С экономической точки зрения, февраль - трудный месяц. Прошли одни праздники, грядут новые, а денег особо не прибавляется. Те, у кого были какие-то сбережения, успели их потратить, а те, у кого денег в кубышке не было, так и не успели ничего накопить. Большинству граждан только и остается, что перебиваться от зарплаты до зарплаты. Как взять себя в руки и начать сберегать средства, спросили у Алексея Герасимова, независимого финансового советника, автора книги «Финансовый ежедневник: как привести деньги в порядок».
Как к финансовому советнику ко мне часто обращаются за консультацией или решением какой-либо проблемы, связанной с финансами. Очень часто слышу вопрос: «Как накопить большую сумму денег?». Действительно он очень актуален для многих россиян. Попробую дать несколько простых рекомендаций, которые помогут даже при маленькой зарплате начать откладывать средства, чтобы в будущем составить из них финансовую подушку безопасности, стартовый капитал, первоначальный взнос по ипотеке или что-то другое.
Ставим четкую цель
В первую очередь необходимо определить, какая именно сумма вам нужна, как вы собираетесь ею распорядиться и в какой срок она может вам понадобиться. Кажется, что это очень простые вопросы, но на самом деле они являются ключевыми и в последующем обязательно скажутся на вашей финансовой дисциплинированности: будете с собой недостаточно честными – рискуете утратить мотивацию к сбережению.
Большинство людей отвечают на первый вопрос так: «Чем больше денег, тем лучше» или «Когда у меня будет эта сумма, я найду что с ней сделать». К сожалению, такой подход не работает и является крайне неэффективным. Человек слаб, и вы скорее откажетесь от призрачной мечты иметь много денег, чем будете последовательно к ней идти. Поэтому я рекомендую обязательно выделить какое-то время (хотя бы час) и подробно на бумаге расписать, сколько денег вам действительно нужно и на что. Также вам необходимо обязательно указать срок, который вы себе даете на процесс накопления. Одно дело насобирать 100 000 рублей за год, а другое – накопить 10 миллионов за 20 лет. В зависимости от поставленной цели будут разные подходы к ее достижению.
Уделив проработке главных вопросов какое-то время, вы будете точно знать ваш конечный пункт назначения и тогда останется только проложить правильный маршрут. Как в путешествии на автомобиле: зная место прибытия, можешь срезать углы и приехать по адресу быстрее, не зная, куда вам нужно, рискуешь просто зря потратить бензин.
Когда цель поставлена, приступаем к следующему шагу.
Считаем деньги
Чтобы выделить из бюджета деньги на достижении цели, нужно понять, откуда деньги приходят в вашу жизнь и куда они из нее уходят. Понять это невозможно без учета расходов и доходов, поэтому, перебарывая свою лень, вам все-таки придется ежедневно записывать прибыль и расход.
Уверяю, весь учет займет всего лишь нескольких минут вашего времени в день, а пользу принесет огромную. Тем более, сегодня для учета личных финансов существуют огромное количество удобных компьютерных программ, приложений для телефонов и даже специализированных финансовых ежедневников.
Помните: обычный учет домашней бухгалтерии позволяет не только взять под контроль свои деньги, но и сократить расходы от 10 до 30%. Вы сами того не замечая постепенно начнете сдерживать себя от импульсивных покупок и избавитесь от ненужных приобретений.
В конце месяца обязательно проведите анализ расходов. Выделите для себя важные направления. На что у вас тратится львиная доля денег? Может стоит что-то поменять в своем финансовом поведении?
Только после финансового анализа (желательно перед этим пронаблюдать за собой в течение хотя бы пары месяцев) вы четко сможете понять: сколько денег вы в силах откладывать на свою цель и насколько реально достичь того, чего вы хотите, в обозримом будущем. Если денег не остается или остается совсем мало, подумайте, какие статьи расходов можно уменьшить в первую очередь без потери в качестве жизни, где можно найти подработку.
Создаем новые источники дохода
Помимо того, что мы оптимизируем свои расходы, мы начинаем увеличивать свои доходы. Для этого необходимо сначала проанализировать источник дохода (или, если повезло, источники). Нужно подумать, за счет чего можно усилить потоки доходов. Может быть, нужно сменить место работы или попробовать попросить начальника о повышении зарплаты (естественно, если просьба оправданна, или если вы уверены, что за время вашей работы в компании вы успели подорожать как специалист на рынке труда) или приобрести новый навык, пройдя курс обучения, что впоследствии приведет к увеличению дохода.
Поможет упражнение. Возьмите лист бумаги и напишите 10 ближайших шагов по увеличению доходов в этом месяце. Звучит просто, но если вы ни разу этого не выполняли данное упражнения, то в первый раз могут возникнуть небольшие сложности. Ведь о чем мы думаем каждый день? О тысяче разных вещей. Сколько из этого времени посвящено теме увеличению ваших доходов? То-то, лишь малая часть. Пришло время направить внимание на эту область!
Выполняя это простое упражнение каждый месяц, со временем вы начнете видеть новые возможности, ваши доходы начнут увеличиваться.
