов ими обычно выступают сами покупаемые товары: недвижимость, автомобили, телевизоры и прочее. Также могут выступать товары и ценности не связанные с покупаемым товаром.
Поручительство – документ, по которому ваш поручитель обязуется погасить ваш долг перед кредитором в случае вашего дефолта. Многие слишком легкомысленно подписывают поручительства своим друзьям и знакомым, а потом вынуждены платить за свою беспечность, отдавая чужие долги. Будьте внимательны и не ведитесь на разговоры о дружбе и родстве!
Способ погашения
Этот пункт немного сложен математически, так как чтобы самому все рассчитать, нужно немного разбираться в математике процентов и платежей, но мы постараемся объяснить просто. Итак, способы погашения бывают: единовременно в конце срока кредита, дифференцированными платежами, аннуитетными платежами.
Единовременный платеж - самый простой. В конце срока кредита нужно отдать основной долг и все причитающиеся проценты.
Дифференцированный платеж – это метод когда вся сумма долга делится на число платежей. Тогда заемщик в каждую выплату по долгу платит одинаковую сумму основного долга плюс проценты на оставшуюся часть долга. Так как остаток будет уменьшаться, то и проценты будут уменьшаться с каждым платежом, то и размер платежа будет также уменьшаться.
Аннуитетный платеж – это метод, когда сумма платежа каждый раз одинаковая и включает основной долг и проценты, но в разных пропорциях. В первом платеже будут доминировать проценты, а в последнем – основной долг. Этот метод чаще используют для ипотечных кредитов.
Вид процентных начислений
Согласно кредитному договору ставка кредитного процента может быть зафиксирована на весь срок кредита, а может быть плавающей. Причем плавать она может как в большую, так и в меньшую сторону. Обычно ставка будет зависеть от движения экономических показателей. Риск кредитов с плавающей процентной ставкой проявится при неблагоприятной конъюнктуре, когда проценты станут намного выше, чем вы можете себе позволить.
Форма предоставления
Мы привыкли к кредитам в денежной форме, но они также бывают и в натуральной форме. Последняя хорошо известная фермерам, когда они берут в кредит, например, КРС на откорм и разведение, а по истечению срока кредита также должны отдать КРС, а не деньги.
Выгодный кредит – отсутствующий кредит!
