Кредит, наряду с методами добычи огня, топором и автомобилем - величайшие изобретения человечества. И все эти изобретения в неумелых или безответственных руках ведут к беде.
Тот, кто не поленится заглянуть в статью Watt James энциклопедии Britannica, узнает, что первопричиной промышленной революции было не создание паровой машины, а рождение института кредитования. Строительство же машины Уаттом (на заемные средства!) было лишь следствием. Подтверждением именно такой логики развития цивилизации служит судьба Ивана Ползунова, который нарисовал свой проект машины лет за двадцать до Уатта, да не нашел денег на его реализацию: в России кредит тогда еще не изобрели. Так и умер, не увидев свое детище в металле.
Лет 7-8 тому назад один мой приятель подарил мне замечательный пример осторожного и ответственного поведения заемщика. Тогда он – программист – имел плохую (неинтересную и малооплачиваемую) работу. Ему предложили лучшую, но при условии, что у него будет собственный автомобиль, на котором он будет ездить между клиентскими компьютерами и налаживать их работу. Автомобиля у него не было, правда прибавка к зарплате покрывала ежемесячные выплаты по автокредиту банку, который он мог бы взять, да боялся. У него не было ни одного автомобиля, но было двое детей, и он опасался, что новая работа «лопнет», а он останется с долгом, без всякой зарплаты, даже маленькой, и с голодными чадами и домочадцами.
Приятель пришел ко мне советоваться. Мы выяснили, что за фирма его приглашала. Оказалось, она уже почти 10 лет на рынке, и не слышно, чтобы кого-нибудь обманула, а моего приятеля я знал более 10 лет и был уверен, что он хороший специалист и добросовестный работник. Тем не менее, я сказал приятелю, что он, беря кредит, принимает на себя большой риск, но это тот самый случай, когда риск – благородное дело.
Приятель кредит давно вернул, приобретенную на заемные средства машину продал, а купил автомобиль получше и за собственные деньги. Но между компьютерами он больше не ездит, т.к. стал большим начальником и теперь у него еще более интересная и высокооплачиваемая работа.
Мораль сказанного выше: кредит – способен круто изменить судьбу человека и человечества. Но, к сожалению, не всегда в положительном направлении.
В качестве Финансового омбудсмена я редко встречаюсь с уаттами или даже старыми приятелями. Чаще ко мне приходят граждане в состоянии отчаяния или близком к нему. Они набрали массу кредитов и не знают, как расплатиться. Я, разумеется, стараюсь им помочь, но далеко не всегда получается. Поэтому мне кажется, что, как в медицине, легче предупредить болезнь, чем ее лечить.
Как же предупредить болезнь? Прежде всего, помнить, что кредит – не игрушка и брать его на игрушки категорически нельзя. Если у Вас есть работающий плохонький мобильник, а у товарища «накрученный», то за собственные деньги можно купить такой же, подумав до семи раз, а за заемные, – до седмижды семидесяти.
Если Вы приобретаете квартиру в ипотеку, купите более скромную, чем та, которую Вы можете осилить на пределе своих возможностей. И даже при этом условии создайте запас прочности: накопите такой объем собственных средств, чтобы при самых тяжелых испытаниях (болезни, потере работы) Вы могли бы продержаться хотя бы полгода, продолжая аккуратно обслуживать долг.
Никогда не берите кредит не в той валюте, в которой Вы получаете свой доход. Многие мои заявители взяли ипотеку в долларах, когда он был слаб и падал, в надежде, что эта тенденция продолжится до конца обслуживания кредита. А он взлетел до небес, и это, кажется, не предел. Теперь они платят и платят, каждый месяц всё больше, а долг почти не уменьшается.
Если у Вас возникнут вопросы или проблемы в финансовой сфере, зайдите на сайт Ассоциации российских банков www.arb.ru. Там есть «кнопка» Финансового омбудсмена. «Кликните» ее и Вы сможете связаться со мной. Мне можно написать по электронной почте по адресу Этот адрес электронной почты защищен от спам-ботов. У вас должен быть включен JavaScript для просмотра. или по обычной: 121069 Москва, Скатертный переулок, 20, строение 1, Финансовому омбудсмену Павлу Алексеевичу Медведеву.
Финансовый омбудсмен
П. Медведев.
