30 марта 2016 года Президент России Владимир Путин подписал закон, устанавливающий уголовную ответственность за организацию финансовых пирамид. Долгожданные поправки в УК были приняты Государственной Думой 15 марта и одобрены Советом Федерации 23 марта. Теперь мошенникам грозит штраф размером 1,5 млн рублей или лишение свободы сроком до 6 лет. Сможет ли такое ужесточение наказания за создание мошеннических схем решить проблему финансовых пирамид и куда в кризис стоит вложить гражданам свои деньги? Об этом и многом другом Fingramota.org побеседовала с Маратом Сафиулиным, управляющим Федерального фонда по защите прав вкладчиков и акционеров.
Марат, организация финансовых пирамид в России теперь признана уголовным преступлением, однако поможет ли это окончательно избавить страну от мошенников, желающих обогатиться таким путем?
Действительно, введение уголовной ответственности в отношении организаторов финансовых пирамид – это сравнительно небольшое изменение уголовного законодательства, но огромный шаг в противодействии и пресечении деятельности финансовых пирамид. Борьба с финансовыми пирамидами вышла на качественно новый уровень - пресекать деятельность мошенников теперь можно до нанесения ущерба гражданам, и это основная новация этого закона. Теперь правоохранительные органы будут активно и эффективно работать над пресечением преступной деятельности организаторов финансовых пирамид. Однако говорить о том, что ужесточение наказания позволит полностью решить проблему таких недобросовестных финансовых практик, скорее всего, не получится.
Например, можно вспомнить опыт КНР, в которой за финансовые правонарушения введена смертная казнь, но и такая жесточайшая мера наказания не останавливает мошенников. Так, в январе этого года в Поднебесной была пресечена деятельность крупнейшей финансовой пирамиды Ezubao, активы которой на момент ареста составили около $7,6 млрд. Ezubao функционировала как интернет-платформа по кредитованию и выглядела так убедительно, что смогла ввести в заблуждение около 1 млн человек, которые суммарно внесли в пирамиду фактически $11,30 млрд.
Между тем я все-таки верю, что знание о неотвратимости наказания за совершенное правонарушение все-таки будет способствовать снижению активности преступников. С введением уголовной ответственности за организацию финансовых пирамид в России можно надеяться, что число этих мошеннических структур в стране значительно снизится.
А на какие уловки идут мошенники, чтобы вовлечь как можно большее количество людей в свою «схему Понци»? По каким вообще признакам можно рядовому гражданину вычислить финансовую пирамиду?
У мошенников в арсенале целое множество способов ввести в обман простых граждан, однако я бы хотел предложить всем ориентироваться на десять признаков (пять главных и пять косвенных), по которым можно с достаточной степенью уверенности определить, что перед вами не удачное решение инвестирования, а финансовая пирамида.
Из основных я бы выделил:
- Отсутствие у организации лицензии для осуществления деятельности на финансовом рынке или о включении компании в соответствующий реестр юридических лиц. Эту информацию можно проверить на сайте ЦБ РФ.
- Обещание гарантированной высокой доходности, что, в принципе, запрещено на финансовом рынке (за исключением банковского сегмента финансового рынка).
- Активная и агрессивная реклама деятельности организации.
- Отсутствие раскрытия информации о руководстве организации и движении денежных средств. Если Вы не можете посмотреть уставные документы компании, ее финансовую (бухгалтерскую) отчетность, задумайтесь, не финансовая пирамида ли перед вами.
- Отсутствие транспарентности инвестиционной деятельности, то есть, если непонятно, чем вообще занимается данная организация, - это верный признак мошеннической структуры.
Пять косвенных признаков того, что Вы имеете дело с финансовой пирамидой:
- «Хамелеон». Часто мошеннические структуры мимикрируют под известный бренд. Чтобы понять, что перед Вами не фейк, лучше собрать как можно больше информации об интересующей Вас организации. Если организация имеет весьма негативную репутацию, недолгую историю существования на рынке и незначительный профессиональный опыт, то, возможно, это пирамида.
- У организации нет собственных средств на осуществление деятельности.
- У организации отсутствуют дорогие активы.
- Компания использует multi-level marketing (многоуровневый маркетинг). Это такая особенность продвижения продукта или услуги, в которой для включения в цепочку структуры требуется внести взнос, а деньги члены организации зарабатывают путем привлечения в структуру новых участников.
