Как Федеральный фонд по защите прав вкладчиков и акционеров повышает уровень финансовой грамотности россиян? Какими уловками пользуются мошенники, чтобы нажиться на доверчивых гражданах? Что обсудят эксперты на II Международной конференций по защите прав потребителей финансовых услуг и что делать с вирусом криптомании? Об этом и многом другом Fingramota.org поговорила с Маратом Сафиулиным, управляющим Федерального фонда по защите прав вкладчиков и акционеров.
Марат Шамилевич, расскажите подробнее про мероприятия, в которых в последнее время принимал участие Федеральный фонд. Вы лично были на многих встречах в качестве эксперта. К каким выводам пришли?
В этом году мне удалось принять участие во многих международных, общероссийских, региональных и даже муниципальных конференциях по финансовой грамотности, и каждый раз на мероприятиях затрагивался вопрос: можно ли с помощью повышения финансовой грамотности решить проблему вовлечения граждан в финансовые пирамиды?. С одной стороны, вроде бы ответ очевиден (поскольку мошенники пользуются пробелами в наших финансовых знаниях и навыках, знающий априори вооружен и должен находиться в полнейшей безопасности), но на самом деле это не совсем так.
Для того чтобы противостоять доводам мошенников, граждане, должны иметь базовые представления об институтах, у которых есть право принимать деньги населения, знать о существующих системах страхования вкладов и инвестиций, понимать зависимость риска и доходности, разбираться в наиболее распространенных мошеннических схемах и многом другом, что можно освоить через учебу, однако образование не сводит на нет риск попадания гражданина в «серые» схемы. Есть такие категории людей, которые даже осознавая противоправный характер деятельности «пирамидостроителей», все равно отдают им свои деньги. И проблема здесь не в качестве обучения. Нередко жертвами мошенников становятся дипломированные финансисты и юристы, которых трудно заподозрить в незнании основных закономерностей на финансовом рынке или в юридической наивности.
Речь в этих случаях идет больше о психологической, личностной предрасположенности определенных групп граждан к участию в опасных, финансовых проектах. Так, немало россиян (порядка 15%) склонные к риску, в частности к азартным играм, которые воспринимают окружающий мир и саму жизнь, как игровой стол, где главное – сделать правильную ставку. Понятное дело, они попадаются лапы мошенников не из-за недостатка знаний, а исключительно из-за особенностей своего авантюрного характера. И иногда и других вовлекают в мошеннические схемы, если не имеют четких нравственных ориентиров.
Специально для такой группы граждан Фонд старается в ходе образовательных мероприятий акцентировать внимание на ответственности, которую они с 2016 года несут по закону, вовлекая других людей в финансовые пирамиды.
Есть другая сложная для финансового просвещения группа – это внушаемые люди. Они, как правило, быстро и легко обучаются, и после занятий хорошо осознают все основные риски на финансовом рынке. Однако при взаимодействии с реальными «продавцами» финансовых пирамид подпадают под их личное обаяние и влияние их «железобетонных» доводов. Здесь могут помочь психологи, но их практика уже находится за пределами вопроса повышения финансовой грамотности.
Хочется при этом отметить, что финансовая грамотность является обязательным, но далеко не достаточным условием защищенности человека. Часть факторов относится к сферам социальной ответственности, личностной зрелости и некоторых других индивидуальных психологических качеств.
Какие проекты в области повышения финансовой грамотности реализует Фонд? Какие вопросы сейчас интересуют граждан?
Повышение финансовой грамотности – одна из уставных задач нашего фонда, поэтому к этой деятельности мы относимся серьезно. С тех пор, как Совет Фонда возглавили руководители Службы по защите прав потребителей финансовых услуг Банка России (сначала Илья Кочетков, а в настоящее время Михаил Мамута) просветительская деятельность стала одной из приоритетных.
Пару месяцев назад мы запустили информационный сайт СтопПирамида.рф, цель которого не просто рассказать о рисках, подстерегающих россиянина на финансовом рынке, или напугать его разнообразием мошеннических концепций и приемов, но и сформировать или развить интерес посетителей сайта к добросовестным финансовым институтам, объяснив, как делать рациональный, полезный для собственного кошелька выбор. На сайте много материалов по инвестиционным услугам, кредитам и другому.
