Экономическая ситуация в стране непростая. Денег на пенсии будущим пенсионерам у государства может просто не хватить. В то же время действующая в России пенсионная система, как считают эксперты, уже давно требует радикальных изменений, однако как они скажутся на кошельке рядовых граждан?
О том, как задумывающемуся о своем будущем россиянину накопить на достойную старость, рассказывает генеральный директор компании «Персональный советник» и специалист по управлению личными финансами Наталья Смирнова.
2016 год щедр на изменения пенсионного законодательства. Уже сейчас можно сказать, что нас ждет в плане пенсионного будущего:
- Явно неизбежно повышение пенсионного возраста. 11 мая Госдума приняла закон о его повышении для государственных и муниципальных служащих (до 65 лет для мужчин и 63 лет для женщин, каждый год возраст выхода на пенсию будет возрастать на полгода, пока не достигнет 63 и 65 лет). Уже 22 мая министр экономического развития Алексей Улюкаев выступил с предложением повысить пенсионный возраст и для остальных граждан: до 63-65 лет.
- В то же время широко обсуждаются изменения в пенсионной системе РФ, которые могут быть проведены властями, возможно, уже с 2017 года. Концепцию готовят ЦБ и Минфин. Смысл в том, что накопительная часть пенсии перестает быть обязательной, а отчисления на уже добровольную накопительную часть будут осуществляться из зарплаты сотрудника, т.е. за его счет. Можно будет отказаться от этих отчислений, но государство планирует налоговые льготы для тех, кто все же решит участвовать. При этом нынешние обязательные пенсионные взносы продолжат платить с зарплаты сотрудников работодателя, эти средства будут идти на страховую часть пенсии (на выплату текущим пенсионерам).
- Также государство озвучило ориентир устройства пенсионной системы – это Австралия и Новая Зеландия. В этих странах пенсионный возраст составляет 65 лет (обсуждается повышение до 67). При этом, если пенсионер накопил к выходу на пенсию активы свыше определенной суммы, то размер госпенсии сокращается.
Итого резюме:
- Скорее всего, государственную пенсию мы будем получать позже: с 63-65 лет.
- Судя по тому, что перспективы накопительного элемента неясны, стабильным остается только страховая часть пенсии. Размер страховой части полностью контролируется государством и зависит от баллов, формулу расчета которых как раз оно и устанавливает. Чем выше у вас официальная зарплата, чем дольше стаж и чем дольше вы не уходите на пенсию, тем у вас больше баллов и тем выше их стоимость. При этом страховые взносы по ставке 22% платятся только с годового дохода до 796 тысяч рублей (в 2016 году), а с превышения – льготная ставка. То есть, если у вас высокий доход, вы не сможете себе накопить много баллов, т.к. есть верхний предел, с которого платятся взносы в Пенсионный фонд. Т.е. даже при самом лучшем раскладе, на высокую госпенсию все равно рассчитывать нельзя.
- Если вы сами будете себе копить на пенсию, то чем больше вы накопите, тем ниже будет госпенсия.
Вывод прост: спасение утопающих – дело рук самих утопающих. То есть о пенсии придется думать самим, не надеясь на государство. Что в таком случае делать?
1. Нужно сделать все, чтобы иметь максимально возможную для вас госпенсию:
- Иметь официальный доход (хотя бы до 796 тысяч рублей в год)
- Иметь максимальный официальный стаж и, по возможности, работать подольше.
- Если вы 1967 года рождения и моложе и у вас есть накопительная часть пенсии – переведите ее либо под управление частной управляющей компании, либо в негосударственный пенсионный фонд, чтобы повысить доходность от ее управления. Даже если ее потом отменят, эта сумма либо прибавится к страховой части, либо – к добровольной накопительной.
2. Самый важный шаг – копить на будущую пенсию самостоятельно, не надеясь на государство. Для этого вам нужно сделать следующее:
- Определить, какая вам нужна пенсия и сколько для этого нужно накопить. Например, вы хотите иметь 50 тысяч рублей в месяц. Это 600 тысяч рублей в год. Значит, вам нужно накопить минимум 6 млн рублей, чтобы они, вложенные в достаточно консервативные инструменты под 10% годовых, давали вам по 600 тысяч в год.
- Далее нужно сформировать портфель, в котором вы будете копить на пенсию. Если у вас еще не накоплена та сумма, которая вам финально будет нужна (в нашем случае 6 млн), то желательно приобрести пенсионную страховку жизни сроком до пенсионного возраста, включать в нее защиту на случай потери трудоспособности, диагностирования опасных заболеваний, освобождение от уплаты взносов. И оформить страховку на такую сумму, чтобы вам хватило на минимально комфортную жизнь без изысков. Например, если на пенсию вам нужно 50 тысяч, но страховка вам должна обеспечить хотя бы 25 тысяч в мес. Или 300 тысяч в год. Т.е. страховаться нужно на 3 млн руб. Тогда, что бы с вами ни произошло, вы будете знать, что железно к пенсии будете иметь 3 млн рублей в страховке.
- Остальную сумму нужно копить в более ликвидных и более доходных инструментах, которые должны обгонять инфляцию. Здесь выбор огромен: облигации, акции, сырье и т.д. Желательно сделать портфель из разных видов инструментов, причем из разных отраслей, стран и валют, чтобы минимизировать риски. Т.е. копить нужно будет частично в облигациях, частично в акциях, частично в драгметаллах и т.д. Сочетание зависит от того, долго ли вам до пенсии и готовы ли вы к риску. Чем дольше вам до пенсии и чем больший риск вы готовы принять, тем больше может быть доля агрессивных инструментов в вашем портфеле: акций, сырья и т.д.
- Далее вам нужно определить, готовы ли вы сами выбирать конкретные инвестиционные инструменты (конкретные акции/облигации и т.д.). Если нет – тогда выбирайте инвестиции через готовые стратегии: инвестиционные фонды (ПИФы, ETF), структурные продукты и доверительное управление.
- И финально вам останется определить, можете ли вы использовать для инвестиций индивидуальные инвестиционные счета, которые дают, в отличие от обычных вариантов инвестиций, налоговые льготы. Они идеально подойдут для инвестиций от 3 лет и дадут налоговые преимущества для накоплений на пенсию. Через индивидуальные инвестиционные счета можно инвестировать как в конкретные ценные бумаги (акции, облигации и т.д.), так и в готовые стратегии (фонды, структурные продукты, доверительное управление).
1. Нужно сделать все, чтобы иметь максимально возможную для вас госпенсию:
· Иметь официальный доход (хотя бы до 796 тысяч рублей в год)
· Иметь максимальный официальный стаж и, по возможности, работать подольше.
· Если вы 1967 года рождения и моложе и у вас есть накопительная часть пенсии – переведите ее либо под управление частной управляющей компании, либо в негосударственный пенсионный фонд, чтобы повысить доходность от ее управления. Даже если ее потом отменят, эта сумма либо прибавится к страховой части, либо – к добровольной накопительной.