- Привлечение денежных средств граждан в компанию осуществляется на системной основе.
Спасибо за информацию, Марат, однако не секрет, что многие граждане, даже подозревая, что перед ними финансовая пирамида, все равно надеются на выигрыш и, конечно, «прогорают». Их даже не учит прошлое – вспомним «воскрешение» МММ уже в десятые годы нового века. Как в этой связи объяснить людям, что выигрыш в данной схеме, в принципе, невозможен?
Во-первых, хочется еще раз подчеркнуть, что крах финансовой пирамиды неизбежен, поскольку она функционирует не на основе определенных экономических законов, а ввиду единственной цели – осуществления мошеннической деятельности по привлечению денежных средств физических и юридических лиц. Деятельность пирамиды может прекратиться в любой момент, однако спрогнозировать его невозможно, поскольку это событие зависит полностью от воли организаторов мошеннической структуры. Таким образом, Вы можете сегодня вступить в преступную схему, а уже завтра структура может завершить свою деятельность. Просчитать и спрогнозировать в таких условиях выигрыш, собственную выгоду весьма проблематично, если вообще возможно.
Во-вторых, если гражданину все-таки удалось получить какие-то денежные средства таким путем, он должен понимать, что эта «выгода» незаконна, это не прибыль, не доход и не выигрыш в хорошем смысле слова, а незаконно полученное имущество. Получение средств таким обманным путем – это правонарушение, за которое введена административная ответственность, какая именно, будет установлено в рамках соответствующих процедур уполномоченных органов.
В-третьих, если Вы понимаете, что совершаете в данный момент такое правонарушение, то, занимая активную гражданскую позицию, Вы как гражданин должны проинформировать уполномоченные органы и Банк России об этих недобросовестных финансовых практиках. Таким образом, Вы можете уберечь других граждан, своих соотечественников, от нанесения ущерба, который им могут нанести мошенники. А ведь последствия участия в деятельности финансовых пирамид могут быть весьма печальными – это и потеря здоровья, и получение инвалидности, в конце концов, большое количество суицидальных действий совершается именно тогда, когда гражданин теряет последние средства и не может пережить нанесенный мошенниками ущерб.
Марат, расскажите, какими проектами на данный момент занимается Федеральный фонд по защите прав вкладчиков и акционеров? Много ли россиян в последнее время обращаются за помощью?
В 2015 году в Фонд поступило порядка 8 тысяч обращений граждан, что на 25% больше, чем в предыдущем году. Скорее всего, это связано с экономически тяжелыми для населения временами. Нестабильная обстановка способствует неэффективным вложениям, и россияне начали попадать в финансовые пирамиды регулярнее.
Мы в свою очередь пытаемся и благодаря информационной работе, в том числе, способствовать тому, чтобы жертв от мошеннической деятельности на рынке становилось меньше. Фонд активно работает со Службой по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров Банка России, выпускает информационно-просветительские материалы (недавно выпущен плакат по противодействию деятельности финансовых пирамид). Сейчас мы совместно с Минфином России работаем над проектом «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации». Планируется запустить серию рекламных вирусных роликов, которые бы предупреждали граждан о мошенничестве на финансовом рынке и распространялись (пока в пилотном режиме) на территории двух российских федеральных округов – Центральном и Приволжском – там, где деятельность мошенников наиболее активно проявляется. Планируется, что в ходе реализации этого проекта, который займет не менее года, мы охватим порядка 65 млн граждан, это практически половина населения страны! Если опыт будет признан удачным, то данная практика может быть тиражирована на всю территорию Российской Федерации.
Также мы проводим международную конференцию по защите прав потребителей, на которой соберутся представители регуляторов России, Казахстана, Белоруссии, Киргизии, Армении. Кроме того на конференцию приглашены Китайский фонд по защите прав инвесторов и Комиссия по рынку ценных бумаг ЦБ КНР. Уверен, что по итогам мероприятия удастся сформировать ряд предложений, которые поспособствуют наиболее эффективной практике по защите прав инвесторов в Российской Федерации и ЕАЭС в целом.
Из важных проектов Фонда по защите прав вкладчиков и акционеров также отмечу работу над созданием Системы гарантирования сохранности личных сбережений пайщиков на рынке кредитной кооперации. Данное мероприятие предусматривается в разработанных Банком России «Основных направлениях развития финансового рынка Российской Федерации на период 2016-2018 г.». Это бы способствовало возврату доверия россиян к финансовому рынку финансовых инструментов и институтов, и снижению влияния внешних «шоков» на экономическую ситуацию в стране. Международная практика подтверждает действенность этих мер.
