С 1 октября 2019 года кредитные организации, согласно Указанию Банка России от 31.08.2018 № 4892-У, обязаны рассчитывать ПДН (показатель долговой нагрузки) в соответствии с правилами, установленными Банком России, при выдаче новых кредитов и увеличении лимитов по картам на сумму более 10 тыс. рублей. Кто выигрывает от этого решения Регулятора? Защитит ли это людей от самих себя и необдуманных поступков?
Фото: facebook
Автор: fingramota.org
Какова ситуация сейчас?
Так по данным Доклада Банка России от июня 2019 года «задолженность по необеспеченным потребительским кредитам составляет 7,9 трлн. руб. по состоянию на 1 мая 2019 года. За 12 месяцев рост задолженности составил 25,3%, предварительные данные указывают на снижение годового темпа до 25,1% на 1 июня 2019 года. Основной вклад в прирост необеспеченного потребительского кредитования в 2018–2019 годах обеспечили сегменты «кредиты наличными» и «кредитные карты» (рост свыше 33 и 20% соответственно). При этом во всех сегментах рынка лидерами по темпам роста выступают банки с государственным участием в капитале (их вклад в прирост кредитного портфеля составляет 67%). Рост кредитования также обусловлен увеличением среднего размера кредита: по кредитам наличными рост за 2018 год составил более 20% – до 360 тыс. рублей. Согласно данным отдельных кредитных организаций, рост средних сумм во многом вызван использованием необеспеченных кредитов для приобретения автомобилей (до 20–30% выдач), ремонта жилья или покупки недвижимости (25–35% и 7–10% соответственно)».
Регулятор признает, что растущие темпы кредитования населения вносят существенный вклад в восстановление экономики страны, также, очевидно, что общий и процентный размер задолженности россиян далек от предельных и опасных значений ряда других стран, например, США и стран Европы.
Согласно отчету Банк России признает, что размеры просроченной задолженности в России снижаются, но главное опасение Банка – возникновение кредитного пузыря и вхождение экономики страны в затяжную рецессию. Мотивы Банка России – защитить экономику страны и каждого в отдельности заемщика.
Что должно измениться с введением новой процедуры?
Введение новых правил по ПДН означает, что его будут рассчитывать при любых кредитах свыше 10 тысяч рублей в любых типах организаций, занимающихся кредитованием населения: банки, микрофинансовые организации и кредитные потребительские кооперативы. ЦБ обязывает теперь учитывать все долговые обязательства потенциального заемщика, включая любые уже выданные кредиты, одобренные кредиты, а также лимиты по всем кредитным картам и микрозаймы. Источником информации для потенциального кредитора будет по прежнему являться бюро кредитных историй. Таким образом, взять кредит станет сложнее, но зато безопаснее для финансового будущего заемщика. Однако, важно отметить, что теперь в доходах заемщика будут учитываться любые доходы из подтвержденных источников: любые виды зарплат, как по основной работе, так и работе по совместительству, пенсии и пособия, доходы от сдачи имущества в аренду, а также даже разовые (сезонные) доходы, но подтвержденные документарно. Согласно этой части поправок в закон, кредит можно будет взять легче, так как доход заемщика как базис для расчета, становится выше. Однако, способность взять новый кредит потеряют заемщики, которые не способны подтвердить свои доходы.
Так как каждая кредитная организация пользуется немного отличной методикой расчета долговой нагрузки и барьером отсечения, то результат решения по ПДН будет у всех различаться. Однако, каждый заемщик может сделать примерную оценку своего ПДН самостоятельно: надо разделить сумму всех долговых обязательств (суммы необходимых платежей по кредитам, банковским кредитным картам, долгам микрофинансовым организациям) и суммы доходов от всех источников.
На данном этапе потенциальные заемщики не имеют способа узнать свой ПДН, так как кредитные организации не обязанные его сообщать, однако, как пояснил Банк России, желательно такую практику ввести, чтобы упростить жизнь, как заемщиков, так и кредиторов.
Каждый банк имеет право использовать свои собственные предельные значения ПДН, когда будет автоматически отказывать в кредитах. Часть участников рынка склонны считать, что 50% долговой нагрузки – психологический барьер за который ни одно кредитное учреждение не будет заступать, хотя далеко не все кредитные организации согласны со столь низкими рисками, а значит потерей потенциального дохода.
Задача Банка России, это оградить систему (самих заемщиков и кредитные организации) от высоко рисковых решений. Заемщики с ПДН более 80% получили 9,7% кредитов в первом квартале 2019 года (по данным Банка России). Именно таким заемщикам станет сложнее получать новые кредиты с введением новых правил. Важно отметить, что заемщики, пришедшие за реструктуризацией долга, которая призвана снизить долговую нагрузку, смогут получить такую услугу даже при высоких значениях ПДН.
Низких вам ПДН и дешевых кредитов!
