Как организовать или повысить стипендию своему ребенку

12.09.2017

o STUDENT MONEY facebook result

Какой студент не мечтает о двойной стипендии? А если студент учится на платном отделении, разве он не думает о ежемесячных выплатах? О «домашней» стипендии и о том, как своими руками организовать выплаты денежного довольствия своему ребенку Fingramota.org рассказала Надежда Куликова,  эксперт проекта «Финансовое здоровье», консультант-методист по финансовой грамотности Министерства Финансов РФ.

Вот и закончились ужасно волнительные моменты с экзаменами ЕГЭ. Собраны все документы, выбрана дальнейшая ступень обучения (институт, университет, колледж), вчерашний школьник стал студентом. Родители и дети выдохнули с облегчением и приготовились к новому жизненному этапу. Первые предаются воспоминаниям о том, какая же прекрасная пора жизни – студенчество, вторые – в предвкушении и догадках, действительно ли все так прекрасно и романтично, как рассказывают родители. Новые друзья, новый формат обучения, ощущение взрослости и свободы действия. А еще первая стипендия... Неважно, поступил ребенок на бюджетное место или по договору на оплачиваемое, родители в полной мере могут добавить финансовой независимости своему ребенку, организовав так называемую «hand-made» стипендию взрослеющему чаду.

Зачем нужна стипендия

Итак, посмотрим, зачем нужна стипендия.

  1. Регулярная (ежемесячная) и фиксированная по сумме выплата является прототипом зарплаты. Ребенок начнет планировать свои расходы и строить свой бюджет, исходя из сроков (даты) и суммы зачислений;
  2. Свобода распоряжения деньгами. Это в школьные годы карманные деньги нужны были для булочки и сока, покупки музыки или игр для гаджета. Взрослеющему студенту уже хочется сходить с друзьями в кино/кафе/концерт/театр, купить модную одежду или что-то для учебы;
  3. Стипендия позволит ребенку погрузиться в мир финансов, ближе познакомиться с банковскими продуктами и их особенностями. 

Как организовать стипендию

Решено! Стипендия нужна! Так как же ее организовать? Необходим базовый капитал и карта для получения стипендии.

В качестве базового капитала, для обеспечения регулярного поступления денег на счет с картой ребенка отлично подойдет вклад с ежемесячной выплатой процентов на карточный счет. Такой способ выплаты процентов называется «без капитализации». Желательно выбирать вклады сроком от 1 года. Как правило, ставка по ним выше, чем по более коротким срокам. Дополнительно стоит обратить внимание на возможность пополнения и частичного снятия денег со вклада на протяжении его срока. Данные функции снижают значение (уровень) предлагаемой процентной ставки по вкладу. В нашем случае, они не будут востребованы, поэтому, лучше выбирать «строгий» вклад, обеспечивая тем самым более высокую процентную ставку.

На текущий момент уровень ставок по годовым вкладам соответствует 8-9% годовых. На сайте Банка России ежемесячно публикуется базовый уровень доходности вкладов. Этот показатель является средним арифметическим значением максимальных ставок, предлагаемых банками, привлекающими две третьих объема депозитов в России. При этом ставки распределены по валютам вкладов и по срокам. На базовый уровень доходности вкладов ориентируются все банки, привлекающие вклады физических лиц. Если банк превысит по какому-либо вкладу установленный Банком России показатель более чем на 2%, то будет вынужден заплатить в фонд Агентства по страхованию вкладов повышенный процент отчислений (своего рода штраф). Основные и надежные банки придерживаются установленных норм и не превышают базовый уровень ставок.

Допустим, в качестве базового капитала есть возможность выделить 200 тысяч рублей. Тогда ежемесячная выплата процентов по вкладу 200 тысяч рублей с процентной ставкой 8,5% годовых составит порядка 1400 рублей. В статье приводим примерный расчет процентов, округляя полученные суммы до целых значений без учета точного количества дней в каждом из периодов начисления. Сумма 1400 рублей вполне сопоставима с уровнем официальной государственной академической стипендии студента, обучающегося по очной форме за счет бюджета (минимальный размер государственной академической стипендии зависит от успеваемости студента, определяется Постановлением Правительства РФ «Об установлении нормативов для формирования стипендиального фонда за счет бюджетных ассигнований федерального бюджета» и составляет 1340 рублей в месяц). Использование именно вклада позволит не только «жить на проценты», но и сохранить существенную сумму денег, которую вы сможете подарить ребёнку по окончании вуза или передать в качестве стартового капитала для дальнейшей взрослой жизни.

Если нет возможности выделить сумму в бюджете в качестве базового капитала, то можно использовать механизм регулярного поручения. Оформите регулярные перечисления, например, с вашего зарплатного счета на счет, выделенный ребенку под «стипендию». При оформлении постоянного перечисления (регулярного поручения) потребуется указать разовую сумму перевода, частоту перечисления (например, 1 раз в месяц) и число, по которым эти перечисления будут совершаться (например, 20-е число каждого месяца). В данном варианте родителю следует самостоятельно отслеживать наличие необходимого остатка на своем счете в дату перевода. Иначе перевод не будет исполнен, а ребёнок не получит стипендию.

