Была старая детская шутка: вот было бы здорово родиться, выйти на пенсию, насладиться молодой беззаботной жизнью, а потом, в старости, когда уже не на что другое не годен – пойти работать! Это, конечно, всего лишь шутка, но зерно истины в ней есть. Можно ли выйти на пенсию как можно раньше, не тратить молодость на опостылевшую работу и на пустое зарабатывание на обществом навязанные стандарты потребления?
Фото: facebook.com
Автор: fingramota.org
Движение FIRE - Financial Independence, Retire Early (финансовая независимость, ранняя пенсия) стало воплощением основного посыла книги «Ваши деньги или ваша жизнь» Вики Робин и Джо Домингеса вышедшей в 1992 году, которая пропагандировала мысль о необходимости сопоставления денежных затрат и времени, проведенного на работе, с часами вашей жизни. Каждый расход денег сравнивается со временем, потраченным на работу, чтобы заработать на покупку.
В чем суть движения FIRE?
Движение FIRE предлагает так построить свой образ жизни, чтобы как можно раньше достичь финансовой независимости и рано выйти на пенсию. Основным посылом движения является экономия, существенно в больших масштабах, чем предлагают инвестиционные советники при накоплении на «обычную» пенсию. Не 10% и даже не 20%. При годовом доходе среднего класса в богатых странах Европы от 60000 евро или около 5000 евро в месяц, сторонники движения FIRE предлагают откладывать не 10% от 5000 евро, т.е. 500 евро в месяц на будущую пенсию, а около 4000 евро, т.е. 80% своего дохода. А если доход выше, то и больший процент.
В таком случае расчет достаточно прост (мы не будем брать во внимание сложные проценты и прочие тонкости, так как на общую идею это не повлияет), если европеец в состоянии жить на 1000 евро в месяц, откладывая 4000 евро в месяц, то он/она обеспечивают себе 4 месяца будущего дохода за каждый месяц работы и откладывания денег.
Давайте предположим для нашего расчета, что европеец готов жить в таком режиме 10 лет (не принимая во внимание вопросы инфляции и другие возможные события в экономике), значит, он/она будет экономить 120 месяцев. За 120 месяцев европеец сможет накопить денег:
120 * 4000 = 480 000 евро.
Так как европеец планирует тратить «на пенсии» по 1000 евро в месяц, то на накопленные деньги он/она сможет прожить 480 месяцев или 40 лет. Что на первый взгляд совсем неплохо.
Однако, если вспомнить о продолжительности жизни европейца (мы не говорим о средних значениях, мы говорим о продолжительности жизни благополучного среднего класса), а она давно приблизилась к 85 годам, то если вы закончив университет к 23 годам, потом работали 10 лет, а потом вам хватило «пенсии» еще на 40, то за счет каких средств вы собираетесь жить еще 12+ лет остается загадкой!
Справедливости ради стоит отметить, что движение FIRE не отрицает инвестирования накоплений под выгодный процент, что означает возможность накопить намного больше денег за счет действия сложных процентов, а также можно использовать сумму в 480000 евро как источник вечного процентного дохода. Например, вполне реалистично инвестировать под 4% годовых, что принесет 19200 евро в год или 1600 евро в месяц дохода рантье. Учитывая, что наш герой европеец был готов жить на 1000 евро, то этого будет вполне достаточно.
Про авторов книги
Авторы вышеупомянутой книги решили перестать работать: Вики - после получения наследства в 20000 долларов (147000 долларов в эквиваленте на конец 2019 года), а Джо – после накопления 100000 долларов (697000 долларов в эквиваленте на конец 2019 года). Авторы книги научились жить на незначительные суммы денег, равные процентным платежам по накоплениям и купонам по казначейским облигациям. После успеха своей книги вопрос недостатка доходов перестал их волновать, но это уже совсем другая история.
Критика движения FIRE
Критики движения утверждают, что это доступно только для богатых слоев общества и в богатых странах. Действительно, достаточно посмотреть на средние доходы россиян, чтобы понять, что они не смогут откладывать 80% от зарплаты в 37000 рублей при двух детях и ипотеке. На 7400 рублей жить не получится совсем никак, и это жителям России доказывать, наверное, не нужно.
Другой темой критиков является реалистичность такого частного пенсионного плана без серьезной защиты своих накоплений. Если вы планируете жить на, будем откровенны, весьма скромные накопления, целых 60 лет после выхода на «пенсию», то полагаться на счет в банке или даже пакет ОФЗ или T-Bills - не очень надежная идея.
Также в качестве упрека можно поставить реалистичность вечного получения 4% дохода при 100% защите капитала. В сказках такое бывает, в реальности – нет.
Однако, даже критики находят в движении FIRE свое рациональное зерно. Давайте о нем и поговорим.
Уроки движения FIRE
Многие аналитики сходятся во мнении, что из движения FIRE можно почерпнуть несколько вполне дельных советов, чтобы прожить жизнь лучше и интереснее. Они акцентируют первую часть уравнения «финансовая независимость», а не вторую – «ранняя пенсия».
Наслаждаться жизнью нужно в любом возрасте, а не планировать эту часть жизнь на пенсию. На пенсии, возможно, будет уже поздно. Спросите себя вопрос: что вы будете вспоминать в старости – десять моделей флагманских смартфонов, купленные в кредит или десять замечательных путешествий в дальние страны и города. Это пример – у каждого свои приоритеты, но спросите себя вопрос: чем бы я хотел заняться на пенсии? Тот ответ, что вы сами себе дадите нужно следом перефразировать в вопрос: а почему я это не делаю прямо сейчас?
Давайте поймем, что пенсия вовсе не означает отсутствие заработка. Для многих пенсия, это возможность начать заниматься любимым хобби, например, фотографией или вязанием. Большинство хобби позволяют зарабатывать на этом деньги. В условиях финансовой независимости вы можете даже согласиться на неполный рабочий день, на работу, которая не будет вам противна или в тягость.
Важным компонентом движения FIRE является акцент на умении контролировать свои расходы, а не доходы и тем более, не держать под контролем такие внешние факторы как финансовые кризисы или засухи. Умение контролировать свои расходы, умение задать себе вопрос «зачем» поможет вам в жизни, даже если вы не полностью поддерживаете движение FIRE.
Счастья в жизни, здесь и сейчас!
