Американские СМИ приводят "удручающую" статистику. Только 62% американцев имеют полис страхования жизни. Более того, большинство западных экспертов отрасли сходятся во мнении, что объем страхового покрытия стал очень мал и продолжает снижаться. Однако, по данным НАФИ число россиян, имеющих НСЖ, не превышает 1%. Давайте разберемся, нужно ли нам в России то, что давно есть у западного потребителя, а именно полис накопительного страхования жизни (НСЖ).
Фото: facebook.com
Автор: fingramota.org
Учитывая статистику по России, очевидно, что большинство наших сограждан либо совсем ничего не знают про НСЖ, либо имеют про НСЖ крайне смутное представление. Как следствие – недоверие и не желание покупать то, что стало обязательной частью жизни цивилизованного западного потребителя.
Что такое накопительное страхование жизни?
Гражданин решает накопить определенную сумму денег за определенный срок. Для этого нужно открыть полис НСЖ и начать делать взносы на регулярной основе. Однако, сразу вопрос: «А чем это отличается от банковского срочного вклада?» Отличий много, но есть одно – принципиальное. Если в силу определенных не самых благоприятных стечений обстоятельств человек покидает этот бренный мир, то при наличии накопительного вклада, взносы прекратятся, и семья человека не достигнет поставленных финансовых целей – не будет теперь возможности накопить сумму денег на покупку домика в Краснодарской крае или на определенное жизненное событие. С НСЖ, как со страховым полисом всё совсем по-другому. Уход владельца полиса из жизни – это классический страховой случай, наступление которого означает, что наследники владельца полиса получают всю сумму возмещения по полису, тем самым достигая запланированную финансовую цель. Таким образом, НСЖ это два инструмента в одном: (1) страхование жизни и (2) накопление капитала.
Главными преимуществами НСЖ являются:
- Два в одном. Накопление и страхование. Это удобно, не надо оформлять два разных продукта.
- Длинный срок. Редкий банковский срочный вклад бывает на условиях дольше 5 лет, а большинство - всего на 3 года. НСЖ стандартно заключается на 15 лет и более.
- Юридический статус полиса НСЖ, взносов и выплат в случае наступления страхового случая таков, что в случае смерти владельца полиса выплата выгодоприобретателю производится вне механизма наследования, а суммы взносов и накопленный капитал не подлежат аресту и разделу.
- Налоговые льготы дают возможность исключить платежи на НСЖ в размере не более 120 тыс. рублей в год из налогооблагаемой базы, и получить на них 13% доходности.
- Условия договора фиксируются на момент его заключения и учитывают все аспекты здоровья потенциально владельца полиса и его возраст.
Главными недостатками НСЖ являются:
- В сфере страхования в России нет агентства аналогичного АСВ как в банковском секторе.
- Доходность взносов в НСЖ ниже, чем аналогичных по суммам вкладов в банках.
- Длительный срок при высокой инфляции (читайте о низкой инфляции в России в нашем материале) «съедает» реальную стоимость накоплений, а досрочное расторжение договора НСЖ крайне невыгодно владельцу полиса.
Подведем итоги
Полис НСЖ для западного потребителя, где страхование жизни это такая же норма жизни как чистить зубы по утрам, это гарантия финансового благополучия семьи вне зависимости от ситуации (по риску «уход из жизни»), а также копилка обеспечивающая старость (по риску «дожитие» или «дожитие до события»). Массовому российскому потребителю еще предстоит проникнуться этими мыслями, но когда-то же нужно начинать!?
