«Готовность к риску — душа коммерции; осторожность (я чуть было не сказал «боязливость») — душа банковского дела».
Уолтер Баджот
Система страхования вкладов физических лиц возникла в Америке в тот самый момент, когда во времена Великой депрессии люди столкнулись с несовершенством банковской системы. Именно в условиях экономического кризиса американцы ощутили необходимость в работающих механизмах защиты собственных средств, размещенных на счетах в банках.
70 лет потребовалось России на осознание необходимости создания аналогичной системы и первым шагом стал Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в Банках Российской Федерации» №77 от 23 декабря 2003 года, в простонародье - закон о страховании вкладов, нормативно закрепивший в Российской Федерации механизм защиты вкладов физических лиц в банках путём их страхования (гарантирования).
Тем не менее российскую систему страхования вкладов сложно назвать прогрессивной, для таких как она было даже придумано определение - «плоская».
Это значит, что в отличие от западного «дифференцированного», российская система более несправедлива, так как надежные банки, не подвергающие систему страхования вкладов значительному риску понесения потерь, и слабые банки, ведущие неоправданно рискованную политику, платят одинаково, что провоцирует банки к менее ответственному поведению на рынке.
Для обеспечения нормального функционирования системы банки обязаны вносить определенное количество средств в специальные фонды, которые будут использованы в дальнейшем как страховка банковских вкладов в случае дефолта.
Российское Агентство по страхованию вкладов (АСВ)
Уже в 2004 году на основании вышеуказанного Федерального закона было создано Агентство по страхованию вкладов (АСВ), основная деятельность которого заключается в осуществлении выплат вкладчикам возмещений по вкладам при наступлении страхового случая. Также Агентство по страхованию ведет реестр банков-участников системы страхования вкладов.
Кроме того, оно контролирует формирование фонда страхования вкладов, в том числе за счет взносов банков и управляет средствами фонда страхования вкладов.
Наряду с АСВ существует фонд обязательного страхования, который выступает его финансовой базой.
Таким образом, если ваш банк является банком-участником системы страхования вкладов, то вы можете не волноваться на счет сохранности ваших сбережений, даже если банк был ликвидирован.
С перечнем банков-участников вы можете ознакомиться, пройдя по следующей ссылке.
Но не будем наивными и взглянем на эту систему изнутри.
Страхование вкладов физических лиц
На примере банкротства банка «Пушкино», на возмещение вкладов которого Агентство по страхованию вкладов потратило порядка 10% всех своих резервов, мы можем понять, что АСВ далеко не всесильно.
Для страховых случаев, которые могут наступить, начиная с 29 декабря 2014 года, максимальный размер возмещения установлен равным 1,4 млн. руб. (по ранее наступившим страховым случаям, в зависимости от даты - установлен равным 100000, 190000, 400000, 700000 руб).
Помимо ограничения суммы страхового покрытия, существуют и другие нюансы, к примеру, застрахованными НЕ являются:
- средства на счетах физических лиц-предпринимателей без образования юридического лица, если счета открыты в связи с профессиональной деятельностью (для страховых случаев, наступивших до 01.01.2014 г.);
- средства на счетах адвокатов и нотариусов, если счета открыты в связи с профессиональной деятельностью;
- размещенные в банковские вклады на предъявителя,в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
- переданные банкам в доверительное управление;
- размещенные во вклады в филиалах российских банков, находящихся за границей.
- электронные денежные средства (предназначенные для расчетов исключительно с использованием электронных средств платежа без открытия банковского счета).
- размещенные на номинальных счетах, залоговых счетах и счетах эскроу (данные виды счетов определены статьями 358.10-358.14 и 860.1-860.10 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Наряду с существующими рамками, наметилась и положительная динамика, к примеру, с 1 января 2014 года вклады Российских предпринимателей тоже являются застрахованными.
Ключевым понятием любой системы страхования вкладов является «страховой случай», а именно, одно из двух обстоятельств:
- отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций;
- введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.
Что делать, если ваш банк обанкротился или у него была отозвана лицензия?
Необходимо ответить на следующий насущный вопрос: «Что делать, если ваш банк обанкротился или у него была отозвана лицензия?».
Механизм системы отлажен настолько, что страховку вполне реально получить в 3 приема и в течение 15 дней с момента, когда вы узнали о наступлении страхового случая.
1-ый день - Наступление страхового случая.
14-ый день - Узнать о месте проведения выплат (как правило, выплаты осуществляются в тех же населенных пунктах, где принимаются вклады).
15-ый день - Прийти в банк-агент (банк, выбранный агентством для выплаты страховки) с паспортом, заполнить заявление.
Получить страховку наличными или на банковский счет.