Не копим деньги, а инвестируем
Просто хранить деньги дома или на депозите неэффективно, поскольку существует инфляция, которая день за днем, как появившаяся в доме мышь, съедает наши сбережения. Средняя инфляции в России за последние 10 лет, только по официальным данным составляет 8,2%.
Соответственно, если ваши свободные деньги не работают, то теряется их покупательная способность. Конечно, вы бы хотели, чтобы было наоборот и ваши средства приносили вам новые деньги с большей скоростью, чем скорость инфляции. Иначе весь смысл вложений теряется.
Что делать? Конечно, вы можете открыть депозит в Сбербанке под 5% в рублях, и скорость потерь будет не такая быстрая, но ощутимой прибыли вы не получите. Лучше обратить внимание на другие, тоже надежные, но более доходные финансовые инструменты. Например, на ценные бумаги. Обратившись к брокеру (предварительно, конечно, выбрав самого выгодного с минимальными комиссиями за сделку), вы можете купить акции того же Сбербанка, которые сейчас растут. Так, например, еще 2 года назад они стоили 100 рублей за бумагу, а теперь – 250 рублей. Да, никто не гарантирует, что и в дальнейшем они будут расти, но, поскольку они являются «голубыми фишками», бумагами одной из тех компаний, которые составляют костяк российской экономики, риск невелик.
В большинстве случаев покупая акции, вы получаете доходность выше инфляции. Однако чтобы выбрать подходящую бумагу, вам нужно самому хоть немного разбираться в фондовом рынке или обратиться за консультацией к специалисту, который поможет вам определиться с выбором.
Если вы боитесь, что не сможете вложить деньги в достойную ценную бумагу, можете приобрести ПИФ - паевой инвестиционный фонд. Особенностью инвестирования в ПИФ является меньший, по сравнению с вложениями в акции, уровень риска, так как вы одним махом покупаете часть (пай) нескольких десятков компаний и таким образом распределяете риск возможных потерь. При этом управление самим фондом осуществляется отдельной специализирующей компанией.
Если вы верно выбрали ПИФ и управляющую компанию, то можете рассчитывать на доходность от 8 до 12% на длительном периоде. При этом нужно понимать, что в отдельно взятые годы, доходность может быть как ниже, так и выше.
Также существуют накопительные программы у зарубежных управляющих компаний, где вложения идут в аналоги ПИФов, взаимные фонды. Доходность по данным вложениям в среднем 6-8% в долларах. Правда, инфляция по доллару в среднем за 10 лет – 1,7%. Соответственно, инвестор может получать чистую доходность 4-6%.
Важно! Если кто-то из финансовых консультантов или представителей брокерских компаний соблазняет вас высокими доходностями в рублях от 15-20% и в долларах от 10%, есть повод задуматься: не мошенник ли перед вами. Будьте внимательны. Таким образом, вам могут предлагать слишком рискованный финансовый инструмент или просто вложить деньги в финансовую пирамиду. Чем выше доход, тем выше риск частично или полностью потерять деньги.
Также вы должны помнить, что никто не знает, когда наступит лучший момент для покупки акций, ПИФов и других инструментов. Поэтому рекомендуется использовать стратегию усреднения: вкладывать одинаковую сумму через одинаковые периоды. Усредняя, таким образом, цену, в целом вы покупаете по самой лучшей.
Приведу пример. Вы решили ежемесячно откладывать 5 000 рублей на протяжении 5 лет и выбрали себе инвестиционный инструмент со средней доходностью 12% в год. К концу срока вы сможете накопить 417 500 рублей. Ваши чистые вложения составят 305 000 рублей, а доход 102 500 рублей.
При этом будет работать сложный процент, когда ваши проценты от прибыли прибавляются к основной сумме вложения и участвуют в дальнейшем накоплении и распределении.
Если вы решите откладывать в 2 раза больше денег, 10 000 рублей, но на протяжении срока в 2 раза меньше, то есть 2,5 лет, в инструмент с такой же доходностью, то к концу срока инвестирования вы сможете накопить меньше, только 361 000 рублей. Ваши чистые вложения составят 310 000 рублей, а доход лишь 51 300.
Из этого следует, что чем раньше вы начнете, тем эффективнее для вас поработает сложный процент и вы сможете больше накопить.
Соблюдаем дисциплину
Неважно сколько денег вы можете сейчас откладывать или инвестировать, важно делать это систематично, вырабатывая в себе хорошую привычку. Чем раньше вы начнете инвестировать, тем меньше денег вам нужно будет откладывать, чтобы накопить нужную сумму.
В идеале, с каждого дохода вы должны откладывать для себя минимум 10% в целях последующего инвестирования средств. При этом вы не должны забывать, что нельзя вкладывать в один финансовый инструмент все свободные деньги. У вас всегда должна быть подушка безопасности. Если вы одиноки, резерв должен составлять 3-6 месячных расходов, если у вас есть семья, то от 6 до 12 месяцев.
И напоследок помните, что дороже всего в жизни нам обходится бездействие, а лучшее время для того, чтобы начать действовать, – сейчас.
