Половина россиян до сих пор принимает важные финансовые решения, опираясь на сиюминутные факторы и уверена, что государство возместит возможные потери. О том, почему это неправильно и как изменить финансовое поведение наших сограждан, в интервью проекту Центра стратегических разработок и Минэкономразвития РФ «Россия будущего: 2017 → 2035» рассказал Андрей Бокарев, директор департамента международных финансовых отношений Министерства финансов Российской Федерации.
Что такое финансовая грамотность?
Под этим термином понимается способность человека грамотно осуществлять управление своими финансовыми ресурсами, осуществлять планирование своих расходов, анализировать, сопоставлять выгоды и риски в приобретении тех или иных услуг, распознавать, всевозможные мошеннические схемы. Знание основ финансовой грамотности необходимо, чтобы избежать финансовых потерь, обеспечить устойчивость своего личного и семейного бюджета, стабильное развитие домохозяйства.
Когда стало актуально заниматься финансовой грамотностью населения?
Около двадцати лет назад ряд стран начал заниматься вопросами развития финансовой грамотности, среди них: Великобритания, Австралия, США, Новая Зеландия, Канада. На данный момент уже более шестидесяти стран имеют стратегии развития финансовой грамотности. Как правило, такие стратегические документы обновляются каждые 5-7 лет, чтобы использовать полученный опыт и сохранять актуальность стратегии. В сентябре текущего года впервые принята программа развития финансовой грамотности в России, обобщившая шестилетний опыт работы в рамках Проекта Минфина России по повышению уровня финансовой грамотности и качества финансового образования в России.
На кого ориентирован этот проект?
Целевая аудитория проекта – это молодёжь и люди в трудоспособном возрасте с низким и средним уровнем доходов. Мы ориентируемся в своей работе на простого российского гражданина, который не имеет специализированного финансового и экономического образования, которого не готовили к работе на финансовых рынках.
Человека, который в своей повседневной жизни сталкивается с необходимостью оплатить услуги, например, коммунальные платежи, накопить на какую-то покупку, спланировать свои сбережения, начать копить на пенсию.
Мы не популяризируем и никаким образом не продвигаем идеи игры на финансовых рынках. Мы не продвигаем никакие финансовые инструменты, продукты и организации, которые их предлагают.
У нас задача максимально в простой и доступной форме, доступным языком с использованием максимально широкого круга инструментов донести информацию о правах, возможностях, рисках, связанных с тем или иным финансовым решением.
Для нас также важно донести, куда можно обратиться за советом или защитой прав. Люди, к сожалению, не могут назвать структуру, куда им обратиться за защитой своих прав, как потребителей финансовых услуг, в случае, если эти права нарушены. Более половины участников опроса сказали, что нужно идти в Сбербанк, который никакого отношения к этому не имеет. Поэтому здесь есть над чем работать.
Какие цели и задачи у проекта?
Проект направлен на решение целого ряда задач.
Для начала мы проанализировали и оценили ситуацию с финансовой грамотностью, увидели над чем необходимо работать. Потом начали создавать необходимую инфраструктуру для такой работы. В рамках проекта создавались методические центры финансовой грамотности: к 2018 году таких центров уже будет около сорока. Прошли подготовку специалисты и консультанты, которые оказывают содействие гражданам, проводят занятия по различным аспектам финансовой грамотности.
Еще одна важная задача связана с образованием, с внедрением и преподаванием основ финансовой грамотности на самых разных этапах жизненного пути. Сейчас уже разработаны все учебно-методические комплексы для школьников со 2-го по 11 классы. Для студентов пособия закрывают такие востребованные вопросы, связанные с особенностью банковских продуктов, как потребительские кредиты, депозиты. Их это интересует. Разработаны специальные курсы и программы для взрослых.
Ещё одно направление — это защита прав потребителя финансовых услуг. Это направление оказалось наиболее уязвимым, поскольку даже люди, осознающие, что их права нарушены, сознательно не обращаются за защитой, поскольку сомневаются, что решение будет принято в их пользу. Они считают, что банковские структуры выиграют любые судебные иски, и нет смысла тратить ни время, ни нервы, ни деньги, что, в общем-то, не соответствует действительности.
Защита потребителей, о которой вы говорили, – это государственные гарантии?
С советских времен осталось восприятие, что какие бы финансовые решения человек не принимал, в какие бы инструменты он не инвестировали свои сбережения, каким финансовым организациям не доверял бы свои деньги, если наступит част икс и он понесет потери, государство должно будет их компенсировать. Так считает около тридцати процентов населения. Это далеко не так.
Конечно же есть система страхования вкладов. Но не нужно думать, что любое непродуманное решение будет компенсировано государством. И нам нужно показать людям, что ты сам кузнец своего счастья и несёшь за него ответственность. И ты должен понимать, к каким последствиям могут привести твои решения.
К сожалению, почти половина людей принимает решения о выборе той или иной финансовой услуги или продукта не на основе анализа или сопоставления условий, а на основе каких-то сиюминутных факторов: по рекомендации друзей, соседей или потому, что офис этого банка находится к подъезду на 300 метров ближе, чем офис другого. Задача в том, чтобы научить людей делать самый простой анализ, чтобы финансовые решения принимались на основе понятных и простых критериев.
Экономический кризис способствует росту интереса к финансовой грамотности?
