Как правильно брать деньги в долг

Иногда не представляется возможным оформить кредит в банковской организации, тогда на помощь приходят знакомые займодавцы (друзья, коллеги, работодатель) или частные ростовщики, размещающие объявления о предоставлении денег в долг. К последним стоит отнестись с настороженностью и, если уж нет иного выхода, постараться обезопасить себя, вооружившись знаниями, которые помогут при неблагоприятном исходе.

Объявления

Каждый встречался с подобного рода объявлениями, при прочтении которых возникает ощущение, что у кого-то очень много и денег, и желания поделиться ими со всеми страждущими. В первую очередь необходимо знать, что подобные объявления сулят огромными переплатами по процентам (в лучшем случае). Если бы переплаты не имели место быть, то банки сами брали бы займы у «добродушных» людей. Но что делать, если, к примеру, нет необходимого залогового имущества или кредитная история безнадежно испорчена, а деньги очень нужны и прямо сейчас?! Остается брать взаймы у частного ростовщика, при этом соблюдая правила оформления договора займа и расписки в получении средств.

Займы и кредиты

В первую очередь не стоит путать кредит с займом. Выдавать кредиты вправе только кредитные организации, имеющие соответствующую лицензию (статья 819 ГК РФ). Поэтому частные ростовщики из объявлений не имеют права позиционировать свои услуги как предоставление кредита. Основное отличие займа от кредита заключается в процентной составляющей. Так, кредит всегда выдается под оговоренные заранее проценты, тогда как займы могут предоставляться либо под проценты, либо без таковых - беспроцентный заем.

Большинство людей знает о том, что каждый кредит сопровождается договором, который заключается между двумя сторонами (кредитором и заемщиком). Заем также предусматривает наличие договора, если размер займа превышает 10 МРОТ (минимальный размер оплаты труда). На текущий (2015) год размер МРОТ равен 5 965 руб. Следовательно, если сумма займа равна или превышает 55 540 рублей, то настоятельно рекомендуется составить договор займа. В противном случае, при неблагоприятном развитии событий с доведением спорного момента до судебного разбирательства, доказать свою правоту в суде будет крайне сложно.

Не стоит путать договор займа с распиской. Разница не столь существенна, но она есть. Договор займа предполагает наличие более полной информации об условиях, на которых предоставляется заем. Расписка же подтверждает лишь факт получения денег заемщиком. Как правило, если заем подразумевает передачу существенных денежных средств, то принято оформлять договор займа, подтверждая его распиской по факту передачи денег.

Когда процентов нет, но они есть

Еще одним значимым пунктом является процентная составляющая в договоре или расписке. Так, в статье 809 Гражданского кодекса (ГК РФ) сказано:

«Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части».

Переводя на простой язык, в статье ГК говорится следующее: договор займа может предусматривать начисление процентов, а может и не предусматривать. Если в договоре займа вообще ничего не сказано про проценты, то договор по умолчанию подразумевает начисление процентов согласно действующей ставке рефинансирования Банка России (ставка рефинансирования на текущий момент). Однако, согласно п. 3 статьи 809 ГК РФ, даже если в договоре не указано, что он является беспроцентным, то он признается таковым при следующих условиях:

• если предметом договора являются не денежные средства, а вещи;
• если сумма займа не превышает 50 МРОТ.

Если заем изначально не подразумевает каких-либо процентов, то об этом необходимо прямо указать в договоре. Только тогда договор будет считаться полностью беспроцентным.

Беря в долг у частных ростовщиков нужно быть готовым к существенным переплатам по процентам. Особое внимание необходимо уделить условиям предоставления займа, а именно: требуется уточнить, подразумевает ли процентная ставка начисление на месяц или на год.

Необходимы ли услуги нотариуса

Договор займа не требует обязательного нотариального заверения, как и расписка. Однако посещение нотариуса не будет лишним, особенно, если договор подразумевает значимые суммы. Кроме того, нотариус обязан разъяснить сторонам последствия подписания договора.  

Обращение к нотариусу поможет обеспечить чистоту сделки, но за все надо платить. Так, услуги нотариуса обойдутся в 0,5% от суммы займа (госпошлина), но не меньше 20 рублей и не больше 20 000 (согласно пп.20 п.1 ст.333.24 Налогового кодекса РФ).

Образец оформления расписки

С правилами оформления расписки можно ознакомиться здесь.