Фото: unsplash.com/Aron Visuals
Автор: Евгения НОВИКОВА, fingramota.org
За последние десять лет Россия пережила две большие пенсионные реформы, власти регулярно говорят о подготовке третьей. Обновленные правила определят доход в старости тех, кто сейчас работает. Выясняем, насколько обеспеченной будет старость на государственные отчисления.
Национальный расчет доходов для жизни в старости
В России, как и в большинстве стран мира, основной доход пенсионера идет из выплат ныне работающих людей. Это распределительный тип системы, когда государство собирает взносы и налоги в единый фонд и затем выплачивает из них некую сумму.
Размер этой суммы индивидуален. Согласно реформе 2014 года, он зависит от двух факторов: трудового стажа (число отработанных лет) и накопленных взносов (фактически от размера официально полученной зарплаты).
Так, человек с зарплатой в 15 тыс. рублей за 15 лет стажа накопит себе около 2 тыс. государственной пенсии в той же валюте. На практике ему доведут выплату до регионального прожиточного минимума. В среднем по России это те же 15 тыс. рублей.
Специалисты с высоким и средним доходом в гораздо менее выгодном положении. Они не могут рассчитывать на то, что в старости получат от государства такую же сумму, которую они зарабатывали официально.
Исходя из стоимости пенсионных баллов на 2022 год работник, у которого официальный доход выше 120 тыс. рублей, может за 25 лет накопить на пенсию чуть более 30 тыс. рублей в месяц (вернет лишь четверть своего дохода), за 45 лет - на 55 тыс. рублей (не более 45%).
Почему такие низкие пенсии
Причина низких выплат - в самой распределительной системе. В странах с низкими средними зарплатами не может быть высоких средних пенсий, потому что они выплачиваются из взносов работников.
Кроме того, коэффициент замещения (размер средней пенсии относительно средней зарплаты) естественным образом снижается в большинстве стран из-за старения населения. В России еще до пандемии он упал ниже 30%.
Даже в странах с более сильной экономикой коэффициент замещения находится на уровне, близком к российскому. Например, средний размер пенсии в Германии - 1500 евро при средней зарплате около 4000 евро.
Снижение пенсий относительно зарплат связано с демографией. Так, в России в 1990 году на каждого пенсионера приходилось 2,3 плательщика, взносов, спустя 30 лет - только 1,3. Это эквивалентно падению потенциального дохода в старости более чем на 40%.
Крутые виражи пенсионной системы
В истории современной России пенсионная система менялась трижды. Первая и пока единственная попытка реформировать ее по западному образцу была предпринята в 2002 году, когда появилась так называемая накопительная часть.
Взносы работающих граждан (22% официального дохода) делились на две части: 16% - в распределительную систему, 6% - на личный счет работника. Эти накопления можно было инвестировать, передавая в управление негосударственным фондам и компаниям.
С 2014 года взносы в накопительную часть были заморожены: все 22% дохода с тех пор идут в распределительную систему. Взамен гражданин копит условные баллы, от которых зависит размер его будущей пенсии, о чем сказано выше.
С 2019 года началось поэтапное повышение пенсионного возраста, которое должно снизить нагрузку на Пенсионный фонд, увеличив число плательщиков. С того же времени государство разрабатывает новый проект накопительной системы, но уже полностью добровольной.
Курс на дисциплину сбережений
За несколько лет название и детали новой пенсионной реформы менялись несколько раз, но общая концепция сохранялась. Гражданам, которые не согласны с размером своей будущей государственной пенсии, предлагают копить самостоятельно.
Узнать, или вернее, оценить сумму своей будущей (базовой) пенсии, россияне могут на сайте госуслуг с помощью специального калькулятора. Ряд экономистов считает, что этот автоматический расчет дает завышенные оценки, а значит, выплаты могут оказаться еще меньше.
В последних публичных обсуждениях предполагалось, что россиянам позволят приватизировать пенсионные накопления, собранные до 2014 года, дадут возможность пополнять их взносами за свой счет (сверх 22%, которые уже удерживают) и получать за это некие бонусы от государства.
Среди возможных поощрений называют:
-
софинансирование из бюджета (государство добавляет свой взнос),
-
налоговые вычеты (работнику возвращают часть его налогов),
-
страхование инвестиционных счетов (по аналогии с банковскими вкладами).
Перспективы пенсии за госсчет
Логика реформ последних лет говорит о том, что государственное пенсионное обеспечение в России принципиально не поменяется. Оно по-прежнему будет относительно выгодно тем, кто имеет небольшие заработки (на уровне прожиточного минимума) и готов в старости получать сопоставимые деньги.
Для граждан с доходами выше средних система была невыгодна изначально: они платят большие взносов, чем получали обратно. При этом гарантированный государством прожиточный минимум - в разы меньше тех денег, которые работник привык зарабатывать в активный период жизни.
Новая накопительная система, третья по счету, еще не создана. Ее выгода для работника пока не очевидна: официально трудоустроенные россияне могут уже сейчас копить самостоятельно на пенсию, получая вычеты от государства и даже полностью освобождая инвестиционный доход от уплаты налогов.
За те 8 лет, которые прошли с момента заморозки накопительной части и пока готовится новый этап реформы, будущий пенсионер недополучил от двух до пяти своих ежемесячных зарплат. Столько прибыли за это время принес рынок ценных бумаг, если вкладывать в него 6% своего заработка ежемесячно.