Также большое значение для Фонда имеют очные встречи с потребителями финансовых услуг. Во-первых, они позволяют нам рассказывать о своей деятельности по выплатам компенсаций гражданам, пострадавшим от финансовых пирамид (у Фонда нет рекламного бюджета, поэтому, несмотря на нашу 22-летнюю историю, значительная часть россиян о нем ничего не слышала).
Во-вторых, любую встречу с людьми мы стараемся использовать для того, чтобы повысить сопротивляемость граждан к предложениям финансовых мошенников.
Наконец, встречи – это один из важнейших каналов обратной связи о нашей деятельности, а также важный источник информации о финансовом опыте граждан, их представлениях о финансовых рисках, финансовых пирамидах.
Мы стараемся работать с разными социальными, возрастными аудиториями, но в первую очередь с теми, кто относится к группам риска в плане возможного вовлечения в мошеннические схемы. Это дети, пенсионеры.
В рамках «Дней финансовой грамотности», организуемых Сообществом профессионалов финансового рынка «САПФИР», мы, как правило, встречаемся со старшеклассниками, студентами. К сожалению, тема финансового мошенничества актуальна даже для молодежи, которая является «лакомой» аудиторией для дельцов, предлагающих «современные инвестиционные» инструменты. Причем если 2-3 года назад мы сталкивались молодыми людьми, которые увлекались форексом, бинарными опционами, то в этом году почти повсеместно речь идет исключительно о криптовалютах. Прямо какая-то криптовалютная мания началась у граждан.
Совместно с Управлением Банка России по ЦФО мы регулярно встречаемся с пенсионерами в Территориальных центрах социального обслуживания. В отличие от молодежных аудиторий здесь мы не сталкиваемся с темой криптовалют, зато регулярно слышим о мошеннических структурах, которые либо работают как легальные финансовые организации, либо подстраиваются под легальные организации. Люди старшего возраст, к сожалению, «ведутся» на «свидетельства надежности» пирамиды.
Так, например, одна из мошеннических столичных МФО в течение двух лет принимала вложения от граждан под проценты, которые были значительно ниже, чем в других микрофинансовых организациях. Логика была следующая, что в отличие от других «мы очень надежные, поскольку не предлагаем высокие проценты». При этом они организовали в своих офисах прием коммунальных платежей, что утвердило их образ в глазах пожилых москвичей в качестве чуть ли не государственной структуры, или как минимум очень близкой к мэрии города. Вкладчиков не смущало даже то обстоятельство, что при приеме взносов менее полутора миллионов рублей им предлагалось подписать договор с совсем другой компанией.
От пенсионеров значительно чаще, чем от молодежи, можно услышать претензии, обиды в адрес банков, страховых компаний и иных легальных участников финансового рынка. Это неудивительно, поскольку воспитанные в советское время они значительно реже готовы отстаивать свои права. Там, где молодой человек, не задумываясь, напишет жалобу руководству, в контролирующую организацию, а может и подаст заявление в суд, пенсионер поворчит, возможно, поругается с исполнителем, который непосредственно его обидел, и уйдет в абсолютной уверенности, что ничего сделать невозможно. В этом отношении, очень важно для возрастной аудитории рассказывать об элементарных правилах отстаивания своих потребительских прав, необходимости претензионной переписки, а также о целесообразности судебной защиты нарушенных прав.
Конечно, особый интерес у нас к журналистам и блоггерам. Их роль в финансовом просвещении трудно переоценить. Авторитет талантливого журналиста порой выше, чем у дюжины финансовых специалистов. Поэтому важно дать представителям СМИ своевременную, точную информацию, чтобы, затрагивая проблемы финансового рынка, они понимали общие принципы его организации, знали основные болевые точки. Важно, чтобы в качестве экспертов СМИ привлекали ответственных, специалистов, которые в своих выступлениях были бы максимально объективными и не злоупотребляли пропагандой собственных организаций и проектов. В этом отношении мы сейчас приступили к реализации перспективного проекта в рамках Клуба журналистов, созданного на сайте СтопПирамида.рф.
