Государственная пенсия по старости: какой она будет

09.11.2022

pensii 9 11 2022

Фото: unsplash.com/Aron Visuals
Автор: Евгения НОВИКОВАfingramota.org

За последние десять лет Россия пережила две большие пенсионные реформы, власти регулярно говорят о подготовке третьей. Обновленные правила определят доход в старости тех, кто сейчас работает. Выясняем, насколько обеспеченной будет старость на государственные отчисления. 

Национальный расчет доходов для жизни в старости

В России, как и в большинстве стран мира, основной доход пенсионера идет из выплат ныне работающих людей. Это распределительный тип системы, когда государство собирает взносы и налоги в единый фонд и затем выплачивает из них некую сумму.

Размер этой суммы индивидуален. Согласно реформе 2014 года, он зависит от двух факторов: трудового стажа (число отработанных лет) и накопленных взносов (фактически от размера официально полученной зарплаты).

Так, человек с зарплатой в 15 тыс. рублей за 15 лет стажа накопит себе около 2 тыс. государственной пенсии в той же валюте. На практике ему доведут выплату до регионального прожиточного минимума. В среднем по России это те же 15 тыс. рублей.

Специалисты с высоким и средним доходом в гораздо менее выгодном положении. Они не могут рассчитывать на то, что в старости получат от государства такую  же сумму, которую они зарабатывали официально.

Исходя из стоимости пенсионных баллов на 2022 год работник, у которого официальный доход выше 120 тыс. рублей, может за 25 лет накопить на пенсию чуть более 30 тыс. рублей в месяц (вернет лишь четверть своего дохода), за 45 лет - на 55 тыс. рублей (не более 45%).

Почему такие низкие пенсии

Причина низких выплат - в самой распределительной системе. В странах с низкими средними зарплатами не может быть высоких средних пенсий, потому что они выплачиваются из взносов работников.

Кроме того, коэффициент замещения (размер средней пенсии относительно средней зарплаты) естественным образом снижается в большинстве стран из-за старения населения. В России еще до пандемии он упал ниже 30%.

Даже в странах с более сильной экономикой коэффициент замещения находится на уровне, близком к российскому. Например, средний размер пенсии в Германии - 1500 евро при средней зарплате около 4000 евро.

Снижение пенсий относительно зарплат связано с демографией. Так, в России в 1990 году на каждого пенсионера приходилось 2,3 плательщика, взносов, спустя 30 лет - только 1,3. Это эквивалентно падению потенциального дохода в старости более чем на 40%.

Крутые виражи пенсионной системы

В истории современной  России пенсионная система менялась трижды. Первая и пока единственная попытка реформировать ее по западному образцу была предпринята в 2002 году, когда появилась так называемая накопительная часть.

Взносы работающих граждан (22% официального дохода) делились на две части: 16% - в распределительную систему, 6% - на личный счет работника. Эти накопления  можно было инвестировать, передавая в управление негосударственным фондам и компаниям.

С 2014 года взносы в накопительную часть были заморожены: все 22% дохода с тех пор идут в распределительную систему. Взамен гражданин копит условные баллы, от которых зависит размер его будущей пенсии, о чем сказано выше. 

С 2019 года началось поэтапное повышение пенсионного возраста, которое должно снизить нагрузку на Пенсионный фонд, увеличив число плательщиков. С того же времени государство разрабатывает новый проект накопительной системы, но уже полностью добровольной. 

Курс на дисциплину сбережений

За несколько лет название и детали новой пенсионной реформы менялись несколько раз, но общая концепция сохранялась. Гражданам, которые не согласны с размером своей будущей государственной пенсии, предлагают копить самостоятельно.

Узнать, или вернее, оценить сумму своей будущей (базовой) пенсии, россияне могут на сайте госуслуг с помощью специального калькулятора. Ряд экономистов считает, что этот автоматический расчет дает завышенные оценки, а значит, выплаты могут оказаться еще меньше.

В последних публичных обсуждениях предполагалось, что россиянам позволят приватизировать пенсионные накопления, собранные до 2014 года, дадут возможность пополнять их взносами за свой счет (сверх 22%, которые уже удерживают) и получать за это некие бонусы от государства.

Среди возможных поощрений называют: 

  • софинансирование из бюджета (государство добавляет свой взнос),

  • налоговые вычеты (работнику возвращают часть его налогов),

  • страхование инвестиционных счетов (по аналогии с банковскими вкладами).

Перспективы пенсии за госсчет

Логика реформ последних лет говорит о том, что государственное пенсионное обеспечение в России принципиально не поменяется. Оно по-прежнему будет относительно выгодно тем, кто имеет небольшие заработки (на уровне прожиточного минимума) и готов в старости получать сопоставимые деньги.

Для граждан с доходами выше средних система была невыгодна изначально: они платят большие взносов, чем получали обратно. При этом гарантированный государством прожиточный минимум - в разы меньше тех денег, которые работник привык зарабатывать в активный период жизни.

Новая накопительная система, третья по счету, еще не создана. Ее выгода для работника пока не очевидна: официально трудоустроенные россияне могут уже сейчас копить самостоятельно на пенсию, получая вычеты от государства и даже полностью освобождая инвестиционный доход от уплаты налогов.  

За те 8 лет, которые прошли с момента заморозки накопительной части и пока готовится новый этап реформы, будущий пенсионер недополучил от двух до пяти своих ежемесячных зарплат. Столько прибыли за это время принес рынок ценных бумаг, если вкладывать в него 6% своего заработка ежемесячно.

Евгения НОВИКОВА, fingramota.org

Евгений Сердюков: «Ликвидность по иностранным ценным бумагам на Санкт-Петербургской бирже ничем не уступает Нью-Йоркской бирже»

«Сумейте найти то, что действительно любите» и другие важные советы от Стива Джобса

Статьи по теме "Пенсия"

Как будет начисляться накопительная пенсия с 2017 года: последние изменения

Выход на заслуженный отдых после долгих лет работы станет для вас действительно наградой, если вовремя задуматься о том, как обеспечить
5107 0

Пенсионная реформа

Устройство пенсионной системы РФ Российская Федерация получила в наследство от СССР практически не функционирующую пенсионную систему, которая абсолютно не вписывалась в
16831 0

Пенсионные накопления за 2014 год будут переданы в распределительную систему

Выход на заслуженный отдых после долгих лет работы станет для вас действительно наградой, если вовремя задуматься о том, как обеспечить
6841 0