1.Кредитная история
Плохая кредитная история является наиболее популярной причиной отказа в выдаче кредита. Если заёмщик имел существенные просрочки по платежам, кредит был погашен за счёт залога или не был погашен, если имели место судебные разбирательства, то банки могут отказывать в кредите вплоть до 15 лет (срок давности кредитной истории), руководствуясь данными из кредитного бюро.
Однако даже при менее серьёзных проступках со стороны клиента, банк может принять решение об отказе, особенно, если существуют дополнительные факторы, уменьшающие степень надежности клиента.
Нужно отметить, что негативным фактором в кредитной истории будет являться и тот факт, что клиент имеет склонность к быстрому погашению кредитов. Если в кредитной истории чётко прослеживается такая тенденция, то высока вероятность отказа, так как банку невыгодно связываться с клиентом, на котором, скорее всего, почти ничего не заработает.
2.Доход
Банк должен быть уверен в том, что клиенту по силам обслуживать кредит, в связи с чем заёмщик обычно предоставляет справку о доходах. Исходя из расчётов, выплаты по кредиту не должны превышать 40% доходов клиента.
В тоже время, обратная ситуация также может стать причиной отказа – если доходы клиента значительно превышаю запрашиваемую сумму, банк может сделать вывод, что клиент либо предоставил некорректные данные, либо он находится в сложном финансовом положении, а значит нет гарантии, что клиенту будет чем расплатиться по кредиту.
3.Наличие других кредитов
Нормальным считается наличие от 0 до 3 кредитов, которые клиент обслуживает в момент обращения в банк. Всё, что идёт свыше является серьёзным препятствием для получения кредита. Безусловно, решение зависит от конкретного банка и есть вероятность, что какая-то организации предоставит кредит, однако он может быть выдан под очень высокие проценты, в которые заложены риски, аналогичные этому.
В то же время этот фактор может и не стать причиной отказа, если кредитная история покажет, что клиент стабильно совершает выплаты по всем кредитам, а также что его доходы позволяют обслужить ещё один заём.
4.Место, стаж работы, должность
Личные данные клиента, особенно информация о месте работы, трудовом стаже, должности являются важными элементами для оценки заёмщика. Здесь, как и в предыдущих случаях, отказ может быть вызван противоположными факторами:
- Организация, в которой работает клиент, не кажется надёжной, клиент начал трудовую деятельность недавно или часто меняет работу, его должность является неперспективной;
- Положительно окрашенная информация о трудовой деятельности заёмщика вызывает сомнения по тем или иным причинам, например: уровень образования является слишком низким по сравнению с уровнем компании, возраст заёмщика плохо соотносится с занимаемой им должностью.
4. Возраст
В зависимости от банка, минимальный и максимальный возраст заёмщика может составлять 21-60 лет.
5.Ошибки кредитных бюро
Причиной отказа в выдаче кредита может быть ошибка в кредитной истории. Это может быть вызвано невнимательностью банковского сотрудника, который передал в кредитное бюро неправильные данные, или данные могли не поступить в виду технического сбоя.
6.Маленькая забытая задолженность
Может оказаться, что в прошлом по кредиту осталась небольшая задолженность, буквально в размере нескольких рублей, про которую банк «забыл». Через несколько лет комиссии и штрафы превратили эту сумму в несколько тысяч рублей. Для того, чтобы избежать такой ситуации, нужно обязательно получить от банка письменное подтверждение о закрытии счёта (а не только карты, если кредит выдавался по ней) с печатью и подписью сотрудника. Такое подтверждение лучше хранить несколько лет.
7.Внешний вид
Лица, находящиеся в состоянии алкогольного опьянения или под воздействием наркотических препаратов, в грязной или рваной одежде, с признаками побоев, с тюремными татуировками имеют мало шансов на получение кредита, так как банк сомневается в их платёжеспособности.
8.Человеческий фактор
Неверно указанный номер телефона или другие данные в анкете, могут послужить причиной для отказа в кредите, причём ошибку может допустить не только клиент, но и сотрудник банка. Поэтому следует тщательно проверять каждую букву и цифру в документах.
9.Отказы в других банках
Запрашивая информацию о заёмщике, банк видит его обращения в другие кредитные организации, и если система показывает, что предыдущие заявки клиента приводили к отказу, то может поступить также просто из предосторожности.
10.Отсутствие свободных денег
Банк мог отказать в кредите по той причине, что у него закончились свободные средства. Это, конечно, маловероятно, но теоретически возможно, особенно в периоды финансовой нестабильности.