Мы подобрали около 20 известных, имеющих хороший опыт общения с журналистами специалистов финансового рынка, которые соответствуют названным выше критериям. Эти кандидатуры были представлены в Экспертный совет по финансовой грамотности Банка России и после обсуждения им одобрены. Сегодня члены Клуба журналистов имеют возможность оперативно получить от экспертов Клуба комментарии по интересующим их вопросам. С каждым из экспертов достигнута договоренность о том, что они будут отвечать на вопросы членов клуба в приоритетном порядке.
Я стараюсь принимать участие во всех встречах, конференциях, которые организуют АСВ, Банк России, финансовые ассоциации специально для журналистов. Отмечу, что большинство представителей СМИ и блоггеров неплохо понимают основные принципы функционирования мира финансов, но у тех, кто пишет об общих вопросах, очевидно, в знаниях не хватает конкретики, они часто некритично относятся к разного рода громким историям, легко соглашаются с упрощенными «красивыми» объяснениями. В общем, встречи с властителями умов оказываются чрезвычайно полезными и для нас, и для журналистов.
С этого года мы активно участвуем в конкурсе региональной финансовой журналистики «Рублевая зона». На мой взгляд, это один из самых хорошо организованных журналистских конкурсов. Он проводится в два этапа. Весной определяются и получают заслуженные награды лучшие журналисты и блогеры, а осенью проводятся итоги в конкурсе редакций. В конце сентября в Екатеринбурге свои награды получат лучшие печатное издание, интернет-ресурс, телекомпания. В программу церемоний награждения обязательно включаются встречи с ведущими экспертами, ньюсмейкерами финансового рынка, которые способствуют налаживанию прямых контактов СМИ и финансистов, а также расширяют представления российских медиа о наиболее сложных и интересных процессах в мире современных финансов.
В октябре Фонд проведет II Международную конференцию по защите прав потребителей финансовых услуг. Какие вызовы в настоящее время, по вашему мнению, стоят перед профессиональными и «рядовыми» участниками финансового рынка? Как защитить российского потребителя от мошенников сегодня?
Глобализация – процесс исторически неизбежный и в целом, безусловно, положительный. Однако ею активно в своих интересах пользуются финансовые мошенники. Особенно широкие возможности для формирования транснациональных мошеннических схем создает интернет. Когда россиянин заходит на свой привычный сайт и видит там рекламу финансовой пирамиды, то велика вероятность, что предлагает ее гражданин другого государства, который в настоящее время находится в третьем государстве, фирма зарегистрирована - в четвертом, сайт, через которой распространяется информация, - в пятом, а счет, где, в конце концов, исчезают деньги пострадавших – в шестом. Можно представить, насколько осложняется преследование мошенников при международном распределении преступного «труда» (даже в том случае, когда преступный замысел и преступная практика очевидны).
Мошеннический интернационал сегодня заставляет регуляторов и правоохранительные органы разных стран объединяться в борьбе с международным криминалом. Обсудить возможности и наладить оперативное сотрудничество стран участников конференции – одна из основных ее задач.
Большое внимание на конференции будет уделено изучению опыта формирования компенсационных систем на финансовом рынке. Международная практика свидетельствует о том, что наличие отлаженных компенсационных систем значительно повышает уровень доверия граждан к финансовым рынкам.
Так, в России есть одна мощная компенсационная система – это система страхования вкладов АСВ. В первую очередь, благодаря ей отечественные банки, несмотря на многочисленные скандалы, банкротства и криминальные случаи, сохраняют наивысший уровень доверия среди всех финансовых институтов. Сегодня речь идет о создании компенсационной системы в России для граждан инвесторов на рынке ценных бумаг. Детальное знакомство с сильными и проблемными сторонами компенсационных систем в других странах – одна из важнейших задач конференции. Особый интерес сегодня представляют компенсационные системы КНР, представители которой выступят на конференции.
