Практически каждый день какая-нибудь кредитная организация лишается лицензии. Банк России не дремлет и продолжает «зачищать» отечественный банковский сектор для того, чтобы на рынке остались только самые надежные организации. Между тем пока в стране остается множество работающих банков. Как гражданину не потеряться среди обилия предложений и вложить деньги туда, где они останутся в сохранности? О критериях надежности банков читайте в этой статье.
Репутация
Хороший знак, если финансовая организация работает на рынке давно, хотя бы лет 10. Она пережила и "тучные", и "худые" годы, сумела занять прочное положение, у нее сложился определенный круг партнёров и скопилась порядочная база ресурсов – такой банк действительно проверен временем. Эксперты справедливо отмечают, что такие организации с репутацией имеют больше шансов остаться на плаву, чем новички, молодые банки, которые только завоевывают рынок и с легкостью могут проиграть более «старшим товарищам» в конкуренции за деньги вкладчиков, а значит, и за место под солнцем.
Как проверить репутацию банка?
При выборе кредитной организации эксперты советует для собственного успокоения проверить всю имеющуюся о ней информацию, а именно
- полюбопытствовать, что о вашем банке говорится в материалах профессиональных рейтинговых агентств (международных, таких как: Fitch, Moody’s, Standard & Poor’s и российских – например, «Эксперт РА»), задачей которых является тщательный анализ финансовых показателей организаций и выдача готовой статистики. Естественно, чем выше банк находится в рейтинге, тем он надежнее. Оценку банку выставляют буквами от А до D. Например, «ААА» – это наивысшая оценка устойчивости банка, «АА» – очень хорошая устойчивость, «A» – стабильный. И далее по нисходящей до «D» – дефолта. Удобная сводная таблица всех рейтинговых агентств находится на портале Банки.ру;
- удостовериться, что интересующая организация на хорошем счету у Банка России (согласно проверкам и релизам ЦБ, которые размещаются на сайте регулятора в разделе «Пресс-служба»);
- найти в интернете по ключевым словам (штрафы, проверки, санации, предписания, скандалы и другие) данные о банке;
- изучить мнения клиентов банка. Организациям редко пишут «спасибо» за хорошую работу, но любые недостатки обыкновенно моментально появляются в сети – не поленитесь, почитайте отзывы.
Руководство
Надежные собственники – это признак стабильности. Прежде чем доверить свои денежные средства банку постарайтесь выяснить, а кому собственно принадлежит организация. Узнайте биографии основных владельцев банка, оцените, публичные ли они люди или предпочитают оставаться в тени, какая у них репутация. Были ли владельцы банка ранее замечены в сомнительных делах или судебных процессах?
Понятное дело, идеальный собственник банка – государство, поскольку оно всегда будет готово помочь бизнесу банка с докапитализацией. Между прочим, как правило, кредитные рейтинги государственных банков близки к кредитным рейтингам страны. В то же время частные собственники всегда требуют более тщательного анализа, поскольку к основным рискам, которые подвержена финансовая организация, приплюсовываются и другие, такие как недобросовестность и конфликты между владельцами.
Размер
Размер банка определяется двумя ключевыми параметрами: активами и капиталом.
Активы кредитной организации – это совокупный размер ее кредитного портфеля, включая вложения в ценные бумаги и займы другим банкам. так, активы Сбербанка на январь 2016 года составляли 23.5 трлн рублей. Для сравнения суммарные активы всего банковского сектора – 83 трлн рублей.
Капитал банка – это собственные средства банка, или разница между суммами выданных кредитов и привлеченных депозитов. Капитал является для организации подушкой безопасности, тот резерв, благодаря которому банк может исполнить свои обязательства по вкладам.
Понятное дело, поскольку крупные кредитные организации имеют более диверсифицированный бизнес, обладают значительными ресурсами для найма высококвалифицированной команды и имеют больше каналов для привлечения денег (соответствующую информацию можно посмотреть на официальном сайте ЦБ РФ и специализированных сайтах вроде Банки.ру, Сравни.ру, РИА рейтинг), нежели мелкие, они надежнее. Никому не выгодно фиаско ведущей кредитной организации страны, если оно случится, то спровоцирует кризис во многих отраслях экономики государства и даже масштабный финансовый кризис, поэтому , вкладывая свои кровные в крупные банки, вы можете спать спокойнее, чем те, деньги которых хранятся у мелких «частников».
С точки зрения уровня надежности банки условно могут быть разделены на
- системно значимые по версии ЦБ РФ;
- топ-20 по активам и капиталу;
- топ-50 по активам и капиталу;
- топ-100 по активам и капиталу.
Система страхования вкладов
При выборе кредитной организации обязательно узнайте, является ли она участницей системы страхования вкладов, которая специально создана государством для того, чтобы граждане могли вернуть свои сбережения в том случае, если у банка отзовут лицензию. Если такое произойдет, то Агентство по страхованию вкладов (АСВ) через банк-агент вернет вам всю сумму, которая лежала у вас на счету, даже с уже начисленными по вкладу процентами, однако с одним единственным условием: вся сумма не должна превышать 1,4 млн рублей.
Всех участников системы страхования вкладов можно проверить на сайте АСВ или путем звонка на их бесплатную «горячую линию» по тел. 8-800-200-08-05.
Если же вы захотите «связаться» с банком, который не состоит в системе страхования, то должны ясно понимать: если у него отзовут лицензию, денег вам не видать.
Комфорт
Ну, разве может быть банк надежным, если он неудобен или вовсе неприятен? Перед тем, как выбрать финансовую организацию, убедитесь, что у нее есть развитая сеть отделений, одно из которых находится в шаговой доступности от вашего дома или работы, в вашем городе – достаточное количество банкоматов выбранного вами банка. Убедитесь также, что сотрудники организации внимательны к клиентам, а сервис вас полностью удовлетворяет. Визит в кредитную организацию не должен навевать на вас мысли о ловушке, иначе пропадает смысл в сотрудничестве с ней.
При этом сайт организации прост и удобен в использовании.
Итоги
И напоследок, надежный российский банк - это тот, который
- находится на хорошем счету у ЦБ РФ и международных агентств;
- давно работает на рынке;
- является участником системы страхования вкладов;
- сам по себе и его деятельность в обществе имеют больше положительных откликов, нежели отрицательных (его клиенты не сталкиваются постоянно с какими-либо проблемами);
- уважает своих клиентов (у него хорошее банковское обслуживание и понятный сайт).
