Физкультура для личных финансов, или зачем нужно следить за своим бюджетом

Руководитель портала Fingramota.org Лилия Закирова побеседовала с основателем сервиса EasyFinance.ru Михаилом Поповым о пользе учета собственных расходов, ведении бюджета и функционале программы.

Михаил, хотелось бы задать вопрос для портала Fingramota.org. Для простых пользователей, которые интересуются сохранением своих средств, накоплением сбережений или оплатой кредитов, решением бытовых вопросов, связанных с налогами, пенсиями, страхованием. Чем таким людям мог бы быть полезен ваш ресурс EasyFinance.ru?

Миссия нашего проекта: помогать простым людям без специальных финансовых знаний навести порядок в личных финансах. Финансы – это не совсем то же самое, что деньги. Финансы – это отношения, возникающие в процессе создания, распределения и потребления денежных средств. Мы помогаем людям построить понятную и простую систему управления этими отношениями. Фактически пользователь нашей онлайн программы получает пошаговую инструкцию – делай шаг раз, делай два, делай три и у тебя с деньгами все будет нормально. Мы не обещаем, что ты будешь миллионером, если у тебя с бешеной скоростью не растут доходы, но ты и не будешь попадать в долговую яму и принимать какие-то поспешные решения, которые могут привести тебя к плохой финансовой ситуации. Мы автоматизированный финансовый директор.

Кто Ваши клиенты сегодня?

У нас есть несколько типов клиентов, но наиболее распространенные – это молодая семья. Они взяли либо ипотеку, либо потребительский кредит, автокредит. Появились затраты на детей. С этим надо как-то жить. У них есть какие-то финансовые цели: к примеру, улучшить жилищные условия – переехать из однокомнатной квартиры в двухкомнатную, или разъехаться с родителями. Может быть, дачу купить или машину, то есть какие-то обычные бытовые цели.

И как строится работа?

Человеку нужно зайти на наш сайт easyfinance.ru, зарегистрироваться, заполнить, что у него есть в финансовом плане – доходы, расходы, долги, активы, все достаточно просто. Мы сразу подбираем по вашим доходам и обязательным расходам некую модель бюджета. Мы показываем, как и сколько человеку нужно тратить. Клиент в реальности, конечно, вносит свои коррективы. Но мы клиента подводим к тому, чтобы он ежемесячно откладывал 15-20% дохода на цели. Изначально для людей это не так легко сделать, но постепенно они к этому привыкают и начинают копить на «подушку безопасности», а дальше на остальные цели.

Что такое подушка безопасности?

Это первая цель, которую мы автоматически создаем. Это те деньги, которые клиент ежемесячно откладывает, чтобы в случае каких-то штормов на рынке труда, болезни, или потери трудоспособности, у него был запас средств на 6-12 месяцев для того, чтобы найти новую работу, встать на ноги, вылечиться. Это ваша независимость от «неприятных погодных условий».

Накопили. А дальше что?

Дальше, когда достаточно накопили, можно поставить следующую цель, более важную. Мы снова посчитаем, сколько нужно откладывать, когда и какому сроку вы это получите. Вы можете все увидеть. У нас есть финансовые тахометры, которые показывают, сколько вы можете взять в кредит, чтобы ваши финансы оставались стабильными. Сколько кредитов вы можете себе позволить без серьезной нагрузки на бюджет, чтобы вы не «работали на банк». Мы даем советы пользователю в простом виде. И это работает: мы видим, что за первый год около 55% пользователей, которые начали пользоваться нашим сервисом, улучшают финансовое состояние, они фактически его нормализуют. И 25% накапливают на первую цель, финансовую подушку. А дальше, если семья ведет учет, и все правильно понимает, то возникает вопрос, что делать с финансовой подушкой, куда ее правильно вкладывать, как заработать больший процент. Появляется роль инвестора. В нашей программе есть определенный функционал, который помогает учитывать инвестиции. Поэтому я бы рекомендовал всем пользоваться, особенно тем, у кого невысокие доходы, но есть желание изменить ситуацию. Им нужно начинать с позиции простого пользователя: семейный бюджет. У того, у кого есть запас свободных денег, использовать функционал инвестора: как управлять деньгами, где они находятся, какой доход приносят и т.д. У нас для всех есть ответы.