Наконец, одна из самых интересных сессий будет посвящена технологическим вызовам на финансовом рынке. Новые технологии самым кардинальным образом меняют характер предоставления финансовых услуг. Сегодня граждане могут круглосуточно, 7 дней в неделю, пользоваться финансовыми услугами, находясь в любой точке земного шара. Однако технологическое развитие нередко открывает форточки для вторжения финансовым мошенникам. Очень неоднозначная практика формируется вокруг криптовалют. Здесь создается зона не совсем здорового интереса – это основа для последующего массового вовлечения граждан в финансовые пирамиды «нового поколения». Как обезопасить потребителя от крипторисков? Эта тема обязательно будет поднята и детально обсуждена на конференции.
Кстати, в настоящее время общественность активно обсуждает возможность внедрения технологии распределенных реестров в разные сферы жизни, блокчейн-революцию, многочисленные криптопроекты. По вашему мнению, все это – наше будущее или новая финансовая пирамида?
Блокчейн – это полезная технология, которая позволяет формировать самые разнообразные реестры в виде цепочек событий, транзакций и хранить их одновременно на большом количестве носителей. Уверен, это новое слово в экономике, и сама технология в скором времени сможет существенно упростить и удешевить многие финансовые операции, что самым позитивным образом скажется на финансовых рынках в целом. Однако сегодня мы видим, что одно из практических применений блокчейна – криптовалюты, - активно используется «бизнесменами» для легкого обогащения за счет граждан. На новом, слабо капитализированном, рынке они создают ажиотаж вокруг ничем необеспеченных криптоактивов, вызывая космические скачки стоимости разнообразных коинов, что еще более усиливает ажиотаж. И совершенно правильно сегодня говорит руководитель Банка России, что рынок криптовалюты несет в себе признаки финансовой пирамиды.
Опасный интерес к играм в крипторулетку демонстрирует не только продвинутая молодежь столичных городов. В отдаленных депрессивных регионах, где крайне ограничены возможности для заработка, люди отдают последние деньги мошенникам в надежде на криптообогащение. Коллективные молебны против майнинга – это один из сигналов бедствия, который посылает сегодня российская провинция. При отсутствии правового регулирования современная технология быстро превращается в реальную социальную проблему.
Я двумя руками за предложение замминистра финансов Алексея Моисеева о необходимости регулирования криптооборота и об ограничении допуска на этот рынок неквалифицированных инвесторов, но сегодня важно действовать оперативно. Вирус криптомании распространяется очень быстро. При этом важно выработать общий международный подход к крипторынку, поскольку современный человек в том, что касается финансов, не очень ограничен политическими границами своего государства. Надеюсь, что взаимопонимание между регуляторами ведущих стран мира будет достигнуто в самое ближайшее время, поскольку проблема увлечения криптоиграми затронула все мировое сообщество.
Важно повышать финансовую грамотность населения, его криптограмотность, научить его видеть риски. При этом сегодня особые надежды я возлагаю на «полевое» обучение, на то, что криптоспекулянты не смогут быстро справиться с бегством инвесторов из криптоактивов, вызванным решением китайского руководства жестко ограничить проведение ICO в стране и закрытием криптобирж. Если резкое падение котировок коинов затянется хотя бы на несколько месяцев, то это спасет от вовлечения во всемирную пирамиду десятки миллионов людей. А за это время, надеюсь, будут выработаны правила криптооборота в других странах.
Какие сегодня существуют «интересные» способы обмана? Наиболее экстравагантные мошеннические схемы, с которыми столкнулись работники Фонда или Вы лично?
Профессиональные финансовые мошенники – люди, как правило, креативные, однако экстравагантность в их действиях по прагматичским соображениям обычно дозирована – она не должна отпугивать потенциального инвестора. Хотя сегодня в связи с кардинальным удешевлением каналов выхода на аудиторию предложения аферистов стали действительно более разнообразными.