В качестве карты для получения стипендии можно открыть самостоятельный счет на студента и выпустить к нему карту или оформить дополнительный «пластик» на него, привязанный к вашему счету. При выпуске ребенку дополнительной карты необходимо уточнить в банке, есть ли возможность отправлять смс о транзакциях на телефон владельца дополнительной карты. Чаще всего данный функционал ограничен. В итоге ребенок будет расплачиваться дополнительной картой, а информация о транзакциях и остатке по счету будет приходить владельцу счета – держателю основной карты, то есть вам. Это удобно для контроля за расходами ребенка, но не удобно самому ребенку, поскольку он должен все время держать в голове актуальный остаток по карте.

Как связать базовый капитал и карту ребенка

Теперь самое главное: как связать базовый капитал и карту ребенка?

Есть несколько вариантов. В первую очередь, они различаются степенью подготовленности вашего ребенка к использованию финансовых инструментов и вашей уверенности в адекватности распоряжения деньгами со стороны ребенка. Можно выделить несколько уровней.

Первый уровень - ребенок до сих пор пользовался только наличными деньгами и исключительно под строгим контролем взрослых.

В этом случае, надо ребенка сначала познакомить с финансовым продуктом – банковской картой. Для спокойствия родителей лучше открыть депозит на свое имя, привязать к нему карточный счет для выплаты процентов, а на имя ребенка – выпустить дополнительную карту. Родитель будет владельцем счета и основной карты и сможет подсказывать ребенку, как использовать банковскую карту или использовать механизм регулярного поручения с зачислением денег на свой же счет, но к которому привязана дополнительная карта на имя ребенка.

Второй уровень - ребенок умеет обращаться с картой, но родители не знают, насколько грамотно, бережно и разумно он распоряжается имеющимися в его распоряжении деньгами.

Для такого ребенка можно открыть карточный счет уже на его имя и выпустить к этому счету карту также на имя ребенка. Он становится полноправным владельцем и управленцем своего счета и всеми деньгами, поступившими на его счет. С этого момента можно познакомить ребенка с интернет-банком, мобильным банком. Рассказать и показать, как осуществлять переводы со счета на счет, с карты на карту, попробовать самостоятельно открыть депозит, оплатить телефон и другие услуги. Хорошо, если при этом на карте будут бонусные программы или программы лояльности. При этом студенту нужно рассказать, что можно не только тратить деньги по карте, но и получать кэшбэк (возврат наличных денег) или накапливать бонусные баллы. В этот момент важно обратить его внимание на то, что в банках существуют кредитные продукты, но их можно использовать только тогда, когда у ребенка появится стабильный доход, зарплата. 

Основной счет (депозит), с которого будут идти перечисления может быть оформлен на родителя. Предварительно надо уточнить в банке, есть ли функция перечисления процентов на указанный счет (счет третьего лица). Если такая функция отсутствует, то потребуется оформить регулярное перечисление денег со счета родителей, на который выплачиваются проценты с депозита. 

Третий уровень - ребенок уверенно владеет банковской картой. Вы уверены в том, что ребенок устойчив к окружающим нас соблазнам и разумно, и ответственно относится к деньгам.

Этот случай, пожалуй, самый простой в оформлении, но вместе с тем, требующий наибольшей ответственности от ребенка. Впрочем, это еще только приблизит его к полноценной самостоятельной взрослой жизни. Итак, передаем ребенку сумму денег для открытия депозита с ежемесячным перечислением процентов на его карточный счет. При этом ребенок становится уже полноценным вкладчиком. К депозиту привязываем карту ребенка (если она у него уже есть) или привязываем к депозиту вновь открытую карту, чтобы именно на него (на счет карты) перечислялись проценты со вклада. Теперь ежемесячно на карту ребенка будут поступать деньги, а он будет осваивать на практике самостоятельное распоряжение деньгами, финансовое планирование, приоритетность трат и способы накопления. 

Итак, подведем итоги. Для организации домашней стипендии необходимо:

  • карта на имя ребенка (либо основная, открытая к его текущему счету, либо дополнительная, выпущенная к счету родителя)
  • депозит с ежемесячной выплатой процентов на карточный счет или регулярное (постоянное) поручение, оформленное к счету родителя для ежемесячного перечисления фиксированной суммы на карточный счет (счет, к которому привязана карта) ребенка.

Договориться с ребенком о стипендии можно и раньше. Как только у него появится паспорт, он сможет стать полноправным клиентом банка. С вашего согласия, конечно. 

Не пора ли покупать доллар?

В какие акции вложиться на 2017 год: советы известных инвесторов

Как получить налоговый вычет по ИИС: пошаговая инструкция

Loading...
Комментарии
Статьи по теме "Личный бюджет"

Как подготовиться к кризису?

Разговоры о предстоящем экономическом кризисе не утихают: все - кто с нетерпением, кто со страхом - ждут разрешения создавшегося в
8894 0

Финансовый тупик

1.Чего хочется всем? Большинство людей стремятся иметь столько денег, чтобы можно было не ходить на работу и поддерживать при этом высокий
7190 0

Как планировать семейный бюджет

Почему одни семьи всегда имеют средства на все необходимое, а другие живут "от получки до получки"? Можно сказать про разницу
20391 0