Вопрос неоднозначный. С одной стороны, люди начинают больше задумываться, когда сокращаются их доходы. У них нет возможности тратить столько же, и они вынуждены оптимизировать свой бюджет. С другой стороны, есть такое достаточно парадоксальное явление, в ситуации кризиса больше становится доступной информации по финансовой грамотности, финансовой рекламы и информации. И люди начинают считать себя более финансово грамотными, чем они есть на самом деле. Когда начинаешь задавать более серьёзные вопросы, выясняется, что в действительности уровень подготовки слабый. И с этой тенденцией приходится бороться. Излишняя самоуверенность в финансах до добра точно не доводит.
Куда можно обратиться за помощью и консультацией по вопросам финансовой грамотности?
Одним из шагов по обеспечению доступа к информации в этом направлении стало создание общероссийского портала по финансовой грамотности вашифинансы.рф. Мы стараемся наполнить этот портал информацией и материалами по самым разным жизненным ситуациям, чтобы его пользователи могли принимать осознанные финансовые решения.
Роспотребнадзор занимается услугами в области защиты прав потребителя финансовых услуг. И его отделения есть в каждом регионе. Мы поставили в каждое из них специальный информационный киоск, в котором можно получить ответ на любой интересующий тебя вопрос в сфере защиты прав потребителей.
Какие мероприятия проходят в рамках проекта?
Каждый год, весной, проходит Всероссийская неделя финансовой грамотности для детей и молодёжи. Каждую осень проходит Всероссийская неделя сбережений. Когда мы начинали эту работу, в наших мероприятиях участвовали 7-8 регионов, а уже по итогам 2016 в них приняло участие 84 региона и более миллиона человек.
Этот проект получил международную премию, как самое массовое мероприятие с точки зрения охвата. Премию вручали в Стокгольме в Нобелевском зале. Так что наш успех виден не только внутри, но и за рубежом.
Стратегия предлагает единые стандарты финансовой грамотности?
В каждом регионе есть какая-то своя специфическая особенность, поэтому нужно находить конкретные решения, соответствующие регионам. Не существует единственно «правильного» подхода.
Например, среди участников проекта есть Калининградская область. Для этого региона характерна высокая доля мужчин среднего возраста, которые увольняются из рядов вооружённых сил. Они в экономически активном возрасте оказываются на «гражданке» в условиях, когда они к такой жизни не совсем адаптированы. И стоит задача обеспечить максимально гладкий переход этих людей к обычной жизни. Повышать их финансовую грамотность важно потому, что они могут и начать своё дело, и пойти в какую-то новую для себя сферу. И важно, чтобы у них было понимание основ функционирования тех или иных инструментов, тех рисков, с которыми они могут столкнуться.
Другая специфика – это Волгоград. В этом регионе высока доля негородского населения, у которого свои потребности и специфика. И мы развиваем программы для людей, потенциально заинтересованных в ведении фермерского хозяйства, налаживании производства сельскохозяйственной продукции. Доносим до людей, какие финансовые инструменты могут использоваться, какие продукты могут быть наиболее востребованы и где с точки зрения бизнеса могут быть риски.
Как можно сравнить опыт реализации программы по развитию финансовой грамотности в России и других странах?
Интересно изучать зарубежный опыт и видеть, на чём другие коллеги набили «шишки», чтобы лишний раз не совершать таких ошибок. С самого начала было понятно, что мы не можем просто взять и скопировать чью-либо программу. В то же время, есть подходы, которые интересны и могут быть применены у нас.
У англичан, например, есть серьёзная проблема, которая у нас не так остра. У них подрастающее поколение достаточно рано получает доступ к финансовым услугам и большинство студентов и выпускников вузов начинают свою взрослую жизнь, имея значительный уровень закредитованности.
Из общения с американскими коллегами стало понятно, что значительная часть населения просто не говорит нормально на английском языке, что создаёт трудности для преподавания финансовой грамотности. По официальной статистике, 25-35% населения в США не в состоянии сами заполнить элементарные анкеты, я уже не говорю про налоговые декларации.
С точки зрения уровня финансовой грамотности, если сравнивать взрослое население, то нас нельзя назвать аутсайдером. Мы оказались в середине списка, при этом у нас не очень большой разрыв с лидером. Даже у тех, кто находится в авангарде в вопросах финансовой грамотности, есть много своих проблем и задач, которые необходимо решать.
Поэтому, говорить, что мы за кем-то стремимся или пытаемся кого-то догнать и перегнать совершенно неправильно, мы решаем свои задачи.
За последние годы нам удалось сделать существенный шаг вперёд с точки зрения финансовой грамотности среди подростков. Есть исследование Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР), которое проводится раз в 3 года. В последние годы в него включена оценка уровня финансовой грамотности 15-ти летних школьников. В 2012 году, участвуя в этом исследовании, мы были в середине списка, являясь “твёрдыми середняками”. В 2017 году были обнародованы результаты нового исследования. Мы сделали самый большой шаг вперёд среди всех стран и оказались на 4 месте.
Повышение финансовой грамотности – это работа на перспективу. Она должна совершенствоваться и модифицироваться, в зависимости от возникающих новых рисков, условий, в которых существует государство и финансовый рынок. И мы исходим из того, что в России эта тематика будет развиваться на протяжении многих лет.
Источник: Россия будущего 2017-2035
Фото: Комсомольская правда
