В России значительная часть населения регулярно приобретает товары в кредит. В связи с этим появление на кредитно-финансовом рынке карт рассрочек закономерно вызвало большой интерес со стороны потребителей. Разберемся, что это за карты, как они работают, выгодны ли они, и если да, то для кого.
Карты рассрочки «Совесть» (Qiwi Банк) и «Халва» (Совкомбанк) – это относительно новое явление на российском рынке. Они появились в начале 2017 года, и их уже называют прорывом года в розничном кредитовании. Многие ошибочно ставят их в один ряд с кредитными картами. Их также нельзя отнести к элементу POS-кредитования (Point Of Sale), которое обеспечивает предоставление кредитов на определенные товары непосредственно в торговых точках.
Карты рассрочки – что это?
Карты рассрочки представляют собой принципиально новую категорию финансовых продуктов. Они позволяют приобретать товары и услуги, производя платёж не в полной стоимости, а по частям. Для этого не требуется никакого первоначального взноса, а самое главное – держатель карты не должен выплачивать проценты за предоставление рассрочки. Конечно, вернуть деньги банку придется в любом случае, но сделать это можно постепенно и отдать придется ровно столько же, сколько было истрачено. Важно обратить внимание на то, что совершать покупки таким образом можно только у партнеров программы.
Период рассрочки варьируется как раз в зависимости от того, у какой компании-партнера была совершена покупка: минимальный срок – 1 месяц, а максимальный – 1 год. Платежи распределяются равномерно по количеству месяцев. Если клиент пропускает дату погашения рассрочки, ему либо начислят штраф, либо установят процентную ставку за использование средств.
Кому выгодна карта рассрочки
Поскольку карты рассрочки – это новое слово на российском кредитно-финансовом рынке, а выглядит эта система привлекательно, в первую очередь, у потребителей возникает подозрение, что банк каким-то образом собирается с ее помощью наживаться на клиентах. В этом механизме задействованы три стороны: покупатель, банк, предоставляющий карту, и магазин, являющийся партнером программы. Разберемся, для кого из них и почему выгодна программа рассрочки.
С покупателями все ясно: они могут приобретать товары, а оплату оставлять на потом и разбивать на более мелкие суммы, не выплачивая проценты. Даже несмотря на то, что имеются ограничения в выборе фирм и магазинов, это выгодное предложение для клиентов.
Выгода есть и для банков. Во-первых, и для Совкомбанка, и для Qiwi Банка карточный бизнес не был приоритетным направлением. И тот факт, что сейчас они сфокусировались на этой программе, дает им шанс «выстрелить» в финансовой рознице. Во-вторых, реализуя этот механизм, банк получает комиссионные от продавцов-партнеров.
И наконец, мотивом для самих продавцов является повышение спроса на их продукцию. Это происходит как за счет привлечения новых клиентов из магазинов, не являющихся партнерами программы, так и благодаря росту платежеспособного спроса каждого клиента (покупатель тратит больше, зная, что может себе это позволить благодаря карте).
«Халва» или «Совесть»?
На данный момент в России на кредитно-финансовом рынке представлены две полноценные карты рассрочки: «Халва» от Совкомбанка с платежной системой MasterCard и «Совесть» от Qiwi Банка с платежной системой Visa. Обе программы сейчас стараются привлечь как можно больше компаний-партнеров и вырваться вперед в рамках рынка. Карты по своим функциям очень похожи, вероятно, потому, что банки, предлагающие их, следят за успехами друг друга и заимствуют идеи.