Есть конечно ситуация, что люди с низкими доходами, думают, зачем вести бюджет, если денег нет. Пока вы не начнете их считать, вы не задумаетесь, а пока вы не задумаетесь, вы не начнете менять свою жизнь. Нужно начинать считать деньги даже тогда, когда у вас есть задолженность, вы из минуса можете сделать плюс. А так вы будете без этого компаса, как в океане, не зная, куда плывете. Но так вы никогда никуда не приплывете.

Есть определенная категория людей, которые еще до появления подобных сложных программ, вели таблички в excel, сами учитывали что-то, вот эти люди, скорее всего, присоединятся к EasyFinance. А что делать с теми людьми, которые не понимают, что им это нужно? Попробовав, они понимают, что экономят деньги, копят на что-то или наоборот, начинают совершать меньше импульсивных покупок: пошла в магазин за хлебом, купила туфли? Что вы доносите таким людям?

Есть отзывы клиентов. Недавно вышла книга: Финансы для женщин. Совместно с институтом финансового планирования, мы там участвовали, предоставляли отзывы наших клиентов. Там есть очень показательная история девушки, которая рассказывала, как они с мужем использовали нашу программу и улучшили свою финансовую ситуацию. Там показаны простые шаги. Кстати, мы эти шаги посмотрели, некоторые вещи мы рекомендовали делать немного по-другому, а они может, делали не совсем правильно, но все равно пришли к своим целям.

Для тех, кто ничего в этом не понимает, у нас есть emailрассылка “Cемь шагов”, которую получаете, когда вы регистрируетесь. Вы следуете этим правилам и за три месяца вы становитесь асом в личных финансах и можете давать рекомендации родственникам и друзьям, как вообще нужно что-то делать в личных финансах. Там четкие шаги, делаете, и все будет отлично.

Много приходят у вас людей через родственников и знакомых?

Практически 90%. На текущий момент мы не тратимся на трафик внешний, а большая часть приходит именно по приглашениям. Мы стимулируем наших пользователей приглашать друзей, предлагая бонусы по платному функционалу. На самом деле, тут такой момент: как ни старайся, сделать «простые финансы», очень сложно. Вообще самое сложное – это делать простые вещи. Когда есть какой-то пользователь, который уже сервисом доволен, ему легче объяснить пользу и помочь потенциальному пользователю, у кого есть какие-то вопросы. Когда человек приходит «с улицы», ему может понравиться, не понравиться, это непредсказуемо. А когда человек приходит по рекомендации, он может спросить совета, как пользоваться, у своих родственников и друзей, кто его пригласил, или обратиться в службу поддержки, если надо. С точки зрения качественного прироста, приглашения пользователей другими пользователями лучше. Радует, что у нас органический рост.

А что касается пожеланий пользователей, вы их как-то учитываете в своей деятельности? И были ли какие-то примеры, что вы в своей программе что-то изменили, потому что кто-то попросил: сделаете вот этот функционал, или вот эта кнопка удобнее?

Конечно. Есть проблема, когда ты делаешь сервис, ты его делаешь, потому что тебе хочется его делать, тогда проблема услышать всех остальных. Но у нас есть четкая обратная связь, мы все собираем, все предложения храним, и понимаем, что менять. Я не могу сейчас сказать, что мы абсолютно идеальны в этом. Служба поддержки заточена на то, что если возникают какие-то проблемы или непонимание, то в течение одного дня или трех месяцев в зависимости от сложности, задача должна быть решена, и люди больше об этом не писали. Есть, конечно, периоды внедрения нового функционала, что-то может работать некорректно, но это быстро решается. Второе: есть доска пожеланий, в которой есть рейтинг задач. И фактически у нас сейчас 50% технических задач по разработке– это пожелания пользователей. Сейчас у нас задача – выпустить сложный функционал, мультидоступ. Мы хотим сделать его «новороченным», чтобы можно было создавать семейные аккаунты, именно раздавать доступы супругам, детям, а также должникам, кредиторам. Чтобы человек мог вокруг своего аккаунта EasyFinance создать некую экосистему пользователей, которые участвуют в его финансах. Для малого бизнеса у нас тоже есть функционал, чтобы владелец мог вести учет финансов компании в простом виде и дать доступ своим сотрудникам. Это в принципе было основное желание клиентов. Сначала, мы планировали один аккаунт на клиента, но клиенты просят больше возможностей.

