Как накопить первоначальный взнос

09.10.2013

Рисунок1

Размеры первоначального взноса являются существенной преградой для людей, которые решили приобрести квартиру за счет ипотечного кредита. Как отмечают специалисты, если бы банкам удалось снизить «потолок» первоначального взноса без увеличения процентных ставок, то покупки жилья в кредит возросли бы на 30%-40%. Данная мера хороша для граждан, но в разы повышает банковские риски. Не плохой альтернативой может стать ипотечный вклад – банковская услуга, появившаяся сравнительно недавно.

Первоначальный взнос

Суть первоначального взноса довольно проста – банки таким образом страхуются от возможных рисков, которые действительно большие. Дело в том, что в самый разгар экономического кризиса банковские структуры понесли большие потери из-за ряда опрометчивых шагов. Одним из таких шагов стала выдача ипотечного кредита без первоначального взноса. Кризисное время способствовало существенному ужесточению банковских требований, предъявляемых к ипотечному кредитованию, что отразилось на росте размера первоначального взноса, который теперь, как правило, составляет 20%-30%. Не секрет, что получить ипотечный кредит со стопроцентной гарантией можно только в том случае, если отношение первого взноса к телу кредита составит 50 на 50. Такой расклад позволяет банкам определить финансовые возможности заемщика, а также установить значение процентной ставки. Но самое главное, первоначальный взнос способствует «отсеву» спонтанных заемщиков от тех, чьи намерения действительно серьезны.

Постепенно подобные продукты (без взноса) стали вновь появляться, но уже под другой окраской – процентные начисления значительно выросли. Брать на таких условиях кредит стало совсем невыгодно, но эта единственная возможность получить квартиру без многолетнего накопления. Поскольку такие условия не были встречены населением большим ажиотажем, были разработаны новые банковские продукты, целью которых стало накопление пресловутого первоначального взноса с последующей выдачей ипотечного кредита. Таким продуктом стал ипотечный вклад.

Ипотечный вклад

Что же собой представляет ипотечный вклад. Во-первых, подобный вклад является целевым, то есть вноситься с определенной целью. В данном случае целью служит приобретение недвижимости. Во-вторых, он максимально подходит для накопления первоначального взноса – что, собственно, и является его основным предназначением. В-третьих, существует возможность пополнять вклад в течение всего срока хранения. В-четвертых, по истечении срока хранения он направляется на погашение первоначального взноса, если не оговорены иные условия. В-пятых, ипотечный вклад можно забрать и использовать на другие цели.

В чем отличия ипотечного вклада от банковского депозита

Ипотечный вклад имеет много общего с обычным депозитом. К существенному отличию можно отнести лишь размер дохода с процентов – депозитный счет более выгоден в этом плане (в большинстве банков). Кроме того, если депозитный вклад подразумевает использование процентных начислений по мере их поступлений, то ипотечный вклад подразумевает присоединение процентов к телу вклада – накопление в чистом виде. Говоря простым языком, если положить деньги на депозитный счет, то можно жить на проценты с этого счета. Если внести денежные средства в ипотечный вклад, то можно накопить на первый взнос ипотеки. Возникает вполне логичный вопрос: какова же выгода от вложений в ипотечный вклад, если на депозитном счете те же условия, но с большим процентом? Выгода есть, смысл ее заключен в цели взноса.

Выгода

Выгода от использования банковского продукта (ипотечного вклада) заключается в своеобразной лояльности банка к заемщику. Как правило, счет ипотечного вклада открывается в том же банке, в котором впоследствии запланировано взять ипотечный кредит. За время сотрудничества банк успевает утвердиться в ответственности (или безответственности) заемщика, как будущего клиента ипотечного кредита, тем самым нейтрализуя свою основную «головную боль» – спонтанного заемщика. Поскольку теперь банковские риски сведены к минимуму, он с большей вероятностью вынесет положительный вердикт и предоставит заемщику ипотечный кредит. Здесь не стоит забывать, что решающим значением по-прежнему остается платежеспособность клиента.

Кроме того, банк стимулирует тех, кто тем или иным образом сводит к минимуму его риски, поэтому снижает участникам программы (ипотечного вклада) проценты за ипотечный кредит на несколько пунктов.

Некоторые банки предоставляют дополнительные бонусы для клиентов услуги «ипотечный вклад», но эти послабления носят единичный характер. Так, банк может выдать заемщику скидку на страховку ипотечного кредита, увеличить срок кредитования, отменить комиссию за кредит или увеличить проценты по вкладу, таким образом сделав его более доходным.

Главное, необходимо помнить, что банк является не благотворительной организацией и преследует свои интересы, поэтому стоит внимательно изучить условия ипотечного вклада, а так же будущего ипотечного кредита, сравнив их с условиями депозитного вклада и кредита, но уже другого банка.

Не пора ли покупать доллар?

В какие акции вложиться на 2017 год: советы известных инвесторов

Как получить до 52 тысяч на инвестиции от государства: пошаговая инструкция

Loading...
Комментарии
Статьи по теме "Инвестиции и сбережения"

Можно ли погасить ипотеку материнским капиталом

Правильно распорядиться материнским капиталом - задача важная, особенно в нестабильное время, какое мы сейчас переживаем. Чтобы не прогореть в костре
1846 0

Криптовалюта биткоин (bitcoin), что скрывается под этим термином

Помните, как в детстве, играя во дворе, мы воображали себя продавцами и покупателями, расплачивались сорванными подорожниками или листочками с ближайшего
3331 0

Как научиться успешно инвестировать, не выходя из дома?

Рыночной экономике в России уже более 20 лет, а вот финансового грамотных людей все еще мало. Интересный факт: в США
6195 0