Секьюритизация ипотечного портфеля как способ привлечения средств для обеспечения роста предложения по ипотеке в условиях развития рынка строительства в России, и роста спроса на ипотечное кредитование. Что вам делать, если это произошло с вашей закладной по ипотеке?
Фото: facebook.com
Автор: fingramota.org
Секьюритизация в общем виде
Секьюритизация (от англ. securities – «ценные бумаги») – финансирование определенных активов при помощи выпуска ценных бумаг. Секьюритизировать можно, например, ипотечные займы, автокредиты, лизинговые активы и т. д.
Чтобы провести секьюритизацию, компания, имеющая портфель любых активов, которые приносят ей денежный поток, может выпустить на весь объем определенного актива долговые ценные бумаги, обеспеченные этим самым активом. Можно секьюритизировать, например, объем арендных платежей от офисных помещений и многое другое.
Ипотечная секьюритизация
Секьюритизация ипотечных кредитов (от англ. securities — «ценные бумаги») — это форма привлечения банком дополнительного финансирования за счёт выпуска ценных бумаг, обеспеченных активами — портфелем ипотечных кредитов. Эта деятельность регламентируется Федеральным законом «Об ипотечных ценных бумагах» от 11.11.2003 № 152-ФЗ (далее — Закон № 152-ФЗ), а также Федеральным законом от 8 июля 1999 года N 139-ФЗ «О рынке ценных бумаг». В ходе секьюритизации финансовые активы списываются с баланса банка, отделяются от остального имущества и уступаются специально созданному финансовому посреднику — компании специального назначения (ипотечному агенту). Далее ипотечный агент выпускает облигации, которые обеспечены указанными активами. Именно эти облигации реализуются на рынке капитала. При смене владельца облигаций не происходит смены владельца закладных.
Что секьюритизация означает для заемщиков?
Если коротко, то почти ничего. А если чуть подробнее, то ответ будет такой.
Дело в том, что секьюритизация означает передачу прав по закладной. Напомним, что закладная — именная ценная бумага, подтверждающая право залога недвижимости, право кредитора на возврат суммы кредита и получение процентов по кредиту. Раньше закладная представляла собой исключительно бумажный документ, который хранился в депозитарии. Однако в 2018 году в силу вступили поправки к Федеральному закону об ипотеке N 102-ФЗ, и теперь закладная может быть оформлена и в электронном виде. Данная поправка к закону существенно упрощает и удешевляет оборот закладных и производных финансовых инструментов, коими в данном случае будут ипотечные облигации.
Передача прав по закладной — нормальный процесс жизни ценной бумаги. Он происходит согласно статье 48 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»), а также статьям 382 и 384 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ). Закон гарантирует, что права и обязанности, принятые вами и вашим кредитором по ипотечному договору, будут обеспечены в 100% случаев в соответствии с законодательством. Кредитор обязан проинформировать заемщика о передаче прав по закладной письменным уведомлением.
Главное для заемщика – знать, что при передаче прав по закладной существующие условия ипотечного договора не меняются: процентная ставка, сумма платежа, срок кредита и прочие условия остаются прежними. Единственное, что может измениться в результате уступки прав по закладной в некоторых случаях, — это реквизиты для оплаты. Информация об этом содержится в уведомлении от кредитора, поэтому если вы такой документ получили, то внимательно его прочитайте.
Более того новый владелец вашей закладной должен обеспечить условия, чтобы вы могли продолжать выплачивать ипотечный кредит так же, как и раньше, без дополнительных комиссий.
За развитие российского рынка ценных бумаг!
