Вопрос страхования имущества у россиянина, как правило, ассоциируется с чем-то негативным или с необходимостью выполнения условий ипотечного или кредитного договора. В данной статье речь пойдет о видах страхования имущества, а также о том, зачем нужно страховать свое имущество и как сделать это правильно.
Традиционная русская вера в «авось» зачастую сдерживает российских граждан от заключения договора страхования жизни и имущества. Низкая степень доверия к финансовым институтам, в частности к страховым компаниям, что диспут будет разрешен в пользу страхователя, а также невысокая степень информированности о том, как и что можно защитить с помощью страхования рисков, приводят к тому, что «случись что» мы оказываемся абсолютно не готовы к последствиям. Когда случаются природные катаклизмы или катастрофы, основная нагрузка по поддержке пострадавших ложится на государственный бюджет. Председатель Правительства России Дмитрий Медведев в начале 2013 года выступил с идеей обязательного страхования имущества, чтобы снизить нагрузку на бюджет в случае землетрясений, наводнений и других природных катаклизмов или катастроф. По данным ведущих российских страховых компаний, имущество только 10% пострадавших от наводнения на Дальнем Востоке в 2013 году было застраховано от ущерба. Эта цифра показывает, как минимум, что российскому страховому рынку есть куда расти.
Между тем, стоит перейти к практическим советам для тех, кто все же решил застраховать свое имущество.
Для начала стоит ознакомиться с предложениями страховых компаний, работающих на рынке. Здесь важны два фактора: репутация страховой компании, ее местоположение в рейтингах и условия договора страхования. Если вы страхуете свое имущество в связи с договором ипотеки, то, как правило, в банке вам предложат несколько вариантов страховых компаний и вам останется выбрать самый выгодный по стоимости.
Если речь идет о страховании квартиры, то объектами страхования, то есть застрахованным имуществом, могут быть несущие конструкции квартиры, инженерное оборудование и внутренняя отделка квартиры (например, отделка стен, покрытие пола и потолка, оконные и дверные конструкции, отопительное и санитарно-техническое оборудование, электропроводка и т.п.), имеющееся в квартире движимое имущество (мебель, бытовая техника, одежда и т.п.). Страховой случай – негативное событие, от последствий которого застраховано имущество. Страховым случаем может быть пожар, залив, взрыв, наводнение, противоправные действия третьих лиц (кража, поджог). Страховая сумма – сумма, в пределах которой страховая компания обязуется выплатить страховое возмещение. Страховая сумма не может быть больше действительной стоимости имущества (страховой стоимости) – стоимости имущества в месте его нахождения в момент заключения договора страхования.
При заключении договора страхования, страховая компания вправе осмотреть страхуемое имущество и составить четкое описание, которое является частью договора страхования и должно быть подписано обеими сторонами. Впрочем, в большинстве случаев страховщики доверяют отчетам оценочных бюро. Вопросы страхования предметов старины, антиквариата, особо дорогих музыкальных инструментов или коллекционных вещей это отдельная тема. В этом случае обязательной становится оценка экспертов, а страхование зависит, в том числе, от возможности владельца обеспечить своим ценностям безопасность при хранении.
При заключении договора страхования необходимо обратить внимание на срок его действия. Не раз страховые случаи «как назло» происходили именно тогда, когда действие договора страхование заканчивалось.
Финальным шагом при заключении договора страхования является уплата страховой премии по договору. Стоит обратить внимание на то, что договор страхования квартиры по ипотечному договору заключается на все время ипотечного кредита, поэтому вам стоит следить за датой внесения ежегодной страховой премии, а в случае досрочного погашения кредита необходимо уведомить об этом страховую компанию.
Если страховой случай произошел, страховая компания и пострадавший вправе назначить экспертизу, чтобы установить размер нанесенного ущерба.