Также стоит сказать, что в 2015 году Фонд совместно с Банком России разработал параметрическую финансовую модель создания системы гарантирования сохранности личных сбережений пайщиков на рынке кредитной кооперации. Была проведена огномная работа, и результат ее впечатляет – нам удалось просчитать все возможные риски и создать такой формат модели, который гарантирует безубыточность, бездефолтность работы в течение 20 лет (до 2037 года) с уровнем возможного функционирования бездефолтного состояния 89%. Следует особо подчеркнуть, что создание и осуществление деятельности систем сохранности сбережений реализуется при отсутствии формирования новых расходных обязательств Российской Федерации, что позволит обеспечить экономию бюджетных ассигнований федерального бюджета. Согласно международной практике, государство не несет финансовых обязательств по «страховым случаям» компенсационных систем. Вместе с тем, в целях минимизации негативных последствий, определенных «страховых случаев», в том числе при отзыве лицензии крупных системообразующих участников финансового рынка/банкротстве, компенсационной системе может предоставляться мгновенная ликвидность на срочной, возвратной и платной основе со стороны регулятора.
Таким образом, концептуальная особенность функционирования современных компенсационных систем позволяет обеспечивать стабильность финансового рынка, предотвращать концентрацию и трансформацию рисков бизнес-структур в государственную плоскость, нивелировать и равномерно распределять риски банкротства отдельных участников во временной перспективе.
Достижение цели по созданию различных систем имущественной защиты прав инвесторов позволит повысить эффективность защиты прав потребителей финансовых услуг и создать предпосылки для обеспечения положительной тенденции стабильного развития финансового рынка в условиях активного привлечения сбережений населения на финансовый рынок и стимулирование формирования внутреннего национального инвестора.
Существующий международный опыт подтверждает, что создание компенсационных систем положительно влияет на развитие соответствующих сегментов финансового рынка и позитивно отражается, в том числе, на уровне государственного регулирования соответствующего сегмента финансового рынка.
Необходимо продолжить работу по созданию в России механизмов оптимальной имущественной защиты прав потребителей финансовых услуг, в том числе обеспечить проведение необходимых актуарных расчетов для определения экономически обоснованных параметров компенсационных систем.
В принципе, мы достаточно оптимистично смотрим на дальнейшее развитие компенсационной системы на рынке кредитной кооперации и на иных сегментах финансового рынка, в том числе на рынке ценных бумаг и коллективных инвестиций. В случае, если эти функции будут возложены на Фонд, это позволит сократить как административные издержки на первоначальном этапе становления систем, так и осуществлять в дальнейшем выплаты в максимально короткий срок, используя, проверенную долговременной практикой систему компенсационных выплат.
Также регулятор уделяет указанной проблематике значительное внимание, что отражено в «Основных направлениях развития финансового рынка Российской Федерации на период 2016-2018 г.». Создание в России соответствующих систем гарантирует сохранность личных сбережений инвесторов и развития финансового рынка в целом.
Марат, хотелось бы завершить нашу беседу советом. Как Вы считаете, куда в период кризиса вкладчикам и потребителям лучше инвестировать свои средства? Ваш личный пример?
Полагаю, что в тяжелые времена нужно все-таки стараться инвестировать в себя, формировать так называемый человеческий капитал, то есть вкладывать средства в будущие поколения, в свое здоровье, образование и прочее, что в будущем обеспечит Вам наибольшее конкурентное преимущество. Помимо этого, было бы правильно создавать финансовую «подушку» безопасности. Однако согласно последним исследованиям НАФИ лишь 18% от опрошенных имеют сберегательный/накопительный счет/депозит.
Говоря о себе, замечу, что я отношусь к категории консервативных инвесторов. Поскольку я не очень люблю рисковать, то недавно обратил свое внимание на индивидуальный инвестиционный счет (ИИС). Открыл его я в 2015 году, выбрал определенную стратегию (в основном, сделал вложения в облигации федерального займа), однако, как именно сформирован портфель, не скажу (кто заинтересуется ИИС, сам сможет выбрать для себя наилучший вариант). Полагаю, что у этого инструмента есть большое светлое будущее на финансовом рынке.
