Банки раздают кредитные карты направо и налево, рассылают их по почте, рекламируют в смс-рассылках и подкидывают в буквальном смысле под дверь. Обещая своим будущим клиентам легкие деньги, они подсаживают людей на «кредитную иглу». Не успеешь опомниться, как начнешь жить взаймы! Чтобы кредитная карта, помимо удобства, не приносила ненужных проблем, научитесь использовать ее правильно. О том, как это делать, Fingramota.org рассказала Алина Судакова, консультант-методист по финансовой грамотности Минфина РФ.
«В капле - лекарство, в ложке – яд» – кто не знает это известное выражение, которое вполне применимо и к финансовым продуктам. Действительно сами по себе кредитные карты – удобное изобретение, позволяющее в случае непредвиденных трат не сесть в лужу, однако при неумелом использовании способное сделать жизнь если не невыносимой, то точно неприятной.
Если вы решили завести кредитку, обязательно придерживайтесь следующих правил.
Внимательно читайте договор
Перед тем, как начать пользоваться «пластиком», с особой тщательностью прочтите ваш договор с банком. Нет ли в нем подводных камней? Многие думают, что договор с любой финансовой организацией – формальность, стандартный документ, однако именно в нем прописываются все основные тонкости и именно он – первое, что сможет защитить ваши интересы в суде. Договор о выдаче и использовании кредитной карты устанавливает важные моменты, как-то: максимальный лимит по карте, стоимость обслуживания карты, условия погашения задолженностей, размеры комиссий. Внимательно изучите все тонкости, чтобы в дальнейшем не столкнуться с неприятными сюрпризами.
Контролируйте себя
Если у вас появилась кредитная карта, это не значит, что можно пускаться во все тяжкие и покупать все, что заблагорассудится. Если вы не будете контролировать свои расходы, то быстро окажетесь в долговой яме. Помните: кредитная карта – это не аналог дебетовой, деньги, которые лежат на ней, не ваши, вам их дали в долг на время и вам придется их возвращать. Если вам сложно контролировать свои расходы, то, скорее всего, вы не успеете погасить долг вовремя и столкнетесь по истечении льготного периода кредитования (graceperiod) с необходимостью выплачивать банку большие проценты. Если вы недостаточно дисциплинированы, то можете столкнуться с такими проблемами, как штрафы, пени и испорченная кредитная история.
Чтобы держать себя в тонусе, при оформлении кредитки обязательно оформите услугу смс-информирования. Так вы будете в курсе всех денежных перемещений на счете и вам будет проще не превышать установленный договором лимит по карте и укладываться в льготный период, в течение которого на сумму задолженности не начисляются проценты.
Не допускайте просрочки
Пользуйтесь деньгами с кредитной карты только в течение льготного периода, погашайте долг своевременно и не забывайте: платить проценты – это не в порядке вещей. Кредитный «пластик» нужен не для того, чтобы жить не по средствам, а потом в долгую расплачиваться с банком, он – палочка-выручалочка, которая поможет в случае непредвиденных трат.
Ваша задача здесь: сделать так, чтобы платить проценты вам никогда не пришлось. Когда банк присылает вам выписку по карте, в которой написано, сколько вы ему должны (каждые 30 дней) – увидеть ее можно в мобильном приложении или интернет-банке – вы должны любой ценой до окончания льготного периода погасить долг, поскольку проценты полностью перекрывают все те бонусы, которые может дать кредитная карта (лучше на этот случай иметь запас денег).
Если вы не сможете погасить долг полностью до истечения graceperiod, делайте это частями. Не допускайте просрочки, иначе банк начнет применять в отношении вас санкции.
Не снимайте с карты наличные
При использовании кредитки старайтесь никогда не снимать с нее наличные деньги. Поскольку банкам это невыгодно (кредитные организации, выпускающие платежные карты, зарабатывают прежде всего на межбанковской комиссии), с этой операции они требуют повышенную комиссию, увеличивают кредитную ставку или вовсе отменяют льготный период. Помните об этом и, в случае крайней нужды в наличных, во-первых, сразу же перечитайте договор (в нем прописаны все «санкции» за эту финансовую операцию), во-вторых, снимайте деньги с кредитки только в банкоматах своего банка.
Пользуйтесь бонусами и cashback
С помощью кредитки вы можете не только тратить, но и зарабатывать деньги. Узнайте какие специальные условия (кобрендинговые программы) для владельцев карт предлагают партнеры вашего банка: возможно, вам положены бонусные баллы от операторов сотовой связи или даются скидки при покупке товаров в определенных магазинах – все это поможет вернуть часть потраченных средств.
Кроме того, не забывайте про кэшбек – функцию, позволяющую вернуть часть суммы от покупки обратно на карту.
Помните о безопасности
Используя кредитку, а не дебетовую карту, также не забывайте и о рисках мошенничества. Не используйте подозрительные банкоматы, не доверяйте «пластик» незнакомцам, храните в тайне пин-код, всегда проверяйте сумму платежа, введенную кассиром, при оплате товаров и услуг в торговых точках.
Эти нехитрые правила позволят вам использовать вашу кредитную карту грамотно и не попадать в неприятные ситуации. Если же вы все-таки допустили промах, и на вашей карте накопился немаленький долг, с которым вы не знаете, что делать – узнайте в банке про возможность рефинансирования вашего кредита. Если вы не уложились в срок выплаты, проценты за пользование деньгами с «пластика» стали для вас слишком высокими, вы можете взять новый заём под меньшую процентную ставку для того, чтобы погасить первый.
