Существует множество способов инвестирования: депозиты в банке, недвижимость, ценные бумаги, драгоценности, ПИФы и многое другое. Каждый из них по своему выгоден и оправдан. Ранее мы познакомились с вариантом инвестирования в ПИФы и золото. Эта статья посвящена инвестициям в депозиты.
Депозит
Депозит или банковский вклад - это денежные средства, помещаемые в банк под определенный процент на определенных условиях, указанных в договоре с банком.
Вообще, слово "депозит" происходит от лат. depositum — вещь, отданная на хранение - это какие-либо ценности, активы, размещенные в специализированной организации.
Наряду со словом "депозит" часто используется его синоним - слово "вклад". Однако, "вклад" чаще употребляется, когда говорят про денежные вложения. А "депозит" - это более широкое понятие, обозначающее передаваемые на хранение драгоценные металлы, ценные бумаги, какие-либо другие активы и, конечно же, денежные средства (в том числе валюту).
Доход от депозита
Доход от депозита банк и соответственно вкладчик, получат в результате того, что банк пускает "деньги в оборот" (выдает кредиты, финансирует проекты и т.д.). Традиционно депозиты подразделяются по:
- сроку действия;
- возможности снятия денежных средств;
- капитализации процентов;
- возможности пополнения;
- типу валюты.
Срок действия депозита
Срок действия депозита определяется банком. Наиболее распространены депозиты от трех месяцев до нескольких лет. Обычно выгоднее оказывается тот депозит, срок которого больше.
Возможность снятия денежных средств
Цели вложения денег в депозиты могут быть разными, а потому предусмотрены различные возможности для их снятия.
Например, если вы не знаете, когда могут понадобиться деньги, но при этом хотите получить хотя бы какой-то доход с них, то ваш вариант - это вклад до востребования.
Конечно, процент по такому вкладу будет совсем низким, но зато вы получите возможность во-первых, хранить деньги в надежном месте - банке, во-вторых, получить небольшой доход, и в-третьих, самое главное - возможность снятия со счета частично или всю сумму депозита.
Если же у вас есть деньги и вы готовы на определенный период положить их в банк, то ваш вариант - срочный депозит. Именно этот вид депозита принесет вам наибольшие проценты. Однако, если вы захотите забрать деньги заранее, не дожидаясь окончания учетного периода вклада, то процент по вкладу будет минимальный, вы практически потеряете все проценты.
Существует и третий вид депозитов с возможностью частичного снятия и основного вклада, и накопленных процентов. При этом вы оставляете на счете изначально определенную минимальную сумму. Это называется депозит с минимальным неснимаемым остатком. На эту минимальную сумму, а также на сумму сверх остатка начисляются проценты. Остаток вы сможете забрать в случае окончательного закрытия счета.
Капитализация процентов
Капитализация процентов - это причисление процентов, полученных за учетный период, к сумме вклада, что позволяет в дальнейшем осуществлять начисление процентов на проценты.
Учетный период - срок, за который начисляются проценты по депозиту. Это может быть один день, месяц, квартал или год. Если проценты не выплачиваются вкладчику по окончанию учетного периода, то они прибавляются к сумме изначального вклада и на них также начисляются проценты. А значит в следующем периоде проценты будут начислены уже на бОльшую сумму.
Вклады с капитализацией бесспорно выгодны. Однако, если вы хотите ежемесячно получать проценты от вашего депозита, то необходимо выбрать вклад без капитализации и ежемесячно получать доход с первоначальной суммы вложения.
Пополнение депозита
Депозиты могут быть как пополняемым (то есть с возможностью довнесения ), так и не пополняемыми. Зависит это от условий, определяемых банком. Но и в пополняемом депозите могут быть дополнительные ограничения. Чаще всего эти ограничения касаются суммы пополнения (например, нельзя единовременно пополнять депозит более чем на 10% от суммы вклада), а также количества пополнений за определенный период (например, довнесение должно осуществляться не чаще 1 раза в месяц или квартал).
Валютный депозит или вклад в рублях?
По типу валюты депозиты могут быть рублевыми и валютными. Чаще всего российские банки предлагают вклады в долларах и евро. Процентная ставка у валютных вкладов ниже, чем у рублевых. Связано это с тем, что доллары и евро постоянно растут, и по итогам периода доходность валютных вкладов бывает даже выше рублевых. Это нужно учитывать при инвестировании средств в валютные депозиты.
Как выбрать выгодный депозит?
В зависимости от целей вложения денег, необходимо выбрать депозит с капитализацией или без, с возможностью пополнения или снятия денежных средств, а также вклад в валюте или рублях.
Но какой депозит вы бы не выбрали, следует помнит, что снятие средств досрочно ведет к снижению дохода. А потому следует заранее запланировать расходы.