Если раньше для раскрутки пирамиды нужно было создавать сеть офисов, проводить активную рекламную кампанию в СМИ, организовывать процесс выплат, то сегодня мошенник может запустить десяток сайтов, рассчитанных на самые различные категории граждан, и понемногу собирать «дань» с любителей легкого обогащения на свои электронные кошельки.
Однако при этом ему же надо как-то выгодно выделяться в ряду легальных финансовых институтов, чтобы привлекать граждан?
Чаще всего пирамида выделяется доходностью. Для тех, кто «предпочитает надежность», всегда найдутся вложения в «самые перспективные» инвестиционные проекты: в недвижимость, в крестьянско-фермерские хозяйства, в добычу полезных ископаемых и прочее под какие-нибудь 30-40% годовых. Сайты таких «предпринимателей» пестрят фотографиями колосящихся полей, современных офисов, работающих рудников, калейдоскопом документов с солидными печатями и подписями. Инвесторам на сайте подробно рассказывают, каким чудом получается сверхдоходность проекта, за счет которой предполагается озолотить счастливого гражданина, но не говорится об одном: почему, если у предпринимателя есть доходный и надежный проект, он не идет в банк или к другим предпринимателям и не получает один большой кредит под 10-15% годовых? Вместо этого он занимает у населения деньги в 3-4 раза дороже. Ответ один – ни один трезвомыслящий банкир или предприниматель ему не даст и копейки, поскольку все красивые проекты – мираж, фейк, обман!
Кроме того, важную роль на рынке пирамид продолжают играть круглые цифры. Поэтому мы видим целый «букет» различных проектов с доходностью 100% годовых или 10% в месяц. В этом сегменте, правда объект инвестиций, как правило, перемещается в отдаленные уголки земного шара (чтобы нельзя было проверить информацию). Здесь могут быть и латиноамериканская недвижимость, зеленая китайская энергетика, и нефтяные проекты в Катаре, и добыча золота в Замбии, и развитие ядерной энергетики и любые другие фантастические предложения марсианских чудес. При этом верхних пределов доходности на пирамидном рынке, полагаю, нет. По крайней мере, мы сегодня можем встретить процентные ставки не только дневные, но и почасовые, которые перевести в годовые уже не так просто не вооружившись дополнительной электронно-вычислительной мощью.
Встречаются и спецпредложения. Так на одном из сайтов видел зачеркнутые 75% в день и надпись, а сегодня 150%! Нет никаких сомнений, если понадобится написать вместо 150% в день и полторы тысячи процентов, организаторы, не дрогнув, быстро сделают это.
Кстати, когда речь идет о тысячах процентах годовых, то в качестве источника обогащения мошенники иногда говорят о вложениях в криптопроекты, реже - о форексе, еще реже о бинарных опционах. Но в большинстве случаев авторы чудо-предложений уже не считают необходимым что-то объяснять. Просто нет времени для объяснений намного проще под каждую целевую аудиторию иметь финансово-пирамидное сокровище.
В любом случае помните, что для вас практически нет разницы - предлагается вам криптопроект с доходностью 100% в день или вложение в российское сельское хозяйство под 50% в год - и в том, и в другом случае возможностей вернуть деньги у вас будет крайне мало.
Дети – наше все. Как воспитать финансово грамотное поколение?
Сейчас модно говорить о преподавании финансовой грамотности с первого класса средней школы и даже с пеленок, и в этом есть определенный смысл, но я считаю, что важнее не столько школьное и детсадовское образование, сколько финансовая социализация ребенка в семье. Именно у себя дома вместе с родителями ребенок, в первую очередь, должен осваивать, что такое деньги, для чего они нужны, каким образом они приходят в семью, сколько стоит то, что ребенка окружает и т.д.
Именно в семье он должен делать первые шаги к финансовой культуре. Кстати, у сайта Банка России, открытого пару недель назад по финансовой грамотности, аналогичное название!
Полагаю, финансовая социализация ребенка без участия семьи невозможна. При этом школа играет, конечно, важную, но все же вспомогательную роль. Образовательные учреждения должны способствовать дополнительному развитию знаний и навыков в сфере повседневных финансов.
Спасибо за интервью.