Вот некоторые различия и сходства претендентов на звание карты рассрочки №1 на российском рынке:
- «Совесть» появилась раньше, чем «Халва» – еще в ноябре 2016 года;
- В отличие от «Совести», которая действует пока только в Москве и Московской области, «Халва» стартовала сразу с федеральным масштабом;
- «Халва» является франшизой белорусского МТБанка, а «Совесть» – это собственный новый проект Qiwi;
- Кредитный лимит у «Совести» составляет 300 000 рублей, а у «Халвы» – 350 000 рублей;
- Оба банка в ближайшее время планируют крупные инвестиции в карты рассрочки;
- Если с карты «Совесть» вообще нельзя снять наличные средства, то с «Халвы» клиент может снять свои собственные деньги, которые он туда поместил;
- На данный момент больше положительных отзывов собирает карта «Халва», поскольку она не только исправно предоставляет все заявленные услуги, но и не требует много времени для оформления. У «Совести» покупатели отмечают большие проблемы с оформлением карты: либо процедура длится очень долго (неделю или даже месяц), либо заявка вообще остается нерассмотренной. Также потребители обращают внимание на проблемы с колл-центром и сбои в работе личного кабинета. Вероятно, банк не успевает обслуживать всех клиентов, но проблемы активно устраняются;
- Срок действия обеих карт – 5 лет.
Компании-партнеры карты «Совесть»:
- страхование в INTOUCH;
- авто и запчасти в Юлмарт, М.Видео, 123.ru, Автомир;
- продукты в BILLA, Утконос;
- электроника в Связном, Ситилинк, Samsung, Sony;
- спорт в Велосайт, Nike, Ralf Ringer;
- одежда в Lamoda, Kapi, Дочки-Сыночки; Снежная Королева;
- путешествия в Аэрофлот;
- детские товары в Kid Rocks, Lego;
- красота и здоровье в Иль Де Ботэ, Доктор рядом, Зуб.ру, Поликлиника.ру;
- мебель и ремонт в Шатура, Юлмарт, Домовенок;
- Ювелирные изделия в Ника, Московский Ювелирный Завод;
- Кафе в Шоколадница, Чайхона №1;
- Развлечения в Megogo, Клаустрофобия.
Компании-партнеры карты «Халва»:
- техника в М.Видео, Samsung, 123.ru, МТС, Теле2, Билайн;
- авто в ВилгуД, Покрышка.ру, Ангар 18, Авто Маг;
- детское в Sela, Lego, Умка baby, 100 Совят, 1-ый Гипермаркет;
- кафе, рестораны в Шоколадница, Золотая Вобла, Диду, Теремок;
- одежда и обувь в Sela, 4 сезона, Lamoda, Kapi;
- сотовая связь в МТС, Мегафон, Билайн;
- продукты в АВС, Бакса, Пеликан;
- стройматериалы в 100 пудов, Оконные Технологии, Авангард;
- ювелирные изделия в Злата, Магия золота, Наше Золото.
Удобно ли это? Нюансы использования
В целом механизм оплаты покупок с помощью карт рассрочки представляется действительно удобным для потребителя: можно приобрести вещь и пользоваться ею уже сейчас, а заплатить за нее потом, причем абсолютно без переплаты. Здесь нет никакого подвоха или обмана. Но есть несколько моментов, на которые должен обратить внимание любой желающий оформить такую карту и расплачиваться ею.
Во-первых, картой рассрочки можно расплатиться только у компаний-партнеров программы. Это главная трудность, которая возникает при использовании карты. В любых других магазинах она просто недействительна. Поэтому эксперты советуют оформлять карту под конкретную покупку, предварительно проверив, сотрудничает ли он с программой рассрочки.
Во-вторых, не предусмотрено снятие наличных средств по карте рассрочки.
В-третьих, не предусмотрена возможность осуществления перевода денежных средств по карте рассрочки.
Карты рассрочки только недавно вышли на российский рынок и активно развиваются, расширяя свою партнерскую и клиентскую базу. Они удобны в применении и выгодны для всех трех сторон-участников этой системы. Однако держатели карт не должны забываться и тратить в разы больше, чем они могли бы себе позволить, только из-за того, что у них есть финансовое плечо карты рассрочки. Необходимо научиться грамотно планировать свой бюджет, прежде чем приобретать карту, чтобы вовремя погашать долг и избегать неприятностей.
Елизавета Шатиришвили