Я так понимаю, что есть определенный минимальный функционал и есть более расширенный, платный функционал. А какой оптимальный набор функций для начинающих?

Мы два месяца даем все бесплатно. Этого более чем достаточно, чтобы человек мог все изучить, понять, что ему нужно. Мы всегда говорим, что экономия на спичках ничего не дает. Вы можете экономить на всем, кроме EasyFinance– у нас ходит такая шутка. Если ты пользуешься бесплатным тарифом, то ты, как правило, тратишь больше времени, а время стоит денег. А чашка кофе в месяц, это вполне оправданные расходы, чтобы купить полный доступ ко всем функциям сервиса и не тратить лишнего времени. Есть традиционное восприятие у клиента, что в интернете все должно быть бесплатно. Финансы – это слишком важная вещь для каждого из нас, чтобы использовать что-то бесплатно, и потом все это бесплатное потерять и ничего с этого не получить. Лучше плати и требуй за это качество.

А те, кто просто хочет получать новости от вас и каким-то образом подключаться к работе, но пока не готовы вести свою бюджет. Они могут это сделать?

Они могут зарегистрироваться, ничего не вести и регулярно получать новости. Это не возбраняется. Могут на социальные сети подписаться и получать новости в социальных сетях. Даже если у них нет денег вести собственный аккаунт платно, то у нас есть бесплатный доступ, который по функционалу в любом случае мощнее, чем у конкурентов.

А сколько примерно времени нужно в день, чтобы вести эту работу над своими финансами?

Если ты тратишь наличные, то фактически можно вводить операцию в момент траты денег. Например, можно создать в мобильном приложении шаблон частых операций, нажал, что-то подправил и сохранил. Это какие-то секунды. Если тратишь по картам, которые подключены к синхронизации или есть загрузка выписки через импорт в сервис, то можно загружать с периодичностью раз в два дня. Но это где-то 5-10 минут. В целом, у нас клиенты проводят 5-7 минут на сайте в день.

Не так много, чтобы достичь своей цели.

Это придти, свериться, понять, задуматься, что-то изменить и запланировать. Это не так много. А результат: два человека с одинаковой зарплатой – наш клиент через год имеет накопления на месячную зарплату, практически из воздуха, а второй не имеет этих накоплений.

Вы занимаетесь практической финансовой грамотностью. Может быть есть какая-то возможность собрать ту статистику, в том числе и о которой вы говорили, (тот, кто пользуется программой имеет накопления, у него более здоровый бюджет, более здоровый вид финансов) и включить её в работу всех тех, кто занимается финансовой грамотностью теоретически. Готовы ли вы делиться этой статистикой, чтобы показывать на практике результат работы?

Мы открыты. Понятно, что статистика статистике рознь. Какие-то общие цифры можем показывать, какие-то цифры наши клиенты не хотят, чтобы мы показывали. Мы за такое сотрудничество, но как обычно, у теоретиков и практиков разные поля, на которых они находятся и часто они не пересекаются. Если мы в вашем лице найдем каких-то партнеров, мы с удовольствием будем участвовать в таких программах. Кстати, меня приглашали в качестве эксперта на заседание комиссии при министре открытого правительства по бюджету государства, как его сделать открытым для пользователя, для жителей страны. Я вносил определенные рекомендации, именно исходя из опыта, как мы сделали наглядным бюджет частного лица, так же можно сделать наглядный бюджет государства, закрытые статьи расходов этому не помеха. Это позволит государству быть более открытым для жителей, а жителям понять, куда тратятся деньги, и как начинать влиять на эту политику. Поэтому к взаимодействию мы открыты